Jakie jest ryzyko przeniesienia mojego 401 (k) na rentę?
Chociaż atrakcyjność posiadania gwarantowanego dochodu po przejściu na emeryturę jest niezaprzeczalna, w rzeczywistości istnieje wiele zagrożeń, które należy rozważyć przed zamianą 401 (k) na rentę. Oprócz czasami wysokich opłat ponoszonych przez rencistów, ryzykujesz utratę części swojej inwestycji, jeśli umrzesz przedwcześnie, ponieważ możesz nie być w stanie przekazać pozostałej części renty swoim beneficjentom.
Wiele firm ubezpieczeniowych zachwala ulgi podatkowe związane z rentami. Jednak tradycyjny 401 (k) jest już objęty ochroną podatkową, a opóźnione przeniesienie może Cię kosztować podatkami.
Kluczowe wnioski
- Renty mogą wiązać się z wieloma opłatami i prowizjami, które znacznie zmniejszają Twoje fundusze.
- Wielu rent nie można przenieść na beneficjenta; wszelkie pieniądze pozostawione w nich po śmierci trafiają do firmy ubezpieczeniowej.
- 401 (k) fundusze są już odroczone podatkowo, więc nie ma korzyści podatkowej, którą można by uzyskać, przenosząc je na rentę.
Dodatkowe opłaty
Główną zaletą rent dożywotnich jest to, że zapewniają one gwarantowany dochód. Chociaż istnieją pewne istotne różnice między dochodami generowanymi przez stałe i zmienne renty, większość inwestycji w renty jest dokonywana przez osoby, które chcą się upewnić, że są one zapewnione w późniejszym życiu. Jednak prawdopodobnie poniesiesz znaczne wydatki tylko za przywilej posiadania renty, oprócz inwestycji kapitałowej.
Konkretne opłaty pobierane przez firmę ubezpieczeniową różnią się w zależności od wybranego rodzaju inwestycji. Renty zmienne mają zwykle wyższe opłaty niż ich stałe odpowiedniki, ponieważ wymagają bardziej aktywnego i zaangażowanego stylu zarządzania. Renty, które chronią kapitał lub gwarantują saldo, nie mogą zmniejszyć nawet wyższych opłat, często około 2% do 3% rocznie.
Opłaty te pokrywają koszty zarządzania i administracyjne poniesione w ciągu całego roku. Jednak prawdopodobnie zapłacisz dodatkową roczną opłatę, aby zrównoważyć ryzyko, jakie firma ubezpieczeniowa bierze na siebie, sprzedając Ci rentę, takie jak ryzyko, że będziesz żył dłużej niż oczekiwano.
Inne opłaty mogą być jednorazowymi kosztami z góry, takimi jak opłata za sprzedaż na pokrycie prowizji osoby, która sprzedała Ci rentę lub opłata umowna. Chociaż wydatki te wydają się niewielkie indywidualnie, z czasem mogą wyczerpać Twoje fundusze emerytalne, ponieważ na zawsze zmniejszają ilość pieniędzy pozostawionych na koncie do zainwestowania.
Jeśli zdecydujesz, że renta nie jest już właściwą inwestycją dla Twoich potrzeb i chcesz wycofać swoją początkową inwestycję, poniesiesz poważną opłatę za wykup. Opłata ta zazwyczaj zaczyna się od 7% i stopniowo maleje w ciągu pierwszych siedmiu do dziesięciu lat posiadania konta.
Główną zaletą renty dożywotniej jest to, że zapewnia ona dochód gwarantowany na całe życie.
Ryzyko utraty
Jeśli umrzesz, zanim wykorzystasz swoje oszczędności 401 (k), wskazany przez Ciebie beneficjent odziedziczy konto, tak jak każdy inny składnik aktywów. Jeśli jednak umrzesz, zanim otrzymasz pełne świadczenia z renty, firma ubezpieczeniowa może w końcu zatrzymać resztę twoich oszczędności.
Wiele rent oferuje opcję opłacenia umowy przez całe życie, a następnie przeniesienia na współmałżonka, jeśli umrzesz pierwszy. Ta funkcja generalnie ma dodatkową opłatę, więc Twoje oszczędności mogą być zagrożone, jeśli nie przeczytasz drobnego druku.
Wymiana podatku
Wielu doradców finansowych zaleca renty, ponieważ Twoja inwestycja jest odroczona podatkowo, co oznacza, że nie płacisz podatku dochodowego od zysków, dopóki nie zostaną wycofane. Jeśli jednak Twój kapitał inwestycyjny znajduje się już na tradycyjnym 401 (k) lub indywidualnym koncie emerytalnym (IRA), przeniesienie na rentę nie oferuje żadnych dodatkowych korzyści podatkowych. Zyski z funduszy 401 (k) są już odroczone podatkowo, podobnie jak Twoje pierwotne wpłaty. Podobnie jak w przypadku renty, nie płacisz podatku dochodowego od składek lub odsetek, dopóki nie wypłacisz tych środków po przejściu na emeryturę.
Napięte limity czasowe
Kolejne ryzyko, które należy wziąć pod uwagę, przenosząc 401 (k) na rentę: konsekwencje podatkowe samego przeniesienia. Podczas gdy Internal Revenue Service (IRS) pozwala na wolne od podatku przeniesienia z kwalifikowanych planów emerytalnych, musisz zakończyć transakcję w ciągu 60 dni lub ryzykujesz utratę 20% swojego salda.
Każda kwota, której nie zamienisz, podlega opodatkowaniu jako zwykły dochód, co może znacznie zwiększyć Twoje zobowiązanie podatkowe za dany rok. Zaaranżowanie bezpośredniego przeniesienia z powiernika na powiernika jest sposobem na uniknięcie tego ryzyka
Ustawa SECURE i renty w 401 (k) planach
Możliwą alternatywą dla zamiany 401 (k) na rentę jest sprawdzenie, czy program emerytalny sponsorowany przez pracodawcę zawiera już opcję renty. Ustawa „Setting Every Community Up for Retirement Enhancement” (SECURE) eliminuje wiele barier, które wcześniej zniechęcały pracodawców do oferowania rent w ramach opcji planu emerytalnego.
Na przykład powiernicy ERISA są obecnie chronieni przed pociągnięciem do odpowiedzialności, gdyby przewoźnik rent dożywotnich miał problemy finansowe, które uniemożliwiają mu wypełnienie zobowiązań wobec swoich 401 (k) uczestników. Ponadto plany dożywotnie oferowane w 401 (k) są teraz przenośne. Oznacza to, że jeśli plan rentowy zostanie wycofany jako opcja inwestycyjna, uczestnicy mogą przenieść swoją rentę do innego sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego lub IRA, eliminując w ten sposób potrzebę likwidacji renty i płacenia opłat za wykup.
Wgląd doradcy
Adam Harding, CFP® Adam C. Harding, CFP, doradca / właściciel, Harding Investments & Planning, Tempe, Ariz.
Istnieje wiele zagrożeń związanych z przekształceniem 401 (k) w rentę. Ważne jest, aby wziąć pod uwagę, że w przypadku renty jesteś ograniczony do opcji inwestycyjnych w ramach renty lub, w przypadku renty stałej, stopy procentowe są historycznie niskie, a gwarantowana wypłata jest w pewien sposób powiązana z bieżącymi stopami procentowymi. Będziesz mieć również nieelastyczny miesięczny dochód.
W rzeczywistości emerytura jest taka, że niektóre miesiące są drogie, a inne nie. Jeśli miałeś okres podwyższonych wydatków (takich jak opłacenie opieki długoterminowej), możesz nie być w stanie zwiększyć swoich dochodów z renty.
Są sytuacje, w których renty są dobre dla inwestorów, ale nigdy nie zalecałem, aby ktokolwiek zamieniał aktywa kwalifikowane w rentę. Ważne jest, aby przeprowadzić badania i zasięgnąć wielu opinii.