Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMI)
Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMI)?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry to składka ubezpieczeniowa, która jest pobierana, zwykle w przypadku pożyczek Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA), w momencie początkowego zaciągania pożyczki. Chociaż podobnie, nie jest to to samo, co prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), które jest pobierane przez konwencjonalnego prywatnego pożyczkodawcę hipotecznego każdego miesiąca, gdy zadatek kupującego za dom wynosi mniej niż 20% ceny zakupu. Premie z tytułu kredytu hipotecznego z góry są dodawane do puli pieniędzy, która jest wykorzystywana do pomocy podmiotom, takim jak FHA, w ubezpieczaniu kredytów dla określonych pożyczkobiorców.
kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMI) to dodatkowa składka ubezpieczeniowa w wysokości 1,75% pobierana od pożyczek Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA).
- Te pieniądze z ubezpieczenia chronią pożyczkodawcę na wypadek, gdyby pożyczkobiorca zalegał ze spłatą kredytu hipotecznego.
- UFMI można spłacić w momencie zamknięcia pożyczki lub włączyć ją do spłaty kredytu hipotecznego. Jest to dodatek do bieżących płatności składki za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Zrozumienie ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry (UFMI)
Podobnie jak PMI, celem ubezpieczenia hipotecznego FHA jest ochrona pożyczkodawcy. Kiedy pożyczkobiorca ma minimalny kapitał w swoich domach, ryzyko (dla pożyczkodawcy), że pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, jest wyższe, ponieważ pożyczkobiorca nie ma tyle do stracenia, odchodząc i pozwalając bankowi na przejęcie lokalu. Dzięki ubezpieczeniu kredytu hipotecznego, jeśli przestaniesz spłacać kredyt hipoteczny i wyjdziesz z domu, ubezpieczyciel pomoże Twojemu pożyczkodawcy odzyskać straty.
Pożyczki FHA mają niższe wymagania dotyczące przedpłaty – zaledwie 3,5% ceny domu – oraz mniej rygorystyczne wymogi dotyczące dochodów i kredytu niż konwencjonalne pożyczki.1 W związku z tym pożyczki te wymagają opłacenia z góry ubezpieczenia kredytu hipotecznego, które jest pobierane w momencie zamknięcia.
Od 2015 r. Stawka za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry wynosi 1,75% bazowej ceny kredytu. Pożyczki refinansowe FHA Streamline są obciążone UFMIP w wysokości 0,55%. Masz możliwość spłacenia tej kwoty w gotówce w momencie zamykania pożyczki, ale większość osób decyduje się na włączenie jej do całkowitej kwoty kredytu hipotecznego.
Jeśli stać Cię na opłacenie kwoty ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry (UFMI) na początku, warto to zrobić. Jeśli zdecydujesz się włączyć ją do swojej pożyczki, na dłuższą metę będzie ona znacznie droższa.
Oprócz UFMI kredytobiorcy muszą opłacać bieżące stosunek wartości kredytu do wartości nie będzie wystarczająco wysoki – to znaczy dopóki nie spłacisz określonej kwoty kredytu hipotecznego. Gdy Twój kapitał jest wystarczająco wysoki (w przypadku pożyczki FHA odsetek ten wynosi 22% ), ryzyko dla pożyczkodawcy jest mniejsze w przypadku odejścia od pożyczki. W tej chwili ubezpieczenie nie jest już wymagane. Osoby posiadające pożyczki dłuższe niż 15 lat są zobowiązane do dokonywania miesięcznych rat ubezpieczenia kredytu hipotecznego przez pięć lat. Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest krótszy niż 15 lat, jedynym wymaganiem jest 78% stosunek kredytu do wartości.
Płatności składki z tytułu ubezpieczenia hipotecznego z góry są przekazywane bezpośrednio do Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) Stanów Zjednoczonych i pobierane przez automatyczną usługę windykacyjną Departamentu Skarbu USA. Wchodzą na rachunek powierniczy.
HUD wykorzystuje bezpieczny portal internetowy do elektronicznego przetwarzania zbiorów. Ta automatyczna usługa odbioru:
- Spełnia zapotrzebowanie agencji i partnerów biznesowych na alternatywy elektroniczne, zapewniając możliwość wypełniania formularzy, dokonywania płatności i składania zapytań drogą elektroniczną przez Internet.
- Umożliwia partnerom biznesowym i użytkownikom indywidualnym dostęp do ich rachunków płatniczych z dowolnego komputera z dostępem do Internetu.
- Umożliwia agencjom federalnym pozyskiwanie i przetwarzanie kolekcji w skuteczny i terminowy sposób
Uwagi specjalne
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy z tego, że składki za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry można zwykle zwrócić proporcjonalnie, jeśli zapłacą całość naraz, a następnie sprzedadzą swój dom w ciągu pierwszych pięciu do siedmiu lat posiadania. Innymi słowy, mogą być uprawnieni do znacznego zwrotu kosztów nawet po latach.
Jeśli właściciel domu otrzymał pożyczkę z FHA przed czerwcem 2013 r., Kwalifikuje się do zwrotu i anulowania składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry po pięciu latach. Właściciel domu musi mieć 22% udziałów w nieruchomości, a wszystkie płatności muszą być dokonane na czas. Właściciele domów, którzy mają pożyczki FHA udzielone po czerwcu 2013 r., Muszą refinansować je na konwencjonalną pożyczkę i mieć aktualną wartość pożyczki na poziomie 80% lub więcej.
Wskazówki, jak unikać płacenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry (UFMI)
Kupujący dom mogą uniknąć płacenia z góry za ubezpieczenie kredytu hipotecznego na kilka sposobów:
- Złóż wniosek o konwencjonalny kredyt hipoteczny. Kredytodawcy hipoteczni nie będą wymagać ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry w przypadku konwencjonalnych kredytów, których wartość pożyczki wynosi 80% lub mniej. Próg ten dotyczy zarówno pierwotnych zakupów domów, jak i refinansowania.
- Wpłać 20% zaliczki. Kredytodawca hipoteczny nie będzie ponosił takiego ryzyka, gdy zadatek na zakup domu wynosi 20% lub więcej; w związku z tym nie oczekuje się, że nabywca domu zapłaci za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
- Zdobądź drugi kredyt hipoteczny. Zaliczka w wysokości 5% wymagałaby 15% drugiego kredytu hipotecznego, a 10% zaliczki wymagałoby 10% drugiego kredytu hipotecznego, aby uwzględnić 20%, które jest potrzebne do uniknięcia ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
- Uzyskaj pomoc od sprzedawcy. Sprzedawca, który ma kapitał własny, może zdecydować się na sfinansowanie części ceny zakupu poprzez drugą hipotekę. Twoja 10% zaliczka w połączeniu z 10% drugim kredytem hipotecznym sprzedającego pomoże Ci uniknąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego.