Rating kredytowy a ocena kredytowa: jaka jest różnica?
Rating kredytowy a ocena kredytowa
Czym jest zdolność kredytowa w porównaniu z oceną kredytową? W niektórych przypadkach te dwa terminy mogą być używane zamiennie, ale istnieje między nimi różnica. Rating kredytowy, wyrażony jako ocena literowa, przekazuje zdolność kredytową przedsiębiorstwa lub rządu. Liczbowa ocena kredytowa, będąca również wyrazem zdolności kredytowej, może być stosowana w przypadku konsumentów indywidualnych lub małych firm.
Niektóre oceny kredytowe – na przykład Dun & Bradstreet PAYDEX, Intelliscore Plus firmy Experian lub usługa FICO Small Business Scoring Service – dotyczą tylko firm. Pierwsze dwa stosują skalę od zera do 100, a ostatnie skalę od zera do 300.123 Punkty kredytowe dla osób fizycznych mieszczą się w przedziale od 300 do 850.
Twoja ocena kredytowa to liczba oparta na informacjach z raportów kredytowych w trzech głównych biurach sprawozdawczości kredytowej – Equifax, Experian i TransUnion. Jeśli chodzi o ubieganie się o pożyczkę osobistą, kredyt hipoteczny lub nową kartę kredytową, będziesz zainteresowany osobistą oceną kredytową.
Zarówno oceny, jak i oceny mają na celu pokazanie potencjalnym pożyczkodawcom i wierzycielom prawdopodobieństwa spłaty zadłużenia przez pożyczkobiorcę. Tworzą je niezależne osoby trzecie, a nie wierzyciele lub konsumenci. Punkty kredytowe są opłacane przez podmiot występujący o to oraz przez wierzyciela.
Kluczowe wnioski
- Ratingi kredytowe są wyrażane jako oceny literowe i stosowane w przypadku przedsiębiorstw i rządów.
- Oceny kredytowe to liczby używane w odniesieniu do osób fizycznych i niektórych małych firm.
- Ocena kredytowa danej osoby opiera się na informacjach z trzech głównych agencji informacji kredytowej i waha się od 300 do 850.
- Wynik FICO pobiera informacje ze wszystkich trzech głównych biur kredytowych w celu stworzenia oceny kredytowej danej osoby.
- Ratingi kredytowe są opracowywane przez agencje ratingowe, takie jak S&P Global.
Co to jest zdolność kredytowa i jak ją ustala?
Podczas tworzenia ratingu kredytowego S&P Global. Stosuje ratingi AAA dla korporacji lub rządów, które mają największą zdolność do wywiązywania się z zobowiązań finansowych, a następnie AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C i D w przypadku niewypłacalności. Można dodać plusy i minusy, aby odróżnić różnice między ocenami od AA do CCC.
Aby obliczyć te oceny, S&P analizuje historię zaciągania i spłacania pożyczek przez firmę lub rząd. Fitch Ratings i Moody’s to dwie inne firmy, które tworzą ratingi kredytowe.8 Te trzy organizacje przypisują również krajom perspektywy – „negatywną”, „pozytywną”, „stabilną” i „rozwijającą się”. Wskazują one na potencjalny trend w ratingu kraju w ciągu najbliższych sześciu miesięcy do dwóch lat.
Jakie są oceny kredytu konsumenckiego?
W przeciwieństwie do ratingów kredytowych oceny kredytowe są zwykle wyrażane liczbowo. Najczęściej stosowaną oceną kredytową w decyzjach o udzieleniu pożyczki konsumenckiej jest ocena FICO lub Fair Isaac Corporation. FICO pobiera informacje z trzech głównych biur informacji kredytowej i wykorzystuje je do obliczania zdolności kredytowej danej osoby.
Trzy biura generują również własne oceny kredytowe dla osób o nazwie VantageScores.11 Dzięki temu uzyskasz ogólny obraz sytuacji, w której znajduje się Twój kredyt i jakie czynniki na niego wpływają, ale większość pożyczkodawców, około 90%, bierze pod uwagę wynik FICO, a nie te wyniki, oceniając zdolność kredytową konsumenta.
Czynniki kredytowe, takie jak historia płatności, kwota, którą jesteś winien, jak długo Twoje rachunki kredytowe były otwarte (historia kredytowa), nowy kredyt i mieszanka typów kredytów składają się na wynik FICO. Te wyniki wahają się od 300 do 850;im wyższy wynik konsumenta, tym lepsza będzie oferowana stopa procentowa.
Oceny kredytowe są zazwyczaj grupowane w przedziały: wyjątkowa, bardzo dobra, dobra, zadowalająca i bardzo słaba.
Każdy pożyczkodawca będzie miał własne wytyczne dotyczące udzielania kredytu, ale generalnie wyniki wyższe niż 740 są uważane za bardzo dobre lub wyjątkowe, podczas gdy wyniki od 670 do 740 są uważane za dobre i świadczą o tym, że kredytobiorca jest stosunkowo bezpieczny. Wyniki niższe niż 670, ale wyższe niż 579 są zadowalające. Pożyczkobiorcy z wynikami w tym przedziale mogą mieć kilka zaległości w swojej historii kredytowej. Wyniki poniżej 580 są uważane za bardzo słabe.
Podsumowanie
Chociaż skale mogą się różnić, najczęściej stosowane skale oceny zdolności kredytowej uznają pożyczkobiorców z dolnej jednej trzeciej skali za ryzykownych. Na przykład pożyczkobiorcy z wynikami FICO od 300 do 579 są uważani za ryzykownych, podczas gdy ci z wynikami od 580 do 850 są uważani za uczciwych lub doskonałych.
W skali ratingowej S&P pożyczkobiorcy z ratingami poniżej BBB, w dolnych dwóch trzecich skali, są uznawani za „nieinwestycyjne”, a ci, którzy mieszczą się w przedziale od BBB do AAA w skali, są uznawani za „posiadających rating inwestycyjny”.