Wykorzystanie 401 (k) do spłaty kredytu hipotecznego
Są pewne zrozumiałe pytania, które możesz napotkać, planując przejście na emeryturę: Czy rozsądne jest marnowanie pieniędzy w ramach planu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę, takiego jak 401 (k), a jednocześnie spłacanie dużej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego? Czy na dłuższą metę nie byłoby lepiej wykorzystać istniejące oszczędności emerytalne na spłatę kredytu hipotecznego? W ten sposób znacznie zmniejszysz miesięczne wydatki, zanim odejdziesz z pracy i jej regularnych wypłat.
Kluczowe wnioski
- Spłacanie kredytu hipotecznego środkami z 401 (k) może zmniejszyć miesięczne wydatki w miarę zbliżania się emerytury.
- Spłata może również pozwolić na zaprzestanie spłaty odsetek od kredytu hipotecznego, zwłaszcza jeśli jest to dość wczesny termin spłaty kredytu hipotecznego.
- Istotne wady tego ruchu to zmniejszone aktywa na emeryturze i wyższy podatek w roku, w którym środki są wycofywane z 401 (k).
- Stracisz również chronione podatkowo dochody z inwestycji, które osiągniesz, jeśli fundusze pozostaną na Twoim koncie emerytalnym.
Nie ma jednej odpowiedzi, czy rozsądne jest spłacenie kredytu hipotecznego przed przejściem na emeryturę. Zasługi zależą od twojej sytuacji finansowej i priorytetów. Tutaj jednak znajduje się zestawienie zalet i (nieodpartych) wad tego ruchu, aby pomóc Ci zdecydować, czy może to mieć dla Ciebie sens.
Plusy
- Zwiększony przepływ gotówki
- Eliminacja zainteresowania
- Korzyści z planowania nieruchomości
Cons
- Zmniejszone aktywa emerytalne
- Mocny rachunek podatkowy
- Utrata możliwości odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego
- Zmniejszone zyski z inwestycji
Zalety spłaty kredytu hipotecznego
Oto czynniki przemawiające za życiem bez kredytu hipotecznego na emeryturze, nawet jeśli oznacza to wykorzystanie dużej części lub całości salda 401 (k), aby to zrobić.
Zwiększony przepływ gotówki
Ponieważ spłata kredytu hipotecznego jest zwykle dużym wydatkiem miesięcznym, wyeliminowanie go zwalnia gotówkę na inne cele. Konkretne korzyści różnią się w zależności od wieku posiadacza kredytu hipotecznego.
W przypadku wypłat oszczędności emerytalne w 401 (k) w ciągu lat ich pracy.
W przypadku starszych osób lub par spłata kredytu hipotecznego może zamienić oszczędności na niższe wydatki w miarę zbliżania się lub rozpoczynania emerytury. Te zmniejszone wydatki mogą oznaczać, że dystrybucja 401 (k) wykorzystana do spłaty kredytu hipotecznego nie musi być koniecznie uzupełniana przed odejściem z siły roboczej. W konsekwencji korzyść ze spłaty kredytu hipotecznego utrzymuje się, pozostawiając osobę lub parę z mniejszą potrzebą czerpania dochodów z aktywów inwestycyjnych lub emerytalnych przez całe lata emerytalne.
Nadwyżka gotówki wynikająca z braku spłaty kredytu hipotecznego może również okazać się korzystna w przypadku nieoczekiwanych wydatków, które mogą pojawić się na emeryturze, takich jak koszty leczenia lub opieki długoterminowej nieobjęte ubezpieczeniem.
Eliminacja odsetek
Kolejną zaletą wypłaty środków z 401 (k) w celu spłaty salda kredytu hipotecznego jest potencjalne zmniejszenie płatności odsetek na rzecz pożyczkodawcy hipotecznego. W przypadku konwencjonalnego 30-letniego kredytu hipotecznego na 200 000 dolarów domu, przy założeniu 5% stałej stopy procentowej, łączne spłaty odsetek wynoszą nieco ponad 186 000 dolarów oprócz salda głównego. Wykorzystanie środków z kwoty 401 (k) do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego skutkuje zmniejszeniem całkowitych odsetek wypłacanych pożyczkodawcy w miarę upływu czasu.
Jednak ta zaleta jest najsilniejsza, jeśli dopiero zaczynasz spłacać kredyt hipoteczny. Jeśli zamiast tego jesteś głęboko zaangażowany w spłatę kredytu hipotecznego, prawdopodobnie spłaciłeś już większość odsetek, które jesteś winien. Dzieje się tak, ponieważ spłata odsetek jest naliczana z góry w okresie spłaty pożyczki.
Planowanie nieruchomości
Ponadto bezpośrednie posiadanie domu może być korzystne przy konstruowaniu pełnej wartości, zwłaszcza gdy inne aktywa zostaną zużyte przed śmiercią. Korzyści dla ochrony aktywów wynikające ze spłaty salda kredytu hipotecznego mogą znacznie przewyższać zmniejszenie aktywów emerytalnych po wycofaniu 401 (k).
Wady spłaty kredytu hipotecznego
Zaletami spłaty kredytu hipotecznego jest szereg wad – wiele z nich związanych jest z zastrzeżeniami lub słabymi stronami zalet, które wymieniliśmy powyżej.
Zmniejszone aktywa emerytalne
Największym zastrzeżeniem dotyczącym wykorzystania środków 401 (k) w celu wyeliminowania salda kredytu hipotecznego jest drastyczne zmniejszenie całkowitych zasobów dostępnych na emeryturze. To prawda, że bez miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego twoje potrzeby budżetowe będą skromniejsze, ale nadal będą znaczące. Oszczędzanie na emeryturę jest dla większości przytłaczającym zadaniem, nawet jeśli dostępny jest 401 (k). Oszczędzający muszą znaleźć metody, aby pokonać inflację, jednocześnie równoważąc ryzyko inwestycji w plany emerytalne.
Obowiązują limity składek, które ograniczają całkowitą kwotę, jaką można zaoszczędzić w danym roku, co dodatkowo zwiększa wyzwanie. IRS ogranicza składki do 19 500 USD na 2021 r. W przypadku planów 401 (k), podczas gdy limit składek wyrównawczych wynosi 6500 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych.1 A wraz z uchwaleniem ustawySetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) w grudniu 2019 r., Możesz teraz wnosić wkład po ukończeniu 70½ roku życia. Dzieje siętak, ponieważ ustawa zezwala uczestnikom planu na rozpoczęcie pobierania wymaganych minimalnych wypłat (RMD) w wieku 72 lat.
Z powodu tych ograniczeń zmniejszenie salda 401 (k) może być prawie niemożliwe do nadrobienia przed przejściem na emeryturę. Jest to szczególnie ważne w przypadku pracowników w średnim lub starszym wieku, którzy mają krótszy czas na doładowanie kont emerytalnych. Wzrost przepływów pieniężnych wynikający z zaprzestania spłaty kredytu hipotecznego może zostać szybko wyczerpany ze względu na zwiększone oszczędności na pokrycie deficytu planu emerytalnego.
Wysoki rachunek podatkowy
Jeśli jesteś już na emeryturze, istnieje inny rodzaj negatywnych konsekwencji podatkowych. Przeoczenie konsekwencji podatkowych spłaty kredytu hipotecznego z kredytu 401 (k) może być kluczowym błędem. Scenariusz podatkowy nie jest lepszy, jeśli pożyczysz od 401 (k) w celu spłaty kredytu hipotecznego, zamiast wypłacać środki bezpośrednio z konta. Wypłaty środków z kredytu 401 (k) można dokonać poprzez pożyczkę 401 (k), gdy pracownik jest nadal zatrudniony w firmie oferującej plan jako wypłatę z konta.
Zaciągnięcie pożyczki pod zastaw 401 (k) nie tylko wymaga spłaty poprzez odroczenie wypłaty, ale może również skutkować kosztownymi konsekwencjami podatkowymi dla właściciela konta. Dzieje się tak, gdy pracownik odchodzi od pracodawcy przed spłatą pożyczki w kwocie 401 (k).4
W tej sytuacji pozostała kwota jest uważana za dystrybucję podlegającą opodatkowaniu, chyba że zostanie spłacona w terminie wymagalności federalnego podatku dochodowego, w tym przedłużenia. Podobnie pracownicy dokonujący wypłaty z obecnego lub byłego planu 401 (k) muszą zgłosić to jako zdarzenie podlegające opodatkowaniu, jeśli fundusze zostały wniesione przed opodatkowaniem. W przypadku osób, które dokonały wypłaty przed ukończeniem 59 lat, naliczany jest podatek karny w wysokości 10% od otrzymanej kwoty oprócznależnego podatku dochodowego.6
Utrata odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego
Oprócz konsekwencji podatkowych dla kredytów i wypłat, właściciele domów mogą stracić cenne oszczędności podatkowe przy wcześniejszej spłacie salda kredytu hipotecznego. Odsetki od kredytu hipotecznego płacone w ciągu roku można odliczyć od podatku właścicielowi domu, a utrata tego świadczenia może skutkować znaczną różnicą w oszczędnościach podatkowych po całkowitym spłaceniu salda kredytu hipotecznego.
Prawdą jest, jak zauważyliśmy wcześniej, że jeśli masz dobry okres spłaty kredytu hipotecznego, większość miesięcznej raty spłaca kapitał, a nie odsetki, więc możliwość odliczenia jest ograniczona. Niemniej jednak właściciele domów – zwłaszcza ci, którym pozostało niewiele czasu na spłatę kredytu hipotecznego – powinni dokładnie rozważyć konsekwencje podatkowe spłaty salda kredytu hipotecznego środkami 401 (k) przed zaciągnięciem kredytu lub dystrybucją w tym celu.
Zmniejszone zyski z inwestycji
Właściciele domów powinni również wziąć pod uwagę koszt alternatywny związany ze spłatą salda kredytu hipotecznego za pomocą aktywów 401 (k). Plany oszczędności emerytalnych oferują szeroki wachlarz opcji inwestycyjnych, których celem jest zapewnienie sposobu, w jaki zyski są generowane szybciej niż inflacja i inne równoważne gotówce papiery wartościowe.401 (k) przewiduje również odsetki składane od tych zwrotów, ponieważ podatki od zysków są odraczane do czasu wycofania pieniędzy w latach emerytalnych.
Zazwyczaj oprocentowanie kredytów hipotecznych jest znacznie niższe niż te, które generuje szeroki rynek jako zwrot, co sprawia, że wycofanie się w celu spłaty zadłużenia hipotecznego w dłuższej perspektywie jest mniej korzystne. Kiedy fundusze są zabierane z 401 (k) w celu spłaty salda kredytu hipotecznego, okazja inwestycyjna na te aktywa jest tracona do czasu ich uzupełnienia, jeśli w ogóle zostaną uzupełnione.
Podsumowanie
Pamiętaj, że prawdopodobnie doceniasz wartość swojego domu, niezależnie od tego, czy spłaciłeś kredyt hipoteczny. Pod względem finansowym, ogólnie rzecz biorąc, może być lepiej, jeśli zostawisz fundusze w swoim 401 (k) i ciesz się zarówno ich uznaniem, jak i własnym domem.