Co to jest tryb premium?
Co to jest tryb premium?
Kupując ubezpieczenie na życie, zgadzasz się płacić określoną sumę pieniędzy lub składkę ubezpieczycielowi w regularnych odstępach czasu. Częstotliwość lub okres twoich płatności zależy od twojego trybu premii.
Większość ubezpieczycieli oferuje kilka rodzajów składek, z których najpowszechniejsze są roczne, półroczne, kwartalne lub miesięczne.
Sposób płatności składki różni się od sposobu płatności. Twój tryb płatności premii określa częstotliwość, z jaką dokonywane są płatności. Określa również sposób dokonywania płatności, na przykład gotówką, czekiem, kartą kredytową lub inną opcją.
Zrozumienie trybu Premium
Ubezpieczający wybierają tryb składki w momencie podpisywania polisy. Powszechną praktyką jest dokonanie pierwszej płatności składki w celu aktywacji ochrony na polisie. Agent ubezpieczeniowy powinien podświetlić możliwą częstotliwość wypłat premii przed podpisaniem polisy.
Kluczowe wnioski
- Większość firm oferujących ubezpieczenia na życie oferuje kilka rodzajów składek, najczęściej rocznych, półrocznych, kwartalnych lub miesięcznych.
- Oprócz częstotliwości dokonywania płatności z tytułu ubezpieczenia na życie, rodzaj składki określa również sposób dokonywania płatności, na przykład czekiem lub kartą kredytową.
- Częstsze formy płatności składek zwykle kosztują mniej w przeliczeniu na płatność.
- Długoterminowe koszty rzadszych sposobów płatności, takich jak płatności roczne, są często znacznie niższe w porównaniu z częstszymi sposobami płatności, takimi jak płatności miesięczne.
Wielu ubezpieczycieli umożliwia ubezpieczającym zmianę trybu składki na wyższą lub niższą w okresie obowiązywania polisy. Daty zmian zwykle pokrywają się z wcześniej istniejącymi datami płatności, co oznacza, że jeśli chcesz zmienić składkę półroczną na miesięczną, prawdopodobnie dokonasz pierwszej miesięcznej płatności w dniu następnej zaplanowanej płatności półrocznej. Od tego momentu harmonogram płatności zmieniłby się na miesięczny.
Wpływ trybu premium
Z reguły częstsze sposoby opłacania składek kosztują mniej w przeliczeniu na płatność. Jednak częstsze płatności również zwykle kosztują więcej łącznie. Na przykład ubezpieczyciel może naliczyć 150 USD miesięcznie, 400 USD kwartalnie, 700 USD za półroczną płatność lub 1250 USD rocznie za polisę.
Koszty z góry rocznej płatności są znacznie wyższe niż w przypadku innych, ale w rzeczywistości jest to najtańszy sposób na cały rok ubezpieczenia. Tryb miesięczny, kwartalny i półroczny kosztowałby odpowiednio 1800 USD, 1600 USD lub 1400 USD rocznie, w porównaniu z roczną płatnością w wysokości 1250 USD.
Powodem, dla którego częstsze formy płatności są zwykle droższe, jest to, że firmy ubezpieczeniowe muszą zrównoważyć niepewność i wyższe koszty windykacji. Wyobraź sobie, że jesteś ubezpieczycielem – jest bardzo prawdopodobne, że dodasz wartość otrzymywaną z góry za cały rok, ponieważ oznacza to, że musisz martwić się mniejszą liczbą spóźnionych lub brakujących płatności w przyszłości. Wyższe płatności poprawiają przepływy pieniężne od razu i ułatwiają przewidywanie przyszłego stanu finansowego. Możesz również wykorzystać dodatkowe pieniądze na większe, wcześniejsze inwestycje.
Pomyśl o sposobach płatności, takich jak spłaty pożyczki. W scenariuszu pożyczkowym pożyczkobiorcy, którzy spłacają swój kapitał długo, zwykle płacą wyższe odsetki. Podobnie, im dłużej zajmuje posiadaczom polis pokrycie pełnego kosztu rocznego ubezpieczenia na życie, tym więcej kosztuje.
Ubezpieczenie na życie nie jest długiem, a posiadacze polis nie są kredytobiorcami, ale relacje między czasem a kosztem płatności są porównywalne. Niektórzy ubezpieczyciele oferują nawet na swojej stronie internetowej kalkulator rocznej stopy oprocentowania (APR), aby zobaczyć, jak sposób opłacania składki wpływa na ostateczny koszt.
Wybór trybu premium
Aby zapewnić najniższy całkowity koszt ubezpieczenia na życie, wybierz rzadszy sposób opłacania składki. Pomijając inne względy, roczne koszty rzadziej stosowanych sposobów płatności są często znacznie dyskontowane w porównaniu z bardziej częstymi sposobami płatności.
Nie zapomnij wziąć pod uwagę dwóch czynników: kosztów alternatywnych i płynności. Twoja płynność to ilość gotówki gotowej do opłacenia składek. Jeśli masz w banku tylko 50 $, prawdopodobnie nierozsądne jest wybieranie opcji rocznej składki w wysokości 1250 $.
Nawet jeśli masz pieniądze na roczną płatność, koszt alternatywny wyboru rocznej płatności w wysokości 1250 USD w porównaniu z płatnością miesięczną w wysokości 150 USD to wszystko, co mógłbyś zrobić, mając 1100 USD w krótkim okresie. Zainwestowanie tych pieniędzy może być możliwe i zarobić więcej, niż wynosi dodatkowy koszt opcji płatności miesięcznej.
Inną kwestią jest to, że w przypadku wcześniejszego zakończenia polisy wielu ubezpieczycieli nie zwraca części już zapłaconych składek. Załóżmy, że kupujesz ubezpieczenie na życie i płacisz roczną składkę 10 stycznia. Niestety, Twoje odsetki podlegające ubezpieczeniu zmieniają się w połowie roku i zdecydujesz się rozwiązać umowę 10 lipca. Nawet jeśli wykorzystałeś tylko 50% rocznej ochrony ubezpieczeniowej, Twój ubezpieczyciel to robi. nie musisz zwracać pozostałych 50%.