Czy Twój plan emerytalny jest na dobrej drodze?
Amerykanie mogą być z natury optymistami, ale jeśli chodzi o emeryturę, wielu z nas ma wątpliwości.
W najnowszym badaniu pewności wieku emerytalnego, przeprowadzonym przez Instytut Badawczy Świadczeń Pracowniczych, tylko 27% respondentów stwierdziło, że mają dość pieniędzy na wygodną emeryturę. Kolejne 42% było nieco pewnych siebie.
To pozostawia prawie jedną trzecią Amerykanów – około 31% – którzy wątpią, czy są na dobrej drodze do pomyślnego przejścia na emeryturę. I niestety mogą mieć rację.
Kluczowe wnioski
- Dla wielu Amerykanów planowanie emerytury staje się pilną kwestią.
- Określenie spodziewanych wydatków na emeryturze jest niezbędnym pierwszym krokiem.
- Podczas gdy większość ludzi ma jedno źródło dochodu, emeryci mogą mieć kilka: ubezpieczenie społeczne, inwestycje, emerytury i plany emerytalne.
- Jeśli przewidywane wydatki są większe niż przewidywane dochody na emeryturze, może nadszedł czas, aby podjąć zdecydowane kroki, takie jak wydawanie mniej teraz i zwiększenie oszczędności emerytalnych.
Aby ustalić, czy jesteś na dobrej drodze, warto wiedzieć, dokąd chcesz się udać. Jaki styl życia na emeryturze sobie wyobrażasz? Ile to prawdopodobnie będzie kosztować? I pytanie: czy będziesz miał pieniądze, aby za to zapłacić? Oto jak uzyskać odpowiedzi.
1. Oszacuj swoje wydatki
Pokolenia temu ludzie zakładali, że ich wydatki automatycznie spadną na emeryturze. Nowsze doświadczenia pokazują, że nie zawsze tak jest. Niektóre wydatki powinny spaść, zwłaszcza te związane z pracą, takie jak dojazdy, ale inne, takie jak wakacje i posiłki, mogą wzrosnąć.
Jeśli planujesz przenieść się do mniejszego domu, możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy na mieszkaniu. Jeśli jednak zamierzasz rozbudować lub przeprowadzić poważną przebudowę, koszty mieszkaniowe mogą być wyższe.
Tak więc, zaczynając od bieżących wydatków jako przewodnika, spróbuj stworzyć budżet na emeryturę. Niektórzy eksperci sugerują nawet, aby utrzymać ten budżet przez jakiś czas, zanim przejdziesz na emeryturę, aby zobaczyć, jakie jest to realistyczne.
„Badamy przepływy pieniężne, podatki i składki emerytalne, aby ustalić wysokość stylu życia ” – mówi Nick Vail, doradca finansowy w Integrity Wealth Advisors w Indianapolis w Indiach. „To odzwierciedla to, z czego obecnie żyjesz”.
Vail dodaje, co następuje:
Większość ludzi nie utrzymuje się z 80% do 90% swoich dochodów, ponieważ wiele firm sugeruje, że będziesz potrzebować emerytury. Wiele z nich jest bliżej 65% do 70%, jeśli weźmie się pod uwagę spłaty kredytu hipotecznego, podatki i to, co obecnie odkładają w planach emerytalnych. Używamy kwoty stylu życia jako podstawy przy prognozowaniu potrzebnych dochodów emerytalnych.
2. Dodaj swój dochód
W latach pracy prawdopodobnie miałeś jedno podstawowe źródło dochodu: pensję. Jednak na emeryturze najprawdopodobniej będziesz mieć wiele źródeł, w tym ubezpieczenie społeczne, tradycyjną emeryturę pracodawcy (jeśli masz szczęście ją mieć), inwestycje i zarobki z jakiejkolwiek wykonywanej pracy. Spróbuj oszacować każdy z nich, a następnie zbierz je wszystkie. Oto kilka wskazówek:
Zakład Ubezpieczeń Społecznych
Prognozę przyszłych świadczeń można uzyskać na stronie Social Security, korzystając z Kalkulatora emerytalnego lub innych kalkulatorów na stronie internetowej, które pomagają oszacować ważne elementy, takie jak oczekiwana długość życia.
„Zachęcam wszystkich, a mam na myśli wszystkich, do utworzenia konta na www.ssa.gov, aby zobaczyć ich dokładne korzyści” – mówi Blue Ocean Global Wealth w Rockville w stanie Maryland. zrób to dobrze z moimi klientami. Jeśli klient ma współmałżonka lub partnera, każę im to zrobić ”.
Emerytury pracodawcy
Jeśli masz tradycyjną emeryturę ze zdefiniowanym świadczeniem, która pochodzi od pracodawcy, powinieneś otrzymywać okresowe szacunki swoich świadczeń. Jednak wysokość zasiłku może się różnić w zależności od tego, kiedy przejdziesz na emeryturę i od formy, w jakiej zdecydujesz się przyjąć pieniądze (kwota ryczałtowa a renta, wypłata na życie w pojedynkę lub na wspólne życie itp.) Twój administrator planu powinien być w stanie oszacować Twój prawdopodobny dochód emerytalny zgodnie z wybranym przez Ciebie scenariuszem. Przetestuj kilka możliwych scenariuszy, aby zobaczyć, który jest najlepszy.
Zysk z inwestycji
Twoje konta inwestycyjne i emerytalne, takie jak plany 401 (k) i IRA, mogą zapewnić znaczną część miesięcznych dochodów na emeryturze, zwłaszcza jeśli nie masz tradycyjnej emerytury. Po ukończeniu 72 roku życia na ogół nie będziesz mieć innego wyjścia, jak co roku wypłacać określoną kwotę z kont emerytalnych w formie wymaganych minimalnych wypłat.
Na potrzeby tego ćwiczenia przyjmijmy, że każdego roku na emeryturze możesz wypłacić 4% całkowitej kwoty kapitału plus niewielki roczny wzrost z tytułu inflacji, bez wyczerpywania swoich oszczędności. Zasada 4%, jak to się nazywa, jest przedmiotem pewnych kontrowersji w środowisku planowania finansowego, ale nadal jest to rozsądne miejsce do rozpoczęcia.
Zarobki z pracy
Wielu Amerykanów twierdzi, że planuje dalej pracować na „emeryturze” w niepełnym lub pełnym wymiarze godzin. To jednak nie zawsze się udaje, więc najlepiej nie liczyć na żadne dochody, których nie jesteś pewien.
3. Zrób matematykę
Jeśli Twój przewidywany dochód przekracza przewidywane wydatki, jesteś na dobrej drodze, przynajmniej na razie. Coś może nadejść i cię wykoleić – utrata pracy, gwałtowny spadek na rynku – ale jak dotąd, tak dobrze.
Jeśli jednak odkryjesz niedobór, nie wszystko jest stracone. Na przykład, czy możesz:
- Zmniejszyć wydatki teraz i na emeryturze?
- Planujesz przejść na emeryturę trochę później?
- Oszczędzać bardziej agresywnie od teraz do tego czasu?
Każdy z tych kroków lub ich kombinacja może pomóc Ci wrócić na właściwe tory.
Podsumowanie
Jedynym sposobem, aby dowiedzieć się, czy jesteś na dobrej drodze do wygodnej emerytury, jest sprawdzanie liczb. Dokonaj najlepszego oszacowania swoich wydatków emerytalnych, zsumuj wszystkie prawdopodobne źródła dochodu i porównaj je. Jeśli wynik nie jest taki, na jaki liczyłeś, być może będziesz musiał dostosować swoje plany.
WedługIndex Fund Advisors, Inc. w Irvine w Kalifornii oraz autora książki „Fundusze indeksowe: 12-etapowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów” :
W zależności od tego, jak blisko jesteś emerytury, możesz zacząć oszczędzać więcej lub będziesz musiał powoli dostosowywać swój standard życia. Nie musi to być dramatyczne, ale możesz chcieć dojść do punktu, w którym będziesz zadowolony ze standardu życia, na który Cię stać.