Oszczędzanie na zaliczkę: gdzie mam zatrzymać pieniądze?

Oszczędzanie na zaliczkę to pierwszy duży krok w kierunku zakupu domu. Odkładanie pieniędzy wymaga oczywiście dyscypliny. Ale wymaga to również sporego przemyślenia co do najlepszego miejsca do zaparkowania tych funduszy. To, czy chcesz skorzystać z banku, banku internetowego czy giełdy, aby ukryć te dziesiątki tysięcy dolarów zaliczki, zależy od harmonogramu zostania właścicielem domu do wynajęcia.

Ile będziesz musiał zaoszczędzić

Przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank lub inny pożyczkodawca wymaga wpłaty zaliczki, aby zmniejszyć ryzyko finansowania pozostałego kosztu domu. Banki wolą pożyczkobiorców, którzy są w staniezapłacić co najmniej jedną piątą ceny zakupu domu. Zazwyczaj nie pożyczają więcej niż 80% oszacowanej wartości rezydencji.

Jeśli masz doskonały kredyt lub kwalifikujesz się do niektórych programów pożyczkowych, możesz być w stanie zabezpieczyć pożyczkę z mniej niż 20% obniżką lub nawet bez żadnej zaliczki. Należy jednak pamiętać, że programy oferujące tak korzystne warunki zwykle wymagają od kredytobiorcy opłaceniaprywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) za dodatkową opłatą miesięczną.

I odwrotnie, jeśli uznasz, że jesteś pożyczkobiorcą wysokiego ryzyka ze względu na swoją historię kredytową lub inne czynniki, bank może zażądać wyższego procentu wartości domu jako zaliczki, zanim udzieli kredytu hipotecznego.

Oczywiście możesz zdecydować się na zaliczkę w wysokości ponad 20% wartości domu, jeśli masz dostępne pieniądze. W końcu im większy zadatek, tym mniejszy kredyt hipoteczny i mniej uciążliwe jego miesięczne spłaty. (Aby obliczyć odpowiednie liczby, możesz skorzystać z harmonogramu amortyzacji pożyczki ).

Najlepsze miejsca na zatrzymanie zaliczki

Pieniądze na zaliczkę muszą być łatwo i szybko dostępne, co praktycznie wyklucza takie opcje, jak długoterminowe świadectwo depozytowe (CD). Powinien również mieć formę, do której można łatwo dodać – na przykład z wypłaty. Idealnie byłoby, gdyby fundusze przyniosły zwrot, a jednocześnie pozostawały na tyle stabilne pod względem wartości, że wystarczyłyby na pokrycie zaliczki w odpowiednim czasie. Znalezienie równowagi między ryzykiem, nagrodą, elastycznością i odpowiednim czasem jest kluczowym aspektem przy wyborze jednej z poniższych opcji.

Konto oszczędnościowe

Przechowywanie środków na koncie oszczędnościowym w banku lub kasie kredytowej, w której sprawdzasz, jest prawdopodobnie najprostszym i najłatwiejszym wyborem. Jako istniejący klient możesz szybko otworzyć konto oszczędnościowe, a następnie łatwo przelewać na nie pieniądze ze swojego konta rozliczeniowego, ręcznie lub poprzez przelewy cykliczne każdego dnia wypłaty.

Fundusze są bezpieczne, ponieważ są gwarantowane przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) lub National Credit Union Association (NCUA).2 Ta opcja ma jednak wadę. To skromny zwrot z twoich środków, ponieważ regularne konta oszczędnościowe mają bardzo niskie stopy procentowe.

Wysokodochodowe konto oszczędnościowe

Jeśli chcesz zarabiać większe odsetki bez poświęcania bezpieczeństwa ochrony FDIC lub NCUA, wybierz konto oszczędnościowe o wysokim zysku. Ponownie, najprostszym sposobem byłoby skorzystanie z obecnego banku. W rzeczywistości niektóre instytucje finansowe ograniczają te konta do istniejących klientów.

Jak sugeruje ich nazwa, wysokodochodowe rachunki oszczędnościowe oprocentowane są znacznie wyżej niż zwykłe konta oszczędnościowe, czasami od 10 do 20 razy więcej. Jednak najwyższe stawki na tych kontach oferują banki działające wyłącznie w trybie online. Jeśli możesz żyć bez tradycyjnych lokalizacji, jedna z tych wirtualnych instytucji może być najlepszą opcją oszczędzania ze wszystkich.

To powiedziawszy, jeśli nie jesteś jeszcze klientem bankowości internetowej, prawdopodobnie będziesz musiał poczekać trochę dłużej na przelewy z konta rozliczeniowego, niż gdybyś miał konto oszczędnościowe we własnym banku. Nawet oprocentowanie internetowych kont oszczędnościowych nie jest niczym, czym można by się chwalić w porównaniu z potencjalnymi zarobkami z innych opcji inwestycyjnych.

Rachunek maklerski

Jeśli masz ochotę na większe ryzyko, możesz zdecydować się na gromadzenie swojego funduszu zaliczkowego na rachunku inwestycyjnym w dużym biurze maklerskim. Konto pozwoli Ci zainwestować pieniądze w akcje i fundusze inwestycyjne, które potencjalnie przyniosą znacznie wyższe zyski niż nawet konto oszczędnościowe o wysokim dochodzie.

Jednak biorąc pod uwagę zmienność rynku akcji, możesz nie zdawać sobie sprawy z tych zdrowych zwrotów tak szybko, jak potrzebujesz – lub kiedy ich potrzebujesz. Zatem konta maklerskie z akcjami są najlepiej zarezerwowane dla tych, których harmonogram zakupu domu jest elastyczny i mogą pozwolić sobie na przeczekanie wszelkich wahań na rynku. Co do zasady, giełda generalnie odradza się po spadkach w czasie, a fundusze utrzymywane w akcjach osiągają zdrowsze zyski w dłuższej perspektywie.

Jeśli nie masz pewności, jak wybrać brokera, zapoznaj się z listą najlepszych internetowych brokerów giełdowych.

Podsumowanie

Biorąc pod uwagę, że prawdopodobnie będziesz potrzebować dziesiątek tysięcy dolarów na zaliczkę, rozsądnie jest dokładnie zbadać, gdzie najlepiej przechowywać te pieniądze, i wybrać opcję, która jest zgodna z Twoimi potrzebami i priorytetami.

Jeśli zależy Ci przede wszystkim na wygodzie, doskonale poradzisz sobie z kontem oszczędnościowym w tradycyjnym banku, z którego możesz już korzystać. Jeśli chcesz trochę więcej zwrotu i nie masz nic przeciwko czekaniu na przelewy między bankami, możesz zajrzeć do banku internetowego i zarobić większe odsetki. Jeśli potrafisz poradzić sobie z ryzykiem, konta inwestycyjne oferują najlepsze zwroty. Ale stwarzają największe ryzyko, że wartość twojego funduszu zaliczkowego może spaść tylko w momencie, gdy będziesz potrzebować pieniędzy.