Co się dzieje z 401 (k) po odejściu z pracy?
Po odejściu z pracy masz kilka opcji 401 (k). Możesz mieć możliwość pozostawienia swojego konta tam, gdzie się znajduje. Alternatywnie możesz przelać pieniądze ze starego 401 (k) na nowe konto u nowego pracodawcy lub przelać je na indywidualne konto emerytalne (IRA), ale najpierw musisz sprawdzić, kiedy kwalifikujesz się do udziału w nowym plan. Możesz również wypłacić część lub całość pieniędzy, ale wiąże się to z poważnymi konsekwencjami podatkowymi.
Upewnij się, że rozumiesz szczegółowe informacje na temat dostępnych opcji, zanim zdecydujesz, którą trasę wybrać.
Kluczowe wnioski
- Plany 401 (k) to świetny sposób na zaoszczędzenie na emeryturę podczas pracy, ale co się dzieje, gdy odchodzisz z pracy?
- Jeśli zmienisz firmę, możesz przenieść swój plan emerytalny na 401 (k) nowego pracodawcy lub na indywidualne konto emerytalne (IRA).
- Jeśli przejdziesz na emeryturę, możesz zacząć otrzymywać wypłaty w wieku 59 lat i zacząć dokonywać minimalnych wypłat w wieku 72 lat.
Zostaw to swojemu byłemu pracodawcy
Jeśli zainwestowałeś więcej niż 5000 $ w 401 (k), większość planów pozwala ci zostawić go tam, gdzie jest po rozstaniu się z pracodawcą. „Jeśli jest poniżej 1000 USD, firma może wymusić wypłatę pieniędzy, wystawiając Ci czek” – mówi Bonnie Yam, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, Nowy Jork. „Jeśli wynosi od 1000 do 5000 USD, firma musi pomóc Ci założyć IRA, która będzie hostować pieniądze, jeśli Cię zmuszają”.
Jeśli zaoszczędziłeś znaczną kwotę i podoba ci się portfel planu, pozostawienie 401 (k) u poprzedniego pracodawcy może być dobrym pomysłem. Jeśli prawdopodobnie zapomnisz o koncie lub nie jesteś pod wrażeniem opcji inwestycyjnych lub opłat planu, rozważ inne opcje.
„Kiedy odchodzisz z pracy i masz plan 401 (k) zarządzany przez Twojego pracodawcę, masz domyślną opcję nie robienia niczego i kontynuowania zarządzania pieniędzmi tak jak wcześniej” – mówi Steven Jon Kaplan, dyrektor generalny, True Contrarian Investments LLC, Kearny, New Jersey. „Jednak zazwyczaj nie jest to dobry pomysł, ponieważ te plany mają bardzo ograniczony wybór w porównaniu z ofertami IRA dostępnymi u większości brokerów”.
Określenie bezpośredniego najazdu jest ważne. Oznacza to, że pieniądze trafiają bezpośrednio z instytucji finansowej do instytucji finansowej i nie są liczone jako zdarzenie podlegające opodatkowaniu.
Przekaż to nowemu pracodawcy
Jeśli zmieniłeś pracę, sprawdź, czy twój nowy pracodawca oferuje 401 (k) i kiedy masz prawo do udziału. Wielu pracodawców wymaga od nowych pracowników przepracowania określonej liczby dni, zanim będą mogli zapisać się na plan oszczędności emerytalnych.
Gdy już zarejestrujesz się w planie u nowego pracodawcy, możesz łatwo przelewem bezpośrednim, dokonywanym od depozytariusza do depozytariusza, i pozwala zaoszczędzićwszelkie ryzyko związane z podatkami lub niedotrzymaniem terminu.
Alternatywnie możesz zdecydować się na przekazanie salda starego konta w formie czeku. Musisz jednak wpłacić środki na nowy 401 (k) w ciągu 60 dni, aby uniknąć płacenia podatku dochodowego od całego salda. Upewnij się, że Twoje nowe konto 401 (k) jest aktywne i gotowe do przyjmowania składek, zanim zlikwidujesz swoje stare konto.
„Konsolidacja starych kont 401 (k) w programie 401 (k) obecnego pracodawcy ma sens, jeśli 401 (k) obecnego pracodawcy jest dobrze zorganizowana i efektywna kosztowo oraz daje o jedną rzecz mniej do śledzenia” – mówi Stephen J. Taddie, partner zarządzający, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. „Zachowanie prostoty dla ciebie teraz ułatwia także życie twoim spadkobiercom, gdyby musieli wkroczyć, aby zająć się twoimi sprawami później”.
Jeszcze jedna kwestia, jeśli zbliżasz się do wieku emerytalnego: pieniądze w 401 (k) twojego obecnego pracodawcy nie podlegają wymaganym minimalnym wypłatom (RMD). Pieniądze w innych planach 401 (k) i tradycyjnych IRA podlegają RMD.
Środki w 401 (k) u twojego obecnego pracodawcy nie podlegają wymaganym minimalnym wypłatom.
Roll It Over do IRA
Jeśli nie przeprowadzasz się do nowego pracodawcy lub Twój nowy pracodawca nie oferuje planu emerytalnego, nadal masz dobrą opcję. Możesz przenieść swoje stare 401 (k) do IRA.
Konto otworzysz samodzielnie, za pośrednictwem wybranej przez siebie instytucji finansowej. Możliwości są prawie nieograniczone. Oznacza to, że nie jesteś już ograniczony do opcji udostępnionych przez pracodawcę.
„Największą zaletą wprowadzenia 401 (k) do IRA jest swoboda inwestowania, jak chcesz, gdzie chcesz i w co chcesz” – mówi John J. Riley, AIF, założyciel i główny strateg inwestycyjny w Cornerstone Investment Services LLC, Providence, Rhode Island. „Istnieje kilka ograniczeń dotyczących kumulacji IRA”.
„Jedną kwestią, którą możesz chcieć rozważyć, jest to, że w niektórych stanach, takich jak Kalifornia, jeśli jesteś w trakcie procesu sądowego lub uważasz, że istnieje potencjał do przyszłego roszczenia przeciwko tobie, możesz zostawić swoje pieniądze w 401 (k) zamiast przekształcać go w IRA ”- mówi doradca finansowy Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, Kalifornia. „W Kalifornii jest więcej ochrony wierzycieli z 401 (k) s niż w przypadku IRA. Innymi słowy, wierzycielom / powodom trudniej jest zdobyć pieniądze z Twojej kwoty 401 (k) niż pieniądze z Twojej IRA ”.
59½
Wiek, w którym można zacząć brać kwalifikowane wypłaty od 401 (k)
Weź dystrybucje
Możesz zacząć brać kwalifikowane wypłaty od dowolnego 401 (k), starego lub nowego, po 59 roku życia. Oznacza to, że możesz zacząć wypłacać pieniądze bez płacenia 10% kary podatkowej za wcześniejszą wypłatę.
Jeśli przechodzisz na emeryturę, może to być dobry moment, aby zacząć czerpać z oszczędności w ramach miesięcznych dochodów.
Jeśli masz tradycyjny 401 (k), musisz zapłacić podatek dochodowy według zwykłej stawki od wszelkich wypłat, które pobierasz. Jeśli masz wyznaczone konto Roth, wszelkie wypłaty, które pobierasz po osiągnięciu wieku 59 lat, są wolne od podatku, o ile posiadasz konto przez co najmniej pięć lat. Jeśli nie spełniasz wymogu pięciu lat, opodatkowaniu podlega tylko część zarobków z Twoich wypłat.
Jeśli przejdziesz na emeryturę przed ukończeniem 55 lat lub zmienisz pracę przed ukończeniem 59 lat, nadal możesz pobierać wypłaty z 401 (k). Jednakże, oprócz podatku dochodowego, będziesz musiał zapłacić podatek karny w wysokości 10% od podlegającej opodatkowaniu części Twojej wypłaty, która może stanowić całość. Kara 10% nie dotyczy osób, które przechodzą na emeryturę po 55 roku życia, ale przed 59 rokiem życia.
Po osiągnięciu wieku 72 lat musisz zacząć pobierać wymagane minimalne wypłaty z 401 (k). Kwota RMD jest podyktowana oczekiwaną długością życia i saldem konta. IRS ma poręczny arkusz kalkulacyjny, który pomoże Ci obliczyć kwotę, którą musisz wypłacić.
Wypłać
Oczywiście możesz po prostu wziąć gotówkę i uciekać. Chociaż nic nie stoi na przeszkodzie, aby zlikwidować stary kod 401 (k) i przyjąć wypłatę ryczałtową, większość doradców finansowych zdecydowanie przed tym ostrzega. Zmniejsza to niepotrzebnie Twoje oszczędności emerytalne, a do tego zostaniesz opodatkowany od całej kwoty.
Jeśli masz dużą sumę na starym koncie, obciążenie podatkowe związane z pełną wypłatą może nie być warte gratyfikacji. Ponadto prawdopodobnie podlegasz 10% karze za wcześniejsze wypłaty.
„Oprócz konieczności płacenia regularnych podatków dochodowych i kary podatkowej w wysokości 10% przed ukończeniem 55. roku życia (nie są to małe względy), niewiele osób bierze pod uwagę wartość w czasie (w tym przypadku odroczonych podatków) pieniędzy już zaoszczędzonych” – mówi Jane B. Nowak, CFP, Southbridge Advisors, Atlanta, Georgia. „Przyjmując pełną wypłatę, stwarzają potrzebę oszczędzania na emeryturę„ zacząć wszystko od nowa ”. Ogólnie rzecz biorąc, znacznie lepszym pomysłem jest pozostawienie pieniędzy na odroczenie podatku na koncie emerytalnym i rezygnacja z wypłaty ”.
Podsumowanie
Być może Riley najlepiej podsumowuje, co możesz chcieć zrobić z pieniędzmi z planu 401 (k) byłego pracodawcy: „Przed podjęciem decyzji, co zrobić z pieniędzmi 401 (k), trzeba przyjrzeć się wszystkim za i przeciw”.