Kiedy jest właściwy czas na zakup domu?
Kiedy jest właściwy czas na zakup domu?
Inwestując w nieruchomość, wielu potencjalnych nabywców domów próbuje przewidzieć, czy wartość domu rośnie, czy spada, zwracając jednocześnie uwagę na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Są to ważne wskaźniki, których należy przestrzegać, aby określić, czy jest odpowiedni czas na zakup domu. Jednak najlepszy czas jest wtedy, gdy możesz sobie na to pozwolić.
Kluczowe wnioski:
- Podczas gdy monitorowanie, czy wartości domu rosną lub spadają, są ważnymi wskaźnikami, najlepszym momentem na zakup domu jest moment, w którym możesz sobie na to pozwolić.
- Kredytobiorcy powinni zapoznać się z opcjami pożyczki i skorzystać z pożyczek o niskim oprocentowaniu, jeśli mają dobrą zdolność kredytową i niewielkie zadłużenie.
- Próba czasu na rynku nie jest dobrym pomysłem. Jednak stopy procentowe są obecnie na historycznie niskim poziomie, więc teraz jest dobry czas na zakup.
Jak działa kupowanie domu?
Rodzaj kredytu, który wybiera nabywca domu, wpływa na jego koszt w perspektywie długoterminowej. Istnieją różne opcje kredytów hipotecznych, ale 30-letni stały oprocentowanie kredytu hipotecznego jest najbardziej stabilną opcją dla nabywców domów. Oprocentowanie będzie wyższe niż pożyczka 15-letnia (popularna do refinansowania ), ale stała 30-letnia nie stwarza ryzyka przyszłych szoków związanych ze zmianą stóp. Inne rodzaje kredytów hipotecznych obejmują kredyty hipoteczne o najwyższym oprocentowaniu, kredyty subprime i hipoteki typu „Alt-A”.
Według Rezerwy Federalnej, aby kwalifikować się do otrzymania najlepszego kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe, kredytobiorca musi mieć wysoką niskie oprocentowanie, które może zaoszczędzić pożyczkobiorcy tysiące dolarów w okresie trwania pożyczki.
Z drugiej strony kredyty hipoteczne typu subprime są oferowane kredytobiorcom o niższych ratingach kredytowych i punktach kredytowych FICO poniżej 640, w zależności od kredytodawcy. Ze względu na zwiększone ryzyko dla pożyczkodawców oprocentowanie tych pożyczek może wynosić nawet od 8% do 10%. Do tej kategorii należą kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM). ARM często mają początkowo stałą stopę procentową, a następnie przechodzą na zmienną stopę powiększoną o marżę na pozostałą część pożyczki. Pożyczki te często zaczynają się od niskiego oprocentowania, ale spłaty kredytu hipotecznego mogą dramatycznie wzrosnąć, gdy pożyczka przejdzie na wyższą zmienną stopę procentową.
Nawet jeśli zaoferowano ci pożyczkę, jeśli twoja ocena kredytowa jest dobra, nadal możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego o najwyższym oprocentowaniu u innego pożyczkodawcy.
Kredyty hipoteczne typu Alt-A to zazwyczaj kredyty typu low-doc lub no-doc, co oznacza, że pożyczkodawca wymaga minimalnej dokumentacji w celu wykazania zdolności do spłaty pożyczki. Pożyczkobiorcy typu Alt-A mają zazwyczaj punktację kredytową wynoszącą co najmniej 700. Pożyczki zwykle pozwalają na niskie zaliczki. Pożyczki te są przydatne dla osób, które uzyskują wystarczający dochód, ale nie są w stanie przedstawić dokumentacji, ponieważ zarabiają sporadycznie. Niektóre osoby samozatrudnione mogą należeć do tej kategorii. Stopy procentowe wynoszą zwykle około 5,5% do 8%, w zależności od pożyczkodawcy i sytuacji pożyczkobiorcy.
Kupujący powinni wiedzieć, że jeśli zaoferowano Ci stopę Alt-A lub subprime, nie oznacza to, że nie możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego o oprocentowaniu prime u innego kredytodawcy.
Przystępność
Stany Zjednoczone przeżywają obecnie kryzys przystępności. Według Roberta Dietza, głównego ekonomisty National Association of Home Builders, problem pogłębia brak dostępnych mieszkań, niedobór siły roboczej i wysokie ceny gruntów.
Według wskaźnika możliwości mieszkaniowych NAHB / Wells Fargo mieszkania były najbardziej przystępne cenowo w 2012 r., Kiedy 78% sprzedaży nowych i istniejących domów było dostępnych dla typowej rodziny w oparciu o ich dochody i aktualne stopy procentowe. Do końca 2019 roku wynik ten wyniósł 63,2%, co oznacza, że tylko 63% sprzedaży domów było dostępnych, ponieważ ceny domów i oprocentowanie kredytów hipotecznych rosną szybciej niż dochody.
Według Franka Nothafta, głównego ekonomisty CoreLogic, firmy zajmującej się analizą danych, miesięczne spłaty kredytu hipotecznego wzrosły o około 18% w ciągu ostatniego roku, ale niewiele rodzin odnotowało wzrost dochodów o tę kwotę.
Kup dom, kiedy możesz sobie na to pozwolić
Najlepszym podejściem do podjęcia decyzji, kiedy kupić dom, jest zrobić to wtedy, gdy możesz sobie na to pozwolić. Nie próbuj ustalać oprocentowania kredytów hipotecznych i wartości domu. Są prawie niemożliwe do przewidzenia. Jeśli znajdziesz dom, który chcesz i możesz sobie na niego pozwolić, kup go.
Kupując ten dom, weź pod uwagę następujące wskazówki dotyczące oszczędzania pieniędzy:
- Jeśli planujesz odsprzedać w przyszłości, nie kupuj największego i / lub najdroższego domu w okolicy. Domy te zwykle cenią najmniej i stanowią największe wyzwanie przy próbie znalezienia sprzedawcy. Najmniejszy i / lub najtańszy dom w dzielnicy często ceni sobie najbardziej.
- Zapytaj o podatki od nieruchomości, koszty mediów i opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów.
- Zatrudnij inspektora przed zakupem domu. Będzie cię to kosztować setki i może zaoszczędzić tysiące.
- Nie rób żadnych dużych zakupów (samochód, łódź itp.) Ani nie otwieraj nowej karty kredytowej w ciągu sześciu miesięcy poprzedzających zakup domu. Może to być postrzegane jako zwiększone ryzyko dla pożyczkodawcy.
- Kiedy licytujesz dom, który chcesz, opieraj się na kosztach na podstawie ceny za stopę kwadratową. Użyj określonej liczby, która wskaże sprzedawcy, że odrobiłeś pracę domową przy określaniu wartości domu.
Specjalne uwagi przy zakupie domu
Na Wall Street jest takie powiedzenie: „Nie próbuj mierzyć czasu na rynku”. Dotyczy to również nieruchomości. Czynnikiem numer jeden jest to, że możesz sobie pozwolić na dom bez kłopotów. To powiedziawszy, jeśli szukasz przewagi, stopy procentowe są bliskie historycznych minimów, więc teraz jest lepszy czas na zakup domu niż większość.