Jak obliczane są wyniki FICO
Jeśli masz kredyt, masz wynik FICO. Ale jak to się oblicza? Fair Isaac Corporation utrwala tajemnicę swoich wyników FICO, nigdy nie ujawniając szczegółów formuły FICO. Nawet gdyby była znana, drobne punkty jej metodologii mogą ulec zmianie według jej uznania.
Jak oblicza się FICO?
FICO nie tworzy nawet samych partytur; FICO tworzy oprogramowanie, z którego korzystają trzy główne biura informacji kredytowej. Firmy te, Equifax, Experian i TransUnion, podłączają swoje dane do wzoru FICO, aby uzyskać zastrzeżone wyniki.
Na szczęście dla konsumentów FICO ujawniło ogólny zarys tego, jakie informacje są wykorzystywane i jak są one ważone.
Kluczowe wnioski
- Fair Issac Corporation wystawia wyniki FICO, ale dokładna formuła obliczania wyników jest niejednoznaczna.
- Equifax, Experian i TransUnion podłączają swoje dane do formuły FICO w celu uzyskania informacji o kredycie danej osoby.
- Oceny FICO są wydawane konsumentom i dzielą się na trzy główne kategorie: historię kredytową, wykorzystanie kredytu i historię kredytową.
Historia płatności
Twoja historia płatności jest najważniejszym czynnikiem w wynikach FICO. Twoja historia zawiera informacje o tym, które z Twoich rachunków zostały opłacone w terminie, należne kwoty i długość wszelkich zaległości. Uwzględniono również wszelkie niekorzystne dokumenty publiczne, takie jak upadłości, orzeczenia lub zastawy. Wszystkie te informacje łącznie stanowią 35% wyniku FICO.
Twój dług a kredyt
Przy 30% kolejnym najważniejszym czynnikiem jest Twój dług. Dane te obejmują liczbę rachunków, na których jesteś winien pieniądze, rodzaj długu i jego łączną kwotę. Uwzględniono również stosunek kwoty zadłużenia do dostępnego kredytu, często określany jako wskaźnik wykorzystania kredytu. Co ciekawe, kalkulacja ta oznacza, że gdy konsument otworzy nowy rachunek i będzie miał więcej dostępnego kredytu, jego wskaźnik wykorzystania kredytu spadnie, o ile nie zaciągnie dodatkowego zadłużenia.
Długość historii kredytowej
Poza historią płatności i długami, formuła FICO bierze pod uwagę trzy inne czynniki w znacznie mniejszych proporcjach. Twoja historia kredytowa stanowi 15% Twojego wyniku. Ten czynnik obejmuje czas, przez jaki Twoje rachunki były otwarte i ile czasu minęło, odkąd były one aktywne.
Ponieważ długość czasu wpływa na Twój wynik, dlatego niedawni imigranci i młodzi dorośli zaczynają z niższymi wynikami kredytowymi. Zastosowane rodzaje kredytów stanowią kolejne 10% wyników uzyskanych w FICO.
Ogólnie rzecz biorąc, posiadanie większej różnorodności różnych typów kont, takich jak karty kredytowe, spłaty kredytu hipotecznego i rachunki detaliczne, jest bardziej korzystne niż posiadanie mniejszej liczby kont.
Nowe wnioski kredytowe
Ostatnie 10% wyniku FICO składa się z danych związanych z nowymi wnioskami kredytowymi, takich jak liczba ostatnich zapytań kredytowych i liczba otwartych rachunków. Otwarcie zbyt wielu kont w zbyt krótkim okresie jest interpretowane jako oznaka ryzyka i obniża Twój wynik.
Podsumowanie
Podobno, kiedy poproszono go o podsumowanie całego Starego Testamentu, żydowski uczony Hillel miał powiedzieć: „Tego, co jest dla ciebie nienawistne, nie czyń swojemu bliźniemu. To jest cała Tora; reszta jest wyjaśnieniem; idź i uczyć się. ” Podobnie, można by podsumować formułę punktacji FICO, mówiąc: „Powinieneś opłacać swoje rachunki na czas i nie zaciągać zbyt dużego zadłużenia; reszta to szczegóły”.
Chociaż Twoja historia płatności i kwota, którą jesteś winien, mogą stanowić tylko 65% Twojego wyniku FICO, trudno byłoby naruszyć pozostałe kryteria, płacąc rachunki na czas i mając niewielkie zadłużenie.
Wynik FICO otacza aura tajemniczości, ale nie musi tak być. Chociaż znajomość podstaw formuły FICO jest pomocna, konsumenci nie powinni ulegać pokusie, by czuć, że mogą oszukać system. Ostatecznie Twój wynik FICO będzie ściśle podyktowany Twoją historią płatności i poziomem zadłużenia.