IRA a certyfikaty depozytowe: jaka jest różnica?
IRA a certyfikaty depozytowe: przegląd
Indywidualne konto emerytalne (IRA) mogą być uznane za indywidualne konta oszczędności i inwestycji, które przynosi korzyści podatkowe. Ważnym rozróżnieniem między certyfikatem depozytowym (CD) a IRA jest to, że ten ostatni nie jest inwestycją. Jest to raczej konto, na którym przechowujesz inwestycje, takie jak akcje, obligacje i fundusze wspólnego inwestowania.
Z drugiej strony CD to instrument oszczędnościowy, który płaci określoną stopę procentową przez określony czas i spłaca kapitał po zakończeniu tego okresu. Możesz wybrać płytę CD jako jedną z inwestycji w IRA.
Kluczowe wnioski
- IRA to uprzywilejowane podatkowo konto emerytalne, na którym przechowywane są inwestycje, podczas gdy płyta CD jest instrumentem oszczędnościowym.
- IRA możesz otworzyć tylko samodzielnie, ale możesz kupić płytę CD wspólnie z kimś innym, na przykład małżonkiem lub dzieckiem.
- Płyty CD muszą być przechowywane do terminu zapadalności; w przeciwnym razie będziesz musiał zapłacić karę.
Indywidualne konta emerytalne (IRA)
Każda osoba ma swój własny rachunek IRA, a małżonkowie zawsze mają swoje własne konta, nigdy wspólne. Posiadacze kont IRA mogą wybrać inwestycje na swoim koncie i zmienić je w razie potrzeby. Zwroty z konta zależą od wyników inwestycji znajdujących się na koncie IRA. IRA nadal gromadzi składki i zarobki, dopóki właściciel konta nie osiągnie wieku emerytalnego, co oznacza, że osoba może mieć IRA przez dziesięciolecia przed dokonaniem jakichkolwiek wypłat.
Internal Revenue Service (IRS) określa i reguluje IRA. IRS określa wymagania kwalifikacyjne, limity dotyczące tego, jak i kiedy możeszwpłacaćskładki, a także kwotę wymaganych minimalnych wypłat (RMD), które musisz zacząć pobierać z tradycyjnych kont IRA, gdy osiągniesz wiek 70½. IRS oczywiście również określa sposób opodatkowania różnych typów kont IRA.
Od 2021 r. Maksymalna kwota, jaką możesz wpłacać co roku do tradycyjnego lub Roth IRA, nie zmieniła się od 2019 r. I wynosi 6000 USD (7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej) lub roczny dochód podlegający opodatkowaniu, w zależności od tego, który z nich jest niższy. Tradycyjne przepisy IRA pozwalają na wcześniejsze wypłaty (przed ukończeniem 59 lat) w określonych okolicznościach. Przepisy Roth IRA są bardziej elastyczne, co pozwala na wycofanie składek w dowolnym momencie, o ile nie wypłacisz żadnych zarobków (w przeciwnym razie będą obowiązywać kary).
Certyfikaty depozytowe
Z drugiej strony, płyty CD są instrumentami oszczędnościowymi emitowanymi i administrowanymi przez banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i brokerów. W przeciwieństwie do IRA, płyta CD może być współwłaścicielem. Na przykład ty i twój współmałżonek lub ty i twoje dziecko możecie mieć jedno razem.
Płyty CD są zwykle ubezpieczone przez FDIC na kwotę do 250 000 USD, ale IRA nie.
Płyty CD są uważane za jedną z najbezpieczniejszych dostępnych inwestycji. Są bardziej konserwatywne niż akcje i obligacje, ale oferują niższe zyski. Są równieżubezpieczeni przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), jeśli zostały wydane przez bank ubezpieczony przez FDIC.
Płyty CD płacą określoną stopę procentową przez określony czas i spłacają kapitał w terminie zapadalności. Dlatego właściciele płyt CD wiedzą, ile zarobią w ciągu życia płyty. Płyty CD mogą być emitowane w dowolnym nominale, a ich termin zapadalności wynosi zazwyczaj od jednego miesiąca do pięciu lat lub dłużej. Jeśli jednak dokonasz wypłaty z płyty przed terminem jej wykupu, będziesz winien karę.
Wgląd doradcy
Rebecca Dawson Silber Bennett Financial, Los Angeles, CA.
IRA są dostępne dla każdego w każdym wieku, o ile masz dochód. Możesz inwestować środki z IRA między innymi w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i płyty CD.
Konto IRA to konto, które pozwala osobie fizycznej oszczędzać na emeryturę ze wzrostem wolnym od podatku lub odroczonym podatkowo, w zależności od rodzaju IRA.
CD to rodzaj lokaty o stałym oprocentowaniu na określony czas. Po upływie tego terminu możesz wypłacić pieniądze lub przelać je na inną płytę CD.
Płyty CD oferują niski zwrot, ale należą do najbezpieczniejszych inwestycji, jakie można dokonać. Oprocentowanie jest ustalane z wyprzedzeniem. Właściciele płyt CD mają gwarancję, że odzyskają zainwestowane pieniądze wraz z odsetkami, gdy tylko płyta dojrzeje. Co więcej, jeśli bank upadnie, jego depozyt jest prawdopodobnie ubezpieczony przez FDIC do kwoty 250 000 USD.