Ubezpieczenie na całe życie
Co to jest ubezpieczenie na całe życie?
Ubezpieczenie na całe życie zapewnia ochronę na całe życie ubezpieczonego. Oprócz wypłaty świadczenia z tytułu śmierci ubezpieczenie na całe życie zawiera również element oszczędnościowy, w którym może kumulować się wartość pieniężna. Polisy te nazywane są również „stałymi” lub „tradycyjnymi” ubezpieczeniami na życie.
Całe polis ubezpieczeniowych na życie są jednym z rodzajów stałych ubezpieczeń na życie. Życie uniwersalne, indeksowane życie uniwersalne i zmienne życie uniwersalne to inne. Ubezpieczenie na całe życie jest oryginalną polisą na życie, ale całe życie nie jest równoznaczne z trwałym ubezpieczeniem na życie.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie na całe życie obowiązuje przez całe życie ubezpieczającego, w przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które obejmuje określoną liczbę lat.
- Ubezpieczenie na całe życie jest wypłacane beneficjentowi lub uposażonym z tytułu śmierci ubezpieczającego, pod warunkiem zachowania opłacalności składki.
- Ubezpieczenie na całe życie wypłaca świadczenie z tytułu śmierci, ale obejmuje również element oszczędnościowy, w którym mogą gromadzić się środki pieniężne.
- Element oszczędnościowy można zainwestować; dodatkowo ubezpieczający może uzyskać dostęp do gotówki za życia, poprzez jej wypłatę lub pożyczkę w razie potrzeby.
Zrozumienie ubezpieczenia na całe życie
Ubezpieczenie na całe życie gwarantuje wypłatę świadczenia z tytułu śmierci beneficjentom w zamian za równe, regularnie należne składki. Polisa obejmuje część oszczędności, zwaną „wartością gotówkową”, obok świadczenia z tytułu śmierci. W komponencie oszczędnościowym odsetki mogą być naliczane na zasadzie odroczenia podatkowego. Rosnąca wartość gotówkowa jest istotnym składnikiem ubezpieczeń na całe życie.
Aby zbudować wartość gotówkową, ubezpieczający może przekazywać płatności wyższe niż zaplanowana składka. Ponadto dywidendy mogą być ponownie inwestowane w wartość pieniężną i generować odsetki. kapitału własnego. Aby uzyskać dostęp do rezerw gotówkowych, ubezpieczający żąda wypłaty środków lub pożyczki. Pożyczki oprocentowane są różnie w zależności od ubezpieczyciela. Właściciel może również wypłacić środki bez podatku do wysokości łącznej zapłaconej składki. Niespłacone pożyczki pomniejszają świadczenie z tytułu śmierci o pozostałą do spłaty kwotę. Wypłaty zmniejszają wartość pieniężną, ale nie świadczenie z tytułu śmierci.
Ubezpieczenie na całe życie różni się od terminowego ubezpieczenia na życie, które jest zwykle dostępne tylko przez określoną liczbę lat, a nie na całe życie, i wypłaca jedynie świadczenie z tytułu śmierci.
Świadczenie z tytułu śmierci to zazwyczaj określona kwota umowy polisy. Niektóre polisy kwalifikują się do wypłaty dywidendy, a ubezpieczający może zdecydować o zakupie od dywidend dodatkowych świadczeń z tytułu śmierci, które pasażerom ochronę przed śmiercią w przypadku inwalidztwa, ciężkiej lub śmiertelnej choroby ubezpieczonego. Typowi zawodnicy obejmują świadczenie z tytułu przypadkowej śmierci i zrzeczenie się pasażerów premium.
Wymienieni beneficjenci nie muszą dodawać do swoich dochodów brutto pieniędzy otrzymanych z tytułu śmierci. Czasami jednak właściciel może wyznaczyć, że środki z polisy będą przechowywane na rachunku i rozdzielane w przydziałach. Odsetki narosłe na rachunku posiadania podlegają opodatkowaniu i powinny być zgłoszone przez beneficjenta. Ponadto, jeśli polisa ubezpieczeniowa została sprzedana przed śmiercią właściciela, mogą zostać naliczone podatki od wpływów z tej sprzedaży.
Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju stałej polisy, ważne jest, aby dokładnie zbadać wszystkie brane pod uwagę firmy, aby upewnić się, że należą one do najlepszych obecnie działających firm ubezpieczeniowych na całe życie.
Przykład ubezpieczenia na całe życie
W przypadku ubezpieczycieli akumulacja wartości gotówkowej zmniejsza ich kwotę netto ryzyka. Na przykład ABC Insurance wystawia polisę na życie w wysokości 25 000 USD na rzecz S. Smith, właściciela polisy i ubezpieczonego. Z biegiem czasu wartość gotówki osiąga 10 000 USD. Po śmierci pana Smitha ABC Insurance wypłaci pełne świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 25 000 USD. Jednak firma odnotuje stratę jedynie w wysokości 15 000 USD ze względu na zgromadzoną kwotę 10 000 USD w gotówce. Kwota netto omawianego ryzyka wynosiła 25 000 USD, ale w chwili śmierci ubezpieczonego było to 15 000 USD.
Większość polis ubezpieczenia na całe życie zawiera klauzulę wypłaty, która umożliwia ubezpieczającemu anulowanie ubezpieczenia i otrzymanie wartości wykupu w gotówce.
Historia ubezpieczenia na całe życie
Od końca II wojny światowej do końca lat 60. najpopularniejszym produktem ubezpieczeniowym było ubezpieczenie na życie na całe życie. Polisy zapewniały dochód rodzinom na wypadek przedwczesnej śmierci ubezpieczonego oraz pomagały w dotowaniu planów emerytalnych. Po uchwaleniu ustawy Tax Equity and Fiscal Responsibility Act (TEFRA) w 1982 r. Wiele banków i firm ubezpieczeniowych stało się bardziej wrażliwych na odsetki. Osoby ważył korzyści z zakupu ubezpieczenia na życie całe przed inwestowaniem na giełdzie, gdzie roczna stopy zwrotu dla indeksu S & P 500 zostały skorygowane o inflację, 14,76% w 1982 i 17,27% w roku 1983. Większość osób zaczął inwestowanie na giełdzie i terminowych ubezpieczeniach na życie, a nie w całym ubezpieczeniu na życie.