Kto faktycznie jest właścicielem zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego?

Na początku 2020 r. Amerykańscy studenci musieli zapłacić około 1,6 biliona dolarów pożyczek studenckich. Przeciętny pożyczkobiorca był winien od 25 000 do 35 000 USD, co znacznie wzrosło w porównaniu z ostatnimi dziesięcioleciami. Mając tak dużo pieniędzy na linii, rozsądnie jest być ciekaw, kto ostatecznie może otrzymać wszystkie te spłaty kapitału i odsetek. Chociaż 1,6 biliona dolarów może stanowić znaczące zobowiązanie dla pożyczkobiorców, może to być jeszcze większe aktywa dla wierzycieli.

Labirynt obsługi kredytów studenckich

Możliwe, że pożyczka studencka pochodzi od jednej instytucji, może być własnością innej, gwarantowana przez inną i być może obsługiwana przez czwartą lub nawet piątą agencję. Może to bardzo utrudnić ustalenie, kto jest właścicielem Twojego długu i w jaki sposób. Wiele zależy również od rodzaju zaciągniętej pożyczki, chociaż można śmiało powiedzieć, że rząd federalny był w jakiś sposób zaangażowany.

Większość pożyczkodawców to ogromne instytucje, takie jak międzynarodowe banki lub rząd. Jednak po udzieleniu pożyczki stanowi ona składnik aktywów, który można kupić i sprzedać na rynku. Banki często są zachęcane do wycofywania pożyczek z ksiąg i sprzedawania ich innemu pośrednikowi, ponieważ czyni to natychmiastowo poprawiając ich współczynnik kapitałowy i pozwalając im na udzielanie jeszcze większej liczby pożyczek.

Ponieważ prawie wszystkie pożyczki są w pełni gwarantowane przez rząd, banki mogą je sprzedać za wyższą cenę, ponieważ ryzyko niewykonania zobowiązania nie jest przenoszone wraz z aktywami.

Właściciele pozarządowi

Poza rządem większość pożyczek studenckich znajduje się w posiadaniu pożyczkodawcy lub zewnętrznej firmy obsługującej pożyczki. Zarówno inicjatorzy, jak i osoby trzecie mogą świadczyć usługi windykacyjne we własnym zakresie lub powierzyć to zadanie agencji windykacyjnej. Niektóre z największych prywatnych firm pożyczkowych dla studentów to Navient Corp., Wells Fargo & Co. i Discover Financial Services.

Wiele pożyczek studenckich jest również w posiadaniu agencji quasi-rządowych lub prywatnych firm mających korzystne relacje z Departamentem Edukacji, takich jak NelNet Inc. i Sallie Mae. Sallie Mae posiada wiele pożyczek udzielonych w ramach Federalnego Programu pożyczek na edukację rodzinną (FFELP), który został zastąpiony przez rząd federalny.

Rząd federalny jako wierzyciel

Na dzień 8 lipca 2016 r. Rząd federalny posiadał około 1 biliona dolarów niespłaconych długów konsumenckich, według danych zebranych przez Federal Reserve Bank of St. Louis. Liczba ta wzrosła z mniej niż 150 miliardów dolarów w styczniu 2009 r., Co stanowi prawie 600% wzrost w tym okresie. Głównym winowajcą są pożyczki studenckie, które rząd federalny skutecznie zmonopolizował w mało znanym przepisie ustawy Affordable Care Act, podpisanej w 2010 roku.

Przed ustawą o przystępnej cenie większość pożyczek studenckich pochodziła od prywatnego pożyczkodawcy, ale była gwarantowana przez rząd, co oznacza, że ​​podatnicy pokrywają rachunek, jeśli pożyczkobiorcy studenci nie wywiążą się ze spłaty. W 2010 roku Kongresowe Biuro Budżetowe (CBO) oszacowało, że 55% pożyczek przypadło na tę kategorię. W latach 2011-2016 udział prywatnych kredytów studenckich spadł o prawie 90%.

Przed administracją Billa Clintona rząd federalny posiadał zerowe pożyczki studenckie, chociaż gwarantował pożyczki od co najmniej 1965 r. Między pierwszym rokiem prezydentury Clintona a ostatnim rokiem administracji George’a W. Busha, rząd powoli zgromadził około 140 miliardów dolarów długu studenckiego.

Liczby te gwałtownie wzrosły od 2009 roku. We wrześniu 2018 roku Departament Skarbu USA ujawnił w swoim rocznym raporcie, że kredyty studenckie stanowią 36,8% wszystkich aktywów rządu USA.

Koszt federalnych programów pożyczek studenckich jest szeroko dyskutowany. CBO dostarcza dwóch różnych szacunków opartych na niskich stopach dyskontowych i stopach dyskontowych „ wartości godziwej ”. Jeśli polegasz na szacunkowej wartości godziwej, rząd traci około 100 do 250 miliardów USD rocznie, w tym ponad 40 miliardów USD na kosztach administracyjnych. Innymi słowy, rząd nie odzyskuje wartości pożyczek, stawiając obecnych i przyszłych podatników w roli poręczyciela.