Ubezpieczenie Universal Life (UL)
Co to jest ubezpieczenie Universal Life (UL)?
Uniwersalne ubezpieczenie na życie (UL) to stałe ubezpieczenie na życie z elementem oszczędności inwestycyjnych i niskimi składkami, które są zbliżone do terminowych ubezpieczeń na życie. Większość polis ubezpieczeniowych UL zawiera opcję elastycznej składki. Jednak niektóre wymagają pojedynczej składki ( jednorazowa składka ryczałtowa) lub stałych składek (zaplanowane stałe składki).
Kluczowe wnioski
- Uniwersalne ubezpieczenie na życie (UL) jest formą trwałego ubezpieczenia na życie z elementem oszczędności inwestycyjnych oraz niskimi składkami.
- Ceną uniwersalnego ubezpieczenia na życie (UL) jest minimalna kwota składki wymagana do utrzymania polisy.
- Beneficjenci otrzymują wyłącznie świadczenie z tytułu śmierci.
- W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, polisa UL może akumulować wartość pieniężną.
Jak działa ubezpieczenie Universal Life (UL)
Opcja ubezpieczenia UL świadczenia z tytułu śmierci. Składki ubezpieczeniowe UL składają się z dwóch elementów: kwoty kosztu ubezpieczenia (COI) oraz składnika oszczędnościowego, zwanego wartością gotówkową.
Jak sama nazwa wskazuje, kraj pochodzenia to minimalna kwota składki wymagana do utrzymania aktywności polisy. Składa się z kilku elementów połączonych w jedną płatność. Informacje o kraju pochodzenia obejmują opłaty za śmiertelność, administrację polis i inne wydatki bezpośrednio związane z utrzymaniem polisy w mocy. Informacje o kraju pochodzenia różnią się w zależności od polisy w zależności od wieku ubezpieczającego, stopnia ubezpieczenia i kwoty ryzyka ubezpieczonego.
Zebrane składki przekraczające koszt ubezpieczenia UL kumulują się w części polisy stanowiącej wartość gotówkową. Z biegiem czasu koszt ubezpieczenia będzie wzrastał wraz ze starzeniem się ubezpieczonego. Jeśli jednak jest to wystarczające, skumulowana wartość gotówkowa pokryje wzrost COI.
Zalety i wady ubezpieczenia Universal Life (UL)
Wartość gotówkowa
Podobnie jak konto oszczędnościowe, polisa ubezpieczeniowa UL może akumulować wartość pieniężną. W polisie ubezpieczeniowej UL oprocentowanie wartości gotówkowej jest naliczane na podstawie bieżącej rynkowej lub minimalnej stopy procentowej, w zależności od tego, która z tych wartości jest wyższa. W miarę narastania wartości pieniężnej ubezpieczający mogą uzyskać dostęp do części wartości pieniężnej bez wpływu na gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci.
Jednak ubezpieczający, którzy to zrobią, będą płacić podatki od wypłat dokonanych z nadwyżki wartości gotówkowej planu ubezpieczeniowego UL. Ponadto, w zależności od tego, kiedy dokonywane są płatności z tytułu polisy i składki, zarobki będą dostępne jako fundusze ostatnie weszło, pierwsze wyszło (LIFO) lub pierwsze weszło , pierwsze wyszło (FIFO). W przypadku śmierci ubezpieczonego firma ubezpieczeniowa zachowuje pozostałą wartość pieniężną, a beneficjenci otrzymują jedynie świadczenie z polisy na wypadek śmierci.
Posiadacze polis na życie Universal mogą zaciągać pożyczki w zamian za skumulowaną wartość pieniężną bez skutków podatkowych. Jeśli jednak tak się stanie, od kwoty kredytu zostaną naliczone odsetki i zostanie naliczona opłata za zwrot gotówki. Niespłacone pożyczki pomniejszają świadczenie pośmiertne o kwotę pozostającą do spłaty, a niespłacone odsetki od pożyczki zostaną odliczone od pozostałej wartości gotówkowej.
Nie ma żadnych skutków podatkowych dla ubezpieczających, którzy zaciągają pożyczki pod zastaw skumulowanej wartości pieniężnej ich polisy ubezpieczeniowej UL.
Elastyczne składki
W przeciwieństwie do polis ubezpieczeniowych na całe życie, które mają stałą składkę przez cały okres obowiązywania polisy, polisa UL może mieć elastyczne składki. Ubezpieczający mogą odprowadzać składki, które są wyższe niż COI. Nadwyżka składki jest dodawana do wartości gotówkowej i narasta odsetki. Jeśli wartość gotówkowa jest wystarczająca, ubezpieczający mogą pominąć płatności bez groźby wygaśnięcia polisy.
To powiedziawszy, ubezpieczający muszą zwracać uwagę na rosnące koszty ubezpieczenia w miarę starzenia się i odpowiednio planować. W zależności od kredytowanych odsetek wartość gotówkowa może być niewystarczająca, aby utrzymać ważność polisy, co oznacza, że będą oni musieli płacić wyższe składki. Brakujące płatności muszą zostać opłacone w określonych ramach czasowych, aby polisa pozostała w mocy.