Copay a Deductible: jaka jest różnica?
Współpłaty i odliczenia są cechami planów ubezpieczenia zdrowotnego. Polegają na wypłacie przez ubezpieczonego, ale ich wysokość i częstotliwość są różne.
Kluczowe wnioski
- Współpłaty i odliczenia są cechami większości planów ubezpieczeniowych.
- Odliczenie to kwota, którą należy zapłacić za świadczenia zdrowotne objęte ubezpieczeniem, zanim zacznie obowiązywać ubezpieczenie.
- Współpłacenie jest zwykle naliczane po spełnieniu już opłaty frankowej. Jednak w niektórych przypadkach dopłaty są stosowane natychmiast.
Co to są Copays?
Dopłata, skrót od współpłacenia, to ustalona kwota, którą beneficjent opieki zdrowotnej płaci za usługi medyczne objęte ubezpieczeniem. Pozostałą kwotę pokrywa firma ubezpieczeniowa danej osoby.
Stawki zwykle różnią się w przypadku różnych usług w ramach tych samych planów, szczególnie gdy obejmują one usługi uważane za niezbędne lub rutynowe oraz inne, które są uważane za mniej rutynowe lub należą do dziedziny specjalisty.
Stawki za standardowe wizyty u lekarza są zazwyczaj niższe niż w przypadku specjalistów. Należy pamiętać, że czas na wizyty w izbach przyjęć jest najwyższy.
Co to są odliczenia?
Odliczeniu jest stała kwota pacjent musi zapłacić każdy rok przed ich rozpoczęciem świadczeń ubezpieczenia zdrowotnego na pokrycie kosztów.
Po spełnieniu warunku odliczenia beneficjenci zazwyczaj płacą koasekurację – pewien procent kosztów – za wszelkie usługi objęte planem. Nadal płacą współubezpieczenie, dopóki nie osiągną maksymalnego poziomu z własnej kieszeni za rok.
Niektóre plany mają oddzielną franszyzę na leki na receptę lub inne usługi. W przypadku planów rodzinnych często istnieje indywidualny udział własny i jeden dla całej rodziny.
Usługi prewencyjne
W większości przypadków świadczenia profilaktyczne są pokrywane w 100% – co oznacza, że pacjent nie jest nic winien za wizytę. Plany oferowane na mocy ustawy o ochronie pacjentów i przystępnej cenie pokrywają w całości rutynowe badania kontrolne i inne badania przesiewowe uważane za profilaktyczne, takie jakmammografia i kolonoskopia u osób w określonym wieku.1
Przykład z życia wzięty
Załóżmy, że pacjent ma plan ubezpieczenia zdrowotnego z 30 dolarami na wizytę u lekarza pierwszego kontaktu, 50 dolarami na wizytę u specjalisty i 10 dolarami na leki generyczne.
Pacjent płaci te stałe kwoty za te usługi, niezależnie od ich faktycznego kosztu. Firma ubezpieczeniowa płaci pozostałą kwotę („kwota ubezpieczenia”). Dlatego jeśli wizyta u endokrynologa pacjenta (specjalisty) kosztuje 250 USD, pacjent płaci 50 USD, a firma ubezpieczeniowa 200 USD.
Załóżmy teraz, że ten sam pacjent ma 2000 $ odliczenia rocznego, zanim ubezpieczenie zacznie płacić, a następnie 20% współubezpieczenia.
W marcu skręca kostkę grając w koszykówkę, a leczenie kosztuje 300 dolarów. Opłaca pełny koszt, ponieważ jeszcze nie pokrył kwoty odliczenia. W maju ma problemy z plecami, których leczenie kosztuje 500 dolarów. Ponownie płaci pełny koszt.
W sierpniu łamie rękę grając w piłkę nożną, a rachunek za wizytę w szpitalu wynosi 3500 dolarów. Na tym rachunku pacjent płaci 1200 $ – kwotę, która pozostała z jego odliczenia. Po spełnieniu odliczenia płaci również 20% (kwota współubezpieczenia). W tym przypadku byłoby to dodatkowe 300 USD (20% z 1500 USD – różnica między odliczeniem a wizytą w szpitalu).
Podsumowanie
Współpłaty i odliczenia to dwie części równania ubezpieczenia zdrowotnego. Ogólnie plany, które pobierają niższe miesięczne składki, mają wyższe dopłaty i wyższe odliczenia. Plany, które pobierają wyższe miesięczne składki, mają niższe dopłaty i niższe odliczenia.
Wybierając plan, zastanów się, czy spodziewasz się wysokich rachunków za leczenie. Jeśli tak, może to mieć sens finansowy, aby kupić droższy plan z niższymi składkami i niższą wartością franszyzy. I oczywiście miej również oko na maksymalne limity z własnej kieszeni.