Jakie są główne kategorie zadłużenia?
Większość Amerykanów spotyka się w życiu z jakąś formą zadłużenia. Jednak nie wszystkie długi są tworzone jednakowo, a niektóre są uważane za lepsze od innych. Rzeczywiście, chociaż dług występuje w kilku formach, wszystkie zadłużenia osobiste (poza długiem korporacyjnym lub rządowym) można podzielić na kilka głównych typów, w tym dług zabezpieczony, dług niezabezpieczony, dług odnawialny i hipoteki.
Zabezpieczony dług
Zadłużenie zabezpieczone to każdy dług zabezpieczony aktywami jako zabezpieczenie. Aby pożyczkodawca mógł ocenić, jak odpowiedzialnie obsłużono dług w przeszłości, konieczne jest sprawdzenie zdolności kredytowej, ale na wypadek, gdyby pożyczkobiorca nie spłacił pożyczki, aktywa zostają zastawione na rzecz pożyczkodawcy. Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, pożyczkodawca ma możliwość zajęcia majątku.
Kluczowe wnioski
- Główne rodzaje długu osobistego to dług zabezpieczony, dług niezabezpieczony, dług odnawialny i kredyty hipoteczne.
- Zabezpieczony dług wymaga jakiejś formy zabezpieczenia, podczas gdy niezabezpieczony dług jest oparty wyłącznie na zdolności kredytowej danej osoby.
- Karta kredytowa jest przykładem niezabezpieczonego długu odnawialnego, a linia kredytowa pod zastaw domu to zabezpieczony dług odnawialny.
- Hipoteki to kredyty mieszkaniowe, które zazwyczaj mają 15- lub 30-letnie warunki, a nieruchomość służy jako zabezpieczenie.
Przykładem długu zabezpieczonego jest kredyt samochodowy. Pożyczkodawca dostarcza pieniądze niezbędne do jego zakupu, ale także zastawia lub zastrzega prawo własności do tytułu własności pojazdu. W przypadku, gdy nabywca samochodu nie dokona płatności, pożyczkodawca może przejąć samochód i sprzedać go w celu odzyskania środków. Pożyczki zabezpieczone, takie jak ta, mają dość rozsądną stopę procentową, która zazwyczaj opiera się na zdolności kredytowej i wartości zabezpieczenia.
Dług niezabezpieczony
Niezabezpieczony dług nie posiada żadnego zabezpieczenia. Gdy pożyczkodawca udziela pożyczki bez aktywów stanowiących zabezpieczenie, robi to wyłącznie w oparciu o wiarę w zdolność pożyczkobiorcy i przyrzeczenie spłaty pożyczki. Pożyczkobiorca jest związany umową o spłacie środków, a w przypadku zwłoki pożyczkodawca może zwrócić się do sądu o odzyskanie należnych pieniędzy. Jednak takie postępowanie wiąże się z dużymi kosztami dla pożyczkodawcy iz tego powodu niezabezpieczone zadłużenie generalnie wiąże się z wyższą stopą procentową. Niektóre przykłady niezabezpieczonego zadłużenia obejmują karty kredytowe, pożyczki podpisane, umowy członkowskie na siłownię i rachunki medyczne.
Dług odnawialny
Dług odnawialny to umowa zawarta między pożyczkodawcą a konsumentem, która umożliwia konsumentowi regularne pożyczanie kwoty do maksymalnej kwoty. Linii kredytowej lub karty kredytowej są przykładami odnawialnego długu. Karta kredytowa ma limit kredytowy, a konsument może wydać dowolną kwotę poniżej limitu, aż do osiągnięcia limitu. Kwoty spłat długu odnawialnego różnią się w zależności od kwoty aktualnie udzielonej pożyczki. Dług odnawialny może być niezabezpieczony, jak w przypadku karty kredytowej, lub zabezpieczony, na przykład w ramach linii kredytowej pod zastaw domu.
Kredyty hipoteczne
Kredyty hipoteczne są najpowszechniejszym i największym długiem, jaki ma wielu konsumentów. Hipoteki to pożyczki udzielane na zakup domów, których przedmiotem jest nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie. Kredyt hipoteczny ma zazwyczaj najniższą stopę procentową spośród wszystkich kredytów konsumenckich, a odsetki często można odliczyć od podatku w przypadku osób, które wyszczególniają swoje podatki. Pożyczki hipoteczne są najczęściej udzielane na okres 15 lub 30 lat, aby miesięczne płatności były przystępne dla właścicieli domów.