Jaki jest najlepszy wiek do wykupienia renty?
Pierwotnie renty miały jeden cel: zamienić ryczałtową sumę kapitału w strumień dochodu na całe życie lub przez określony czas. Zostały stworzone z myślą o osobach przechodzących na emeryturę lub w inny sposób potrzebujących stałego, gwarantowanego miesięcznego dochodu.
Obecnie istnieją różne rodzaje rent, które można wykorzystać do gromadzenia kapitału poprzez inwestycje, oprócz zapewnienia dochodu gwarantowanego.
Kluczowe wnioski
- Renty zapewniają stały miesięczny dochód przez określony czas lub do końca życia.
- Wysokość miesięcznych rat dożywotnich zależy od wieku w momencie zakupu i oczekiwanej długości życia.
- Renta nie powinna być jedynym źródłem dochodów emerytalnych, gdyż inflacja z biegiem lat zmniejsza jej wartość.
Bezpieczny strumień dochodów
Dla większości emerytów nadrzędną troską jest zapewnienie bezpiecznego źródła dochodów na przyszłość.
Najlepszy wiek, w którym można uzyskać rentę, zależy od wielu czynników, w tym od aktualnej sytuacji i inwestycji danej osoby, tolerancji na ryzyko, perspektyw długowieczności i oczekiwanych potrzeb dochodowych na emeryturze. Biorąc pod uwagę te czynniki, najlepszy wiek do uzyskania renty to okres, w którym można zoptymalizować jej świadczenia do swoich indywidualnych potrzeb.
Ponieważ ludzie żyją dłużej i w większym stopniu polegają na własnym kapitale, koncepcja przekształcenia części tego kapitału w gwarantowany strumień dochodu jest atrakcyjna.
W tym celu zaprojektowano rentę dochodową, zwaną również rentą natychmiastową lub rentą z natychmiastową spłatą. Kupując rentę dochodową, zawierasz umowę z firmą ubezpieczeniową na życie, w której ubezpieczyciel zobowiązuje się do dokonywania stałych miesięcznych wypłat w zamian za zryczałtowaną kwotę pieniędzy. Ten rodzaj renty zaczyna wypłacać dochód z chwilą zainicjowania polisy, w przeciwieństwie do renty z odroczoną wypłatą, która wypłaca się dopiero po latach.
Płatności renty dochodowej są gwarantowane przez całe życie lub przez określoną liczbę lat. Wypłata jest nieco mniejsza w przypadku dożywotniej renty, ponieważ dodaje pewien stopień niepewności.
Renty stałe a renty zmienne
Stałe renty gwarantują określoną stopę procentową od pieniędzy zainwestowanych w kontrakt, a firma ubezpieczeniowa wybiera inwestycje i zarządza nimi. Odsetki od rent zmiennych mogą natomiast ulegać wahaniom, ponieważ są oparte na wynikach portfela inwestycyjnego właściciela dla renty. Tak więc stałe renty mają bardziej przewidywalne zwroty niż zmienne.
Jak działa renta dochodowa
Miesięczna kwota wypłaty zależy od wielu czynników, w tym wieku i płci, stóp procentowych oraz zainwestowanego kapitału.
Renty mają na celu wypłatę pełnej kwoty kapitału i odsetek do końca określonego okresu. Jeśli chcesz, aby płatności dokonywane były przez okres 10 lat, kwota płatności jest oparta na kapitale i całkowitych odsetkach, które mają być zarobione w tym okresie, podzielonych na 120 miesięcznych płatności.
Jeśli chcesz uzyskać dochód do końca życia, kwota płatności jest obliczana na podstawie liczby miesięcy między Twoim obecnym wiekiem a oczekiwanym wiekiem dalszego życia. Jeśli masz 65 lat, a średni wiek Twojego życia wynosi 80 lat, kwota płatności opiera się na 180 miesiącach. Nawet jeśli żyjesz dłużej niż przewidywana długość życia, miesięczne płatności są kontynuowane.
Ogólnie rzecz biorąc, im dłużej będziesz czekać na spłacenie swojego kapitału, tym większa będzie Twoja miesięczna rata.
Warto czekać
W oparciu o tę formułę krótszy okres wypłaty renty skutkuje wyższą miesięczną wypłatą. Jeśli chcesz zmaksymalizować gwarantowaną miesięczną płatność, najlepszą opcją jest czekanie tak długo, jak to możliwe, na opłacenie kapitału.
Weźmy pod uwagę osobę, która inwestuje 250 000 dolarów w rentę dochodową w wieku 65 lat. Jeśli stopa procentowa wynosi 2,5%, a średnia długość życia rencisty wynosi 15 lat, miesięczna wypłata renty wyniesie 1663,66 dolarów. Jeśli czekają jeszcze pięć lat na rentę, miesięczna wypłata wzrośnie do 2353,54 USD. Poczekaj, aż osiągniesz wiek 75 lat, a otrzymasz 4433,75 dolara – gwarancję na całe życie.
Czynniki do rozważenia
Dla kogoś o rozsądnie zdrowym stylu życia i dobrych genach rodzinnych rozpoczęcie renty w późniejszym wieku jest zdecydowanie najlepszą opcją.
Oczekiwanie do późnego wieku zakłada oczywiście, że nadal pracujesz lub masz inne źródła dochodu, takie jak plan 401 (k) lub emerytura, a także ubezpieczenie społeczne.
Generalnie nie jest zalecane wiązanie wszystkich – lub nawet większości – aktywów w ramach renty dochodowej, ponieważ po przeliczeniu kapitału na dochód należy on do firmy ubezpieczeniowej. To sprawia, że jest mniej płynny.
Ponadto, chociaż dochód gwarantowany może być wysoce pożądany jako ochrona przed długowiecznością, jest to dochód stały, co oznacza, że z czasem straci on siłę nabywczą na skutek inflacji. Inwestowanie w rentę dochodową powinno być traktowane jako część ogólnej strategii obejmującej aktywa rozwojowe, które mogą pomóc zrównoważyć inflację przez całe życie.
Większość doradców finansowych powie Ci, że najlepszy wiek do rozpoczęcia renty dochodowej wynosi od 70 do 75 lat, co pozwala na maksymalną wypłatę. Jednak tylko Ty możesz zdecydować, kiedy nadejdzie czas na bezpieczny, gwarantowany strumień dochodów.