Jakie są największe wady rent?
Renty mogą wydawać się kuszące, gdy przedstawiane są przez sprzedawcę, który nieprzypadkowo zarabia na ich sprzedaży ogromne prowizje. Oczywiście ten wyjątkowy produkt inwestycyjny oferuje uzasadnione korzyści. Jego wzrost jest odroczony podatkowo, a rentydożywotnie mogązapewnić spokój ducha,zapewniając niezawodny strumień dochodu na całe życie.
To powiedziawszy, wady rent są liczne, a doradcy finansowi są zgodni co do tego, że wady tego instrumentu inwestycyjnego przeważają nad pozytywami.
Kluczowe wnioski
- Wypłaty renty są opodatkowane jak zwykły dochód, co stanowi wyższą stawkę niż w przypadku zysków kapitałowych uzyskanych z innych kont emerytalnych.
- Renty pobierają wysoką opłatę za wcześniejszą wypłatę w wysokości 10%, jeśli wypłacisz pieniądze przed ukończeniem 59 lat.
- Sprzedawcy otrzymują duże prowizje ze sprzedaży rent, które są pobierane na Twój koszt w postaci ukrytych opłat i prowizji.
Wady podatkowe
Prawdą jest, że nie płaci się podatków od renty w fazie jej wzrostu. Pieniądze, które zarobisz w tym okresie, są odroczone podatkowo. Jednak kiedy zaczynasz otrzymywać wypłaty, nie tylko jesteś opodatkowany, ale stawka jest wyższa niż w przypadku wielu inwestycji. Zyski z tytułu renty są opodatkowane jako zwykły dochód, a nie jako długoterminowe zyski kapitałowe.
Jest to szczególnie zła wiadomość dla zamożnych inwestorów z najwyższego przedziału podatkowego, który wynosi 37% w 2020 i 2021 r. Z kolei zysk z inwestycji, które są traktowane jako zyski kapitałowe, jest opodatkowany na znacznie niższym poziomie 0%, 15% lub 20%.
20% w porównaniu z 37%
Górne stawki podatkowe dla zysków kapitałowych w porównaniu do zwykłego dochodu.
Kary za wcześniejszą wypłatę
Jeśli zrezygnujesz z renty przed osiągnięciem 59,5 roku życia, bądź przygotowany na zapłacenie wysokiej kary. Przyjmowanie dystrybucji przed osiągnięciem tego kamienia milowego generalnie kosztuje 10% lub więcej. Ponieważ renty rentowe nie są znane jako szczególnie agresywne instrumenty inwestycyjne, kara za wcześniejsze wycofanie ma duże szanse na utratę wszystkich zysków i nie tylko.
Wysokie prowizje
Powód, dla którego agenci ubezpieczeń na życie pompują renty do swoich klientów, jest prosty. Prowizje od sprzedaży renty są ogromne. Co więcej, pieniądze otrzymywane przez sprzedawców za sprzedaż tego produktu nie pojawiają się z niczego. Ukryte koszty dla Ciebie, inwestora, ostatecznie zapewniają sprawdzenie prowizji agenta.
W rzeczywistości jednym z powodów, dla których renty mają tak wygórowane opłaty za wcześniejszą wypłatę, jest to, że pieniądze pomagają utrzymać tak wysokie prowizje za ten produkt.
Wgląd doradcy
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA® Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, Kalifornia.
Wady rent zależą od rodzaju renty. W przypadku rent bezpośrednich ze składką jednorazową (SPIA), emitent gwarantuje przepływ środków pieniężnych do końca życia rencisty. Jednak strumień dochodów jest stały i nie rośnie wraz z inflacją, a kapitał jest zablokowany i nie jest już dostępny na wypadek sytuacji kryzysowych.
Wiele dodatkowych funkcji SPIA zmniejszy również miesięczny dochód. W przypadku rent z odroczoną rentą zwroty mogą nie być tak dobre, jak w przypadku porównywalnych produktów, jeśli płatności są stałe, a także mogą podlegać znacznej zmienności i ryzyku spadku, jeśli płatności są zmienne.
Opłaty za wykup mogą również obowiązywać w przypadku wszelkich transakcji zbycia. Ostatecznie ważne jest, aby w pełni zrozumieć cechy rent, z których wszystkie mają zalety i wady w zależności od wyjątkowych okoliczności inwestora.