Jak zmaksymalizować świadczenia z zabezpieczenia społecznego: 6 sposobów
Jeśli zbliżasz się do emerytury, teraz jest dobry moment, aby dowiedzieć się, jak zmaksymalizować swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Niektóre mało znane strategie mogą zwiększyć świadczenia w gospodarstwie domowym, niezależnie od tego, czy mieszkasz sam, czy nadal masz w domu nieletnie dzieci. Oto sześć sposobów maksymalnego wykorzystania świadczeń emerytalnych.
Kluczowe wnioski
- Idealna strategia dla Ciebie może nie działać dla Twojego sąsiada – i odwrotnie.
- Przedstawiciele Ubezpieczeń Społecznych mogą udzielić Ci niewłaściwych porad, które mogą Cię kosztować poważne pieniądze.
- Jeśli zdecydujesz, że zacząłeś ubiegać się o odszkodowanie za wcześnie, możesz później zwiększyć swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.
- Bądź proaktywny. Ubezpieczenie społeczne nie poinformuje Cię, czy kwalifikujesz się do określonych świadczeń, na przykład dla osób rozwiedzionych i dzieci.
1. Nie traktuj rad SSA jako wartości nominalnej
Udanie się bezpośrednio do źródła wydaje się świetnym sposobem na uzyskanie dokładnych informacji o najlepszym czasie na złożenie wniosku o ubezpieczenie społeczne. Ale nie jest.
Przedstawiciel Social Security Administration (SSA), z którym rozmawiasz, może mieć dobre intencje, oferując porady dotyczące Twojej konkretnej sytuacji. Jednak ponieważ ta osoba jest prawdopodobnie przepracowana i niedoświadczona, może podać nieprawidłowe informacje. A może cię to kosztować dziesiątki tysięcy dolarów na emeryturze.
Jeśli poprosisz SSA o radę, dobrze byłoby skonsultować się z przynajmniej jednym doradcą finansowym, który specjalizuje się w planowaniu emerytury, aby uzyskać pełny obraz dostępnych opcji.
Jeśli później odkryjesz błąd, możesz nie być w stanie go naprawić, nawet jeśli wynika on z błędnych porad z SSA.To własna zasada SSA. Wiele decyzji dotyczących roszczeń jest nieodwracalnych.1
2. Wycofaj wniosek o ubezpieczenie społeczne
Oto jedna okazja, aby cofnąć decyzję dotyczącą roszczenia, której żałujesz. Jeśli jesteś w ciągu pierwszych 12 miesięcy od złożenia wniosku i masz wystarczającą ilość gotówki, możesz wycofać wniosek i spłacić wszystkie dotychczas otrzymane świadczenia.
Jeśli tak, „to tak, jakbyś nigdy się nie ubiegał” – mówi Arthur Prunier, certyfikowany instruktor ds. Dochodów emerytalnych Professional® w American College of Financial Services.
„Wiele osób składa wniosek o ubezpieczenie społeczne bez pełnego zrozumienia konsekwencji” – wyjaśnia. „Na przykład wiele osób decyduje się ubiegać się o ubezpieczenie społeczne przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, ale później żałuje, że tego nie zrobiło”.
Po spłacie co otrzymał, można ubiegać się o zwrot podatku lub kredytu na wszelkich podatków płaconych ty na tych świadczeń.
3. Zawieś swoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego
Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego możesz dobrowolnie zawiesić swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Spowoduje to zwiększyć swoje zalety, jak i przyszłe nie trzeba spłacić korzyści już odebranych. Oto przykład z Prunier, który ilustruje, dlaczego warto do dobrowolnego zawieszenia świadczeń po pełnym wieku emerytalnym.
Susan zaczęła pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 63 lat. Jej pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat, a jej pełne miesięczne świadczenie wynosi 1000 USD. Ponieważ zaczęła otrzymywać świadczenia 36 miesięcy wcześniej, jej miesięczne świadczenie zostało obniżone do 800 dolarów. W wieku 65 lat Susan uznaje, że wczesne rozpoczęcie pobierania świadczeń było błędem. Jednak od rozpoczęcia świadczeń minęło ponad 12 miesięcy, więc nie może wycofać wniosku.
Nie wszystko stracone. Susan może złożyć wniosek o dobrowolne zawieszenie świadczeń w wieku 66 lat. Za każdy miesiąc zawieszenia Susan będzie otrzymywała odroczoną emeryturę o wartości 2/3 1% miesięcznie lub 8% rocznie.
Jeśli zaczeka do wieku 70 lat, aby wznowić swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, strategia zwiększy jej miesięczne świadczenie o 2/3 1% przez 48 miesięcy, czyli o 32%. Jej poprzedni miesięczny zasiłek w wysokości 800 dolarów wzrośnie do 1056 dolarów.
4. Zmaksymalizuj korzyści gospodarstwa domowego
Jeśli masz współmałżonka lub małoletnie dzieci, zastanów się, jaki wpływ na nich ma Twoja strategia dochodzenia roszczeń. Może to oznaczać użycie innej strategii świadczeń niż ta, której używałbyś do maksymalizacji własnych wypłat świadczeń.
Jak jeszcze możesz zmaksymalizować świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych Twojego gospodarstwa domowego? Często słyszaną radą jest odłożenie wniosku do 70 roku życia, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Ale to może nie być najlepsza opcja, jeśli masz 60 lat i nadal masz w domu nieletnie dzieci – co nie jest rzadkością w rodzinach mieszanych. W tym scenariuszu możesz otrzymać więcej świadczeń na dłuższą metę, składając wniosek w młodszym wieku, aby móc otrzymywać świadczenia na utrzymaniu.
Korzyść dziecka zależny jest równa połowie pełnego świadczenia emerytalnego twierdząc rodziców, nawet jeśli rodzic twierdzi wcześnie.Świadczenie dla małżonka może również przysługiwać młodszemu małżonkowi. Te dodatkowe świadczenia mogą zrównoważyć niższe świadczenie, które otrzymujesz, składając zgłoszenie wcześniej.
Czynniki wpływające na tę decyzję obejmują:
- Liczba dzieci w gospodarstwie domowym
- Ile to potrwa, zanim skończą 18 lat (lub 19, jeśli są studentami w pełnym wymiarze godzin)
- Wysokość świadczenia współmałżonka
- Różnica wieku między małżonkami (renty rodzinne są trwale zmniejszone, jeśli złożysz wniosek wcześniej)
Twoja decyzja o złożeniu wniosku dotyczy członków rodziny. Jeśli dobrowolnie zawiesisz swoje własne świadczenia, nikt inny nie może otrzymać świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych na podstawie Twojego rejestru zarobków.
5. Poznaj każdą korzyść, do której jesteś uprawniony
Social Security Administration nie tylko wypłaca świadczenia emerytalne bezpośrednio pracownikowi, który je zarobił. Wypłaca równieżświadczenia rodzinne, renty rodzinne dla osóbrozwiedzionych, świadczenia dla małżonków, świadczenia dla osóbrozwiedzionych, świadczenia na dzieci i kilka innych rodzajów świadczeń.5 Ale ponieważ Ubezpieczenie Społeczne nie informuje osób, kiedy kwalifikują się do tych świadczeń, możesz przegapić świadczenia, jeśli nie jesteś proaktywny.
Oto kolejny przykład z Pruniera. Renta rodzinna / wdowie / wdowiec i renta dla pracownika są traktowane jako dwa odrębne świadczenia. Osoba, która straciła współmałżonka przed przejściem na emeryturę, może najpierw otrzymać rentę rodzinną, a później przejść na własną emeryturę lub odwrotnie.
„Przy skromnym zasiłku pracowniczym i emeryturze w wieku 62 lat można na przykład skorzystać z obniżonego świadczenia pracowniczego w wieku 62 lat i odroczyć wyższy zasiłek dla wdowy do pełnego wieku emerytalnego, aby uzyskać niezmniejszone świadczenie” – mówi Prunier.
„Lub, jeśli ktoś nadal pracuje, a zasiłek pracowniczy po odroczeniu zaliczek przewyższa rentę rodzinną, można ubiegać się o rentę rodzinną w pełnym wieku emerytalnym i przejść na świadczenie pracownicze w wieku 70 lat”.
Jednak Prunier ostrzega również, że należy pamiętać, że w przypadku wszystkich „nietypowych” podejść do podwyższania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych mogą obowiązywać istotne ograniczenia lub wyjątki. Każdy, kto myśli o skorzystaniu z tych podejść, powinien zawsze zadać sobie pytanie:
- Czy rozumiem, jakie ograniczenia mają zastosowanie?
- Czy spełniam wszystkie wymagania, aby skorzystać z tego podejścia?
- Czy takie podejście może mieć niezamierzone konsekwencje?
6. Użyj dobrego kalkulatora
Dobry kalkulator może pomóc Ci zmierzyć liczby i znaleźć strategię, która najlepiej pasuje do Twojej sytuacji. Ubezpieczenie społeczne Maksymalizuj moje ubezpieczenie społeczne (40 USD rocznie).
Podsumowanie
Świadczenia z ubezpieczenia społecznego są istotną częścią każdego planu emerytalnego. Masz do nich prawo, jeśli Ty lub Twój współmałżonek uzyskaliście 40 kredytów, wpłacając je do systemu przezco najmniej 10 lat. Należy bezwzględnie starać się maksymalnie zwiększyć zwrot w granicach określonych przez prawo.
Niestety, opcje maksymalnego wykorzystania świadczeń są często słabo publikowane przez Social Security Administration. A nawet poproszenie przedstawiciela agencji o osobistą pomoc może skutkować kiepską radą – i utratą korzyści.
Dlatego ważne jest, aby zapoznać się z dostępnymi korzyściami i strategiami składania wniosków. Przeanalizuj różne scenariusze za pomocą planera finansowego i zaawansowanego kalkulatora ubezpieczenia społecznego, zanim faktycznie dokonasz zgłoszenia. Mając tę wiedzę, będziesz mógł ubiegać się o zasiłki w sposób, który najprawdopodobniej zapewni maksymalny zwrot dla Twojego gospodarstwa domowego.