Co to jest renta?
Co to jest renta?
Renta jest umowa między użytkownikiem a firmą ubezpieczeniową, w której dokonujesz płatności ryczałtowe lub serię opłat, aw zamian otrzymują regularne wypłaty, począwszy albo natychmiast, albo w pewnym momencie w przyszłości.
Kluczowe wnioski
- Renty to umowy ubezpieczeniowe, które obiecują wypłacać regularne dochody natychmiast lub w przyszłości – ta ostatnia jest znana jako odroczona renta rentowa.
- Możesz kupić rentę za zryczałtowaną kwotę lub serię płatności.
- Renty występują w trzech głównych odmianach – stałej, zmiennej i indeksowanej – każda z własnym poziomem ryzyka i potencjałem wypłaty.
- Dochód uzyskany z renty jest opodatkowany według zwykłych stawek podatku dochodowego, a nie długoterminowych stawek zysków kapitałowych, które są zwykle niższe.
Zrozumienie rent
Celem renty jest zapewnienie stałego źródła dochodów, zwykle na emeryturze.Środki są gromadzone na zasadzie odroczenia podatku i – podobnie jakskładki 401 (k) – mogą być wypłacone bez kary dopiero po ukończeniu 59 lat.
Wiele aspektów renty można dostosować do konkretnych potrzeb kupującego. Oprócz wyboru między wypłatą ryczałtu a serią płatności na rzecz ubezpieczyciela, możesz wybrać, kiedy chcesz dożywotnić swoje składki, czyli zacząć otrzymywać płatności. Renta, która zaczyna się natychmiast wypłacać, nazywana jest rentą natychmiastową, natomiast renta rozpoczynająca się w określonym z góry terminie w przyszłości nazywana jest rentą odroczoną.
Czas trwania wypłat również może się różnić. Możesz wybrać otrzymywanie płatności za określony okres, na przykład 25 lat, lub do końca życia. Oczywiście zabezpieczenie dożywotnich płatności może obniżyć kwotę każdego czeku, ale pomaga zapewnić, że nie przeżyjesz swoich aktywów, co jest jednym z głównych punktów sprzedaży rent.
Rodzaje rent
Renty występują w trzech głównych odmianach: stałym, zmiennym i indeksowanym. Każdy typ ma swój własny poziom ryzyka i potencjał wypłaty. Stałe renty wypłacają gwarantowaną kwotę. Ten rodzaj renty występuje w dwóch różnych stylach – stałych rent natychmiastowych, które płacą stałą stopę w tej chwili, oraz stałych odroczonych rent, które wypłacane są później. Wadą tej przewidywalności jest stosunkowo skromny roczny zwrot, generalnie nieco wyższy niż certyfikat depozytowy (CD) z banku.
Renty zmienne dają szansę na potencjalnie wyższy zwrot, któremu towarzyszy większe ryzyko. W tym przypadku wybierasz z menu funduszy wspólnego inwestowania, które trafiają na Twoje osobiste „subkonto”. Tutaj twoje płatności na emeryturze są oparte na wynikach inwestycji na twoim subkoncie.
Indeksowane renty znajdują się gdzieś pośrodku, jeśli chodzi o ryzyko i potencjalny zysk. Otrzymujesz gwarantowaną minimalną wypłatę, chociaż część Twojego zwrotu jest powiązana z wynikami indeksu rynkowego, takiego jak S&P 500.
Renty zmienne i indeksowane są często krytykowane za ich złożoność i wysokie opłaty w porównaniu z innymi rodzajami inwestycji.
Pomimo możliwości uzyskania większych zarobków, zmienne i indeksowane renty są często krytykowane za ich względną złożoność i opłaty. Na przykład wielu rencistów musi płacić wysokie opłaty za wykup, jeśli muszą wycofać swoje pieniądze w ciągu pierwszych kilku lat obowiązywania umowy.
Zasady opodatkowania rent
Ważną cechą, którą należy wziąć pod uwagę w przypadku każdej renty, jest jej opodatkowanie. Podczas gdy saldo rośnie na zasadzie odroczenia podatku, wypłaty, które otrzymujesz, podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym. Otrzymane fundusze są opodatkowane według Twoich zwykłych stawek podatku dochodowego. Z kolei fundusze inwestycyjne, które posiadasz od ponad roku, są opodatkowane według stawki długoterminowych zysków kapitałowych, która jest na ogół niższa.
Ponadto, w przeciwieństwie do tradycyjnego konta 401 (k), pieniądze, które wpłacasz na rentę, nie zmniejszają Twojego dochodu podlegającego opodatkowaniu. Z tego powodu eksperci często zalecają rozważenie zakupu renty dopiero po wpłaceniu maksymalnej kwoty na rachunki emerytalne przed opodatkowaniem za dany rok.