Kiedy nadejdzie czas, aby przestać oszczędzać na emeryturę
Czas się wyciszyć
Zrobiłeś wszystkie właściwe rzeczy – przynajmniej pod względem finansowym – oszczędzając na emeryturę. Zacząłeś oszczędzać wcześnie, aby skorzystać z możliwości łączenia, co roku maksymalizowałeś swoje 401 (k) i indywidualne składki emerytalne (IRA), dokonywałeś inteligentnych inwestycji, przeznaczałeś pieniądze na dodatkowe oszczędności, spłacałeś dług i zastanawiałeś się, jak to zrobić zmaksymalizować korzyści z Ubezpieczeń Społecznych.
Co teraz? Kiedy przestajesz oszczędzać i zaczynasz cieszyć się owocami swojej pracy?
Kluczowe wnioski
- Powinieneś zacząć wydawać swoje gniazdo, gdy jesteś wolny od długów, a dochód z emerytury pokrywa wydatki i inflację.
- Szczypanie grosza i odmawianie sobie przyjemności na emeryturze może prowadzić do problemów zdrowotnych, w tym do pogorszenia funkcji poznawczych.
- Konieczne może być pobranie wymaganych minimalnych wypłat z kont emerytalnych, ale nie trzeba ich wydawać, a nawet można je ponownie zainwestować.
Zostań wydawcą na emeryturę
Wiele osób, które konsekwentnie odkładały pieniądze na emeryturę, ma problemy z przejściem od oszczędzających do wydatków w odpowiednim momencie. Ostrożne oszczędzanie – w końcu przez dziesięciolecia – może być trudnym nawykiem do wyłamania. „Większość dobrych oszczędzających to strasznie wydający pieniądze” – mówi Joe Anderson, CFP, prezes Pure Financial Advisors Inc. w San Diego w Kalifornii.
To wyzwanie, z którym większość Amerykanów nigdy się nie zmierzy: prawie połowa (46%) jest zagrożona niezdolnością do pokrycia podstawowych kosztów utrzymania – mieszkania, opieki zdrowotnej, żywności i tym podobnych – na emeryturze, według ostatnich badań przeprowadzonych przez Fidelity Investments.
Szybki fakt
Czterdzieści sześć procent Amerykanów jest zagrożonych niemożnością pokrycia kosztów życia na emeryturze.
Chociaż jest to sytuacja godna pozazdroszczenia, bycie zbyt oszczędnym na emeryturze może być jej własnym problemem. „Widzę, że wiele osób na emeryturze martwi się bardziej, że zabraknie im pieniędzy, niż kiedy wykonywali bardzo stresującą pracę” – mówi Anderson. „Zaczynają żyć na emeryturze na wszelki wypadek, gdyby coś się stało”.
Ostatecznie ten rodzaj strachu może być różnicą między wymarzoną emeryturą a ponurą emeryturą. Po pierwsze, szczypanie grosza może być trudne dla zdrowia, zwłaszcza jeśli oznacza to oszczędne spożywanie zdrowej żywności, brak aktywności fizycznej i psychicznej oraz odkładanie opieki zdrowotnej.
Utknięcie w trybie oszczędzania może również spowodować, że przegapisz cenne doświadczenia, od odwiedzania znajomych i rodziny po naukę nowych umiejętności i podróżowanie. Wszystkie te działania są powiązane ze zdrowym starzeniem się, zapewniając korzyści fizyczne, poznawcze i społeczne.
2:10
Strach jest czynnikiem
Jednym z powodów, dla których ludzie mają problemy z przejściem, jest strach: w szczególności strach, że przeżyją swoje oszczędności lub poniesie wydatki na leczenie, które pozostawiają ich bez środków do życia. Wydatki jednak naturalnie spadają na emeryturze na kilka sposobów. Na przykład nie będziesz już płacić podatków na ubezpieczenie społeczne i Medicare, ani składać składek na ubezpieczenie emerytalne. Ponadto wiele Twoich wydatków związanych z pracą – dojazdów, ubrań i częstych obiadów, by wymienić trzy – będzie mniej kosztować lub zniknie.
Aby uspokoić ludzkie nerwy, Anderson robi dla nich demo, „przeprowadzając projekcję przepływów pieniężnych w oparciu o bardzo bezpieczną stopę wypłat wynoszącą od 1% do 2% ich aktywów, które można zainwestować” – mówi. „Dzięki projekcji mogą określić, ile będą mieć pieniędzy, biorąc pod uwagę wydatki, inflację, podatki itp. To pokaże im, że wydawanie pieniędzy jest w porządku”.
Na emeryturze ważne jest, aby przedkładać swoje potrzeby nad potrzeby swoich dzieci.
Spadkobiercy są kolejną zmartwieniem
Innym powodem, dla którego niektórzy emeryci nie chcą wydawać pieniędzy, jest to, że myślą o określonej kwocie w dolarach, że chcą zostawić swoje dzieci lub innego beneficjenta. To godne podziwu – do pewnego stopnia. Nie ma sensu żyć na emeryturze z masła orzechowego i galaretki, aby ułatwić życie swoim spadkobiercom.
Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors w Irvine w Kalifornii, ujął to następująco:
Emeryci zawsze powinni przedkładać swoje potrzeby nad dzieci. Chociaż zawsze pragnieniem rodziców jest dbanie o swoje dzieci, nigdy nie powinno ono odbywać się kosztem ich własnych potrzeb na emeryturze. Wielu rodziców nie chce być ciężarem dla swoich dzieci na emeryturze, a zapewnienie własnego sukcesu finansowego zapewni im niezależność.
Kiedy zacząć wydawać
Ponieważ nie ma magicznego wieku, który dyktuje, kiedy nadszedł czas, aby przejść z oszczędzającego na rozrzutnika (niektórzy ludzie mogą przejść na emeryturę w wieku 40 lat, podczas gdy większość musi czekać do 60 lub nawet 70+), musisz wziąć pod uwagę własną sytuację finansową i styl życia. Ogólna praktyczna zasada mówi, że można bezpiecznie przestać oszczędzać i zacząć wydawać pieniądze, gdy jesteś wolny od długów, a Twoje dochody z emerytury z ubezpieczeń społecznych, emerytur, kont emerytalnych itp. Mogą pokryć Twoje wydatki i inflację.
Oczywiście takie podejście działa tylko wtedy, gdy nie przesadzasz z wydatkami. Utworzenie budżetu może pomóc Ci pozostać na dobrej drodze.
RMD: Linia na piasku
Nawet jeśli trudno ci wydać swoje gniazdo, będziesz musiał zacząć spłacać część swoich oszczędności emerytalnych każdego roku, gdy skończysz 72 lata. Wtedy IRS wymaga, abyś pobierał wymagane minimalne wypłaty lub RMD z konta IRA, SECURE ) w grudniu 2019 r. Został podniesiony do 72 lat.
Wymagane minimalne wypłaty dla tradycyjnych IRA i 401 (k) zostały zawieszone w 2020 r. Z powodu uchwalenia ustawy CARES z marca 2020 r., Bodźca o wartości 2 bilionów dolarów uchwalonego w związku z ekonomicznymi skutkami pandemii COVID-19.
Po wznowieniu RMD emeryci muszą poważnie potraktować kary i zacząć wypłacać środki. Jeśli nie weźmiesz RMD, będziesz winien IRS karę w wysokości 50% kwoty, którą powinieneś był wypłacić. Tak więc, na przykład, jeśli powinieneś był wyjąć 5000 $, a tego nie zrobiłeś, będziesz winien 2500 $ z tytułu kar.
Jeśli nie jesteś wielkim graczem, RMD nie są powodem do wariowania. „Chociaż RMD muszą być rozprowadzane, nie trzeba ich wydawać” – podkreśla Charlotte A. Dougherty, CFP, założycielka i partner zarządzający Dougherty & Associates w Cincinnati. „Innymi słowy, muszą wyjść z konta emerytalnego i przejść przez„ płot podatkowy ”, jak mówimy, a następnie mogą zostać skierowani na konto po opodatkowaniu, które następnie można wydać lub zainwestować zgodnie z wyznaczonymi celami”.
Jak zauważa Thomas J. Cymer, DFP, CRPC z Opulen Financial Group w Arlington w stanie Wirginia: Jeśli osoby fizyczne „mają szczęście, że nie potrzebują funduszy, mogą je ponownie zainwestować, korzystając ze zwykłego rachunku maklerskiego”. Mogą też chcieć zacząć wykorzystanie tego przymusowego wycofania jako okazji do corocznych prezentów dla wnuków, dzieci, a nawet ulubionych organizacji charytatywnych (co może pomóc w zmniejszeniu dochodu podlegającego opodatkowaniu). Dla tych, którzy będą podlegać podatkowi od nieruchomości, te coroczne prezenty mogą pomóc w zmniejszeniu ich majątku podlegającego opodatkowaniu poniżej progu podatku od nieruchomości ”.
Zwróć uwagę, że istnieje pomocna forma opodatkowania środków RMD na cele charytatywne:kwalifikowana dystrybucja charytatywna (QCD). Przekazanie pieniędzy w ten sposób może jednocześnie zadbać o Twoje RMD i dać Ci ulgę podatkową.
Ponieważ zasady RMD są skomplikowane, zwłaszcza jeśli masz więcej niż jeden rachunek, dobrym pomysłem jest skontaktowanie się z doradcą podatkowym, aby upewnić się, że obliczenia i dystrybucja RMD spełniają aktualne wymagania.
Podsumowanie
Możesz być całkowicie szczęśliwy, żyjąc mniej na emeryturze i zostawiając więcej swoim dzieciom. Jednak pozwolenie sobie na cieszenie się niektórymi przyjemnościami życia – czy to podróżowaniem, finansowaniem nowego hobby, czy nawykiem spożywania posiłków na mieście – może sprawić, że emerytura będzie bardziej satysfakcjonująca. I nie czekaj zbyt długo, aby zacząć: wcześniejsza emerytura jest wtedy, gdy prawdopodobnie będziesz najbardziej aktywny.