Nieubezpieczone niebezpieczeństwo
Definicja niebezpieczeństwa niepodlegającego ubezpieczeniu
Ryzyko nieobjęte ubezpieczeniem to zdarzenia, w przypadku których ochrona ubezpieczeniowa nie jest dostępna lub w przypadku których jest mało prawdopodobne, aby ubezpieczyciele wystawiali polisy. Ryzyko nieobjęte ubezpieczeniem to zazwyczaj zdarzenie, które wiąże się z wysokim ryzykiem wystąpienia, co oznacza, że prawdopodobieństwo wypłaty jest wysokie i oczekiwane. Zagrożenia, których ubezpieczyciele nie chcą pokrywać, mają często katastrofalny charakter.
Zniszczenie niebezpieczeństwa, którego nie można ubezpieczyć
Przykładem niebezpieczeństwa, którego nie można ubezpieczyć, może być sytuacja, gdy osoba fizyczna buduje dom na znanym obszarze powodziowym. Ponieważ obszar ten ma historię tego szczególnego zagrożenia, jest mało prawdopodobne, że firma ubezpieczeniowa będzie chciała rozszerzyć ochronę przeciwpowodziową ze względu na trudności w zarządzaniu potencjalnym ryzykiem. To jest powód, dla którego ubezpieczenie powodziowe istnieje jako program rządowy zarządzany przez Federalną Agencję Zarządzania Kryzysowego (FEMA).
Kiedy ubezpieczenie nie zadziała
Główne obszary, w których nie można uzyskać ubezpieczenia, obejmują ryzyko utraty reputacji, ryzyko regulacyjne, ryzyko tajemnicy handlowej, ryzyko polityczne i ryzyko pandemii.
Ryzyko reputacji występuje, gdy firma robi coś lub dzieje się z firmą, co szkodzi jej wizerunkowi publicznemu do tego stopnia, że jej działalność jest zagrożona. Na przykład dyrektor generalny jest zamieszany w skandal związany z molestowaniem seksualnym lub ktoś losowo umieszcza truciznę w butelkach produktu firmy. Może być pewne pokrycie (na przykład koszty wycofania produktu). Ale generalnie takie sytuacje nie mogą być ubezpieczone, ponieważ ubezpieczyciel nie może określić, na czym polega ryzyko i ile jest warte.
Ryzyko regulacyjne to możliwość, że agencja rządowa zrobi coś lub rząd uchwali prawo, które poważnie zaszkodzi firmie. Na przykład zmuszanie do zamknięcia generatorów elektrycznych zasilanych węglem. Każdego roku na poziomie stanowym, lokalnym i federalnym publikowane są tysiące nowych przepisów i praw. Ubezpieczyciel nie może ich przewidzieć ani napisać polisy, która ograniczyłaby szkody wyrządzone firmie z ich powodu.
Tajemnice handlowe są niezbędne dla wielu firm, ale jeśli zostaną ujawnione lub skradzione, trudno jest obliczyć szkody. Haker może ukraść kluczowy kod komputera. Niezadowolony pracownik może odejść z tajnymi formułami lub procesami. Przewidywanie prawdopodobieństwa takiego zdarzenia lub wysokości szkody wykracza poza możliwości i zakres większości ubezpieczycieli.
Ryzyka polityczne, takie jak rządowe wywłaszczenie majątku, wojna lub przemoc polityczna, niespłacanie należności handlowych lub blokowanie transferu waluty i aktywów przez zagraniczne rządy, są trudne do ubezpieczenia, ponieważ są tak nieprzewidywalne. To samo dotyczy pandemii. Masowe choroby wywołane grypą lub wirusami mogą zakłócić biznes, ale ubezpieczenie nie pomoże.