Niedobrane
Co oznacza underbanked?
Termin niedostatecznie bankowany odnosi się do osób lub rodzin, które mają konto bankowe, ale często polegają na alternatywnych usługach finansowych, takich jak przekazy pieniężne, usługi czeków i chwilówki, a nie na tradycyjnych pożyczkach i kartach kredytowych, aby zarządzać swoimi finansami i finansować zakupy.1 Może to wynikać z braku dostępu do wygodnych, niedrogich usług bankowych lub z faktu, że potrzebują lub wolą korzystać z alternatyw dla tradycyjnych usług finansowych.
Kluczowe wnioski
- Gospodarstwa domowe, które nie korzystają z usług bankowych, często polegają na gotówce i alternatywnych usługach finansowych zamiast kart kredytowych i tradycyjnych pożyczek w celu finansowania zakupów i zarządzania swoimi finansami.
- Wiele gospodarstw domowych, które nie mają dostępu do środków bankowych, nie ma dostępu do niedrogich usług bankowych i finansowych.
- Według raportu Rady Gubernatorów Rezerwy Federalnej z 2019 r. 16% dorosłych Amerykanów jest niedbankowanych.
Zrozumieć Underbanked
Większość ludzi korzysta z banków do przeprowadzania rutynowych transakcji finansowych. Banki oferują publiczne rachunki czekowe do codziennego użytku do dokonywania wpłat, wypłat i przelewów oraz do opłacania rachunków. Konta oszczędnościowe i inne instrumenty inwestycyjne oferują konsumentom miejsce do przechowywania pieniędzy i uzyskiwania odsetek. Banki oferują również konsumentom różnorodne instrumenty kredytowe, takie jak pożyczki i kredyty hipoteczne.
Osoby, które mają konto bankowe, ale także korzystają z alternatywnych usług finansowych, takich jak krótkoterminowe chwilówki, usługi wypłaty czeków i niebankowe, ponieważ w ogóle nie korzystają z banków ani usług finansowych.
Ile osób jest niedbankowanych w USA?
Zgodnie z raportem badanie przeprowadzone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) w 2017 r. Wykazało, że 18,7% gospodarstw domowych w Stanach Zjednoczonych (24,2 mln) było niedbankowanych, a 6,5% nie.
Chociaż tych dwóch zestawów liczb nie można bezpośrednio porównać (Fed i FDIC definiują nieco inaczej niedobankowione), raport FDIC wykazał, że odsetek podmiotów niedobankowych i niebankowych spadł odpowiednio z 19,9% i 7,0% w 2015.4
Kto jest niedbankowany?
Raport Rezerwy Federalnej zwraca uwagę, że zarówno osoby nieposiadające, jak i niedbankowe „mają większe szanse na niskie dochody, niższe wykształcenie lub przynależność do mniejszości rasowej lub etnicznej”. Wśród osób niedobranżowanych 21% miało dochód rodziny poniżej 40 000 USD (w porównaniu z 7% z dochodami powyżej 100 000 USD), a 21% miało wykształcenie średnie lub niższe (w porównaniu z 9% z tytułem licencjata). Jeśli chodzi o rasę / pochodzenie etniczne, 35% Czarnych i 23% Latynosów miało zaniżone konto w porównaniu do 11% Białych.
Instytucje finansowe rozwoju społeczności (CDFI) udzielają pożyczek nabywcom domów i przedsiębiorstwom w społecznościach wiejskich, zubożałych i mniejszościowych.
Jeśli chodzi o ubieganie się o kredyt, badanie Rezerwy Federalnej wykazało, że Amerykanom z dochodami poniżej 40 000 USD rocznie odmawiano tradycyjnego kredytu bankowego lub zatwierdzano na kwotę niższą, niż żądali, niż ci z dochodami powyżej 100 000 USD (37% vs. 10 %). W każdym przedziale dochodów osoby rasy czarnej i latynoskiej były bardziej narażone na niekorzystny wynik kredytowy w porównaniu z białymi. Biali byli również bardziej skłonni niż osoby rasy czarnej i Latynosów do posiadania przynajmniej jednej karty kredytowej. Raport zauważa, że możliwość zaciągnięcia pożyczki na karcie kredytowej zapewnia osobom fizycznym środki na poradzenie sobie z kryzysem finansowym.
Badanie FDIC z 2017 r. Doprowadziło do podobnych wniosków dotyczących powiązań między osobami o niższych dochodach a osobami o niższych dochodach, niższym poziomem wykształcenia, mniejszym dostępem do kredytów i mniejszym wykorzystaniem kart kredytowych. To także zbadane metody płatności rachunek, uznając, że około 12% kasowych rodzin wykorzystywane bankowych przekazów pieniężnych lub czeków kasjera płacić swoje rachunki w porównaniu do 3,5% pacjentów całkowicie tor. Ponad 24% gospodarstw domowych korzystających z usług bankowych korzystało również z przekazów pozabankowych. Gotówka została wskazana jako podstawowa metoda płacenia miesięcznych rachunków przez 26,2% rodzin z niepełnym dostępem do środków bankowych w porównaniu z zaledwie 9,8% rodzin w pełni bankowanych.
Ponieważ korzystają z telefonów komórkowych w takim samym stopniu jak inne rodziny, gospodarstwa domowe z niedostatecznym dostępem do środków bankowych mogą korzystać z bardziej tradycyjnych usług bankowych dostępnych za pośrednictwem bankowości mobilnej.
Dochód niedofinansowany i zmienny
Według badania FDIC gospodarstwa domowe z mniej przewidywalnymi i bardziej zmiennymi dochodami były bardziej narażone na niedofinansowanie niż gospodarstwa ze stałą wypłatą. Osoby o zmiennych dochodach częściej zgłaszały również problemy z dostępem do środków na koncie bankowym, przy czym młodsi dorośli (18%) i mniejszości (19% Czarnych i 17% Latynosów) napotykali problemy częściej niż osoby starsze (8% ) lub biali (11%), według raportu Rezerwy Federalnej.
Dostawcy usług finansowych mogliby pomóc w rozwiązaniu problemów z dostępem do środków poprzez szybsze udostępnianie dochodów i bardziej przejrzysty proces płatności, tak aby powtarzające się debety nie powodowały jeszcze większych opóźnień w wpłatach.5