Gdzie wpłacić pieniądze: Wpłata telefoniczna a lokata terminowa
Dla większości ludzi konto bankowe to po prostu miejsce do przechowywania pieniędzy, a nie do ich zarabiania. Jest to szczególnie prawdziwe w dzisiejszych czasach, gdy stopy procentowe pozostają blisko historycznych minimów (według Yahoo Finance na dzień 21 lipca 2019 r. Rentowność 10-letniego Treasury wynosiła 2,05%). Istnieje jednak kilka rodzajów rachunków bankowych, więc konsumenci powinni wiedzieć, które z nich najlepiej odpowiadają ich potrzebom.
Wiele osób rozumie dwa główne typy rachunków bankowych : konta oszczędnościowe, które umożliwiają łatwy dostęp i przynoszą skromne odsetki, oraz rachunki czekowe, które są wykorzystywane do codziennych potrzeb gotówkowych i przynoszą niewielkie lub żadne odsetki.
To jest dobre na początek, ale istnieją inne typy kont, które pozwalają klientom zarabiać wyższe odsetki w zamian za mniejszy dostęp do ich gotówki. Są to tak zwane rachunki lokat terminowych i rachunki na żądanie, które są podobne, ale mają pewne kluczowe różnice.
Depozyty czasowe
Lokaty terminowe, zwane również certyfikatami depozytowymi, oprocentowane są znacznie wyżej, ale wymagają minimalnego depozytu i wiążą Twoje pieniądze na określony czas, który może wynosić od sześciu miesięcy do 30 lat (z odsetkami rosnącymi im dłużej zgodzić się na wyjazd bez swoich pieniędzy).
Przynajmniej w Stanach Zjednoczonych najpopularniejsze depozyty terminowe historycznie istniały od roku, dwóch lub pięciu lat. Poza tym okresem Twoje pieniądze mają większy potencjał wzrostu za pośrednictwem rachunku inwestycyjnego. Stawki depozytów terminowych / CD zmieniają się w dużej mierze zgodnie z główną stopą procentową pożyczki, która sama w sobie jest funkcją stopy funduszy federalnych ustalonej przez Zarząd Rezerwy Federalnej.
Lokaty terminowe są w innych krajach znane pod różnymi nazwami. Na przykład w Kanadzie nazywa się je lokatą terminową; w Irlandii jest to rachunek terminowy, aw Wielkiej Brytanii jest to obligacja oszczędnościowa (różni się od papierów dłużnych Stanów Zjednoczonych o tej samej nazwie).
Wezwij depozyty
Depozyty typu call to w zasadzie konta, które wymagają utrzymania minimalnego salda w zamian za wyższe oprocentowanie. W przeciwieństwie do depozytów terminowych masz łatwy dostęp do większości swoich środków pieniężnych, ale nadal możesz uzyskać wyższy zwrot.
Banki sprzedają tego typu konta od lat, często nazywając je kontami czekowymi plus lub dodatkowymi. To próba zaoferowania konsumentowi tego, co najlepsze z obu światów – łatwego dostępu i wyższego oprocentowania niż w przypadku zwykłego konta czekowego lub oszczędnościowego.
Jedną z zalet depozytów typu call jest to, że mogą być denominowane w różnych walutach. Dla osoby z RPA, która chce zminimalizować swoje udziały w randach, a jednocześnie czerpać korzyści ze względnej stabilności funta szterlinga lub dolara amerykańskiego, wpłata na żądanie jest sposobem na zrobienie tego bez ponoszenia gigantycznych kosztów transakcyjnych przy każdym depozycie lub wypłacie.
Banki oferują czas i sprawdzają rachunki depozytowe, aby przyciągnąć więcej deponentów. Ponieważ banki zarabiają na pożyczkach, im więcej pieniędzy mają na koncie, tym więcej pożyczek mogą udzielić. Dla banków sensowne jest oferowanie nieco wyższego oprocentowania w zamian za stabilniejszy przepływ gotówki.
Co jest lepsze?
Decyzja, które konto jest lepsze, jest po prostu kwestią twojego celu. Jeśli chcesz mieć łatwy dostęp do swoich pieniędzy, lepszym wyborem jest prawdopodobnie wpłata na telefon. Ale jeśli masz nadwyżkę gotówki, o której myślisz, że nie będziesz potrzebować przez jakiś czas, depozyt terminowy może zapewnić wyższy zwrot i być najlepszym wyborem.
Piękno lokat terminowych polega na tym, że należą one do najpewniejszych we wszystkich finansach osobistych. Ukryte koszty praktycznie nie istnieją, zdarzają się tylko w najrzadszych przypadkach. (Na przykład instytucja pożyczkowa zastrzega sobie prawo do skrócenia terminu według własnego uznania, a nie tak, że kiedykolwiek to zrobi). Zobacz depozyt do terminu, jak to było, a będziesz cieszyć się zwrotem pieniędzy z odsetkami. Wycofaj się jednak wcześniej, a zostaniesz ukarany.
W praktyce z lokat terminowych korzystają inwestorzy (osoby fizyczne, przedsiębiorstwa itp.), Którzy poszukują bezpiecznego przechowywania. W tym celu poświęcają płynność – a dokładniej płynność powyżej określonego poziomu. Każdy potrzebuje łatwo dostępnej gotówki. Gdy przekroczysz punkt, w którym posiadanie tej gotówki nie stanowi problemu, dopiero wtedy powinieneś sprawdzić czas i sprawdzić depozyty.
Wniosek
Niezależnie od tego, czy bardziej Ci odpowiadają depozyty płatne na żądanie, czy lokaty terminowe, zrozum, że konto bankowe nigdy nie jest narzędziem do osiągania znaczących zysków. To po prostu bezpieczne miejsce, w którym można uzyskać zwrot o kilka punktów wyższy niż ten, który otrzymałeś, nie robiąc nic ze swoimi pieniędzmi.