Kredyt hipoteczny 2-stopniowy
Co to jest dwuetapowy kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny dwustopniowy oferuje początkową stopę procentową w uzgodnionym wstępnym okresie. Ten okres trwa zwykle od pięciu do siedmiu lat. Pożyczka dwuetapowa często pomaga pożyczkobiorcy w trakcie budowy nieruchomości. Po ukończeniu struktury i zakończeniu początkowego okresu stopa procentowa dostosowuje się, aby odzwierciedlić obowiązujące stopy procentowe.
Kluczowe wnioski
- Kredyt hipoteczny dwuetapowy to kredyt hipoteczny, który ma zarówno początkową stopę procentową dla pożyczkodawcy, jak i wyższą stopę procentową poza początkowy okres kredytowania.
- Dwuetapowe kredyty hipoteczne są atrakcyjne dla kupujących, którzy budują własne domy lub planują odwrócić dom lub nieruchomość przed upływem okresu kredytowania.
- Kredyt hipoteczny dwuetapowy może również zaciągnąć kupujący, który spodziewa się, że stopy procentowe prawdopodobnie spadną w okresie początkowej stopy procentowej, a zatem nie chce być zablokowany na jednej stopie na czas trwania pożyczki.
- Kredytodawcy mogą oferować dwuetapowe kredyty hipoteczne jako sposób na pozyskanie szerszej puli kupujących, z których wielu w przeciwnym razie nie kwalifikowałoby się do tradycyjnej pożyczki.
- Pożyczki dwuetapowe różnią się od kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM), ponieważ tylko raz korygują oprocentowanie pożyczki, podczas gdy niektóre ARM dostosowują się wielokrotnie w okresie trwania pożyczki.
Zrozumienie dwuetapowego kredytu hipotecznego
Hipoteka dwustopniowa to atrakcyjna opcja dla pożyczkobiorców w określonych sytuacjach. Klasycznymi konsumentami pożyczki dwustopniowej są pożyczkobiorcy, którzy chcą cieszyć się niższym od rynkowego oprocentowaniem i niższą miesięczną ratą przez kilka pierwszych lat pożyczki. Inni znani pożyczkobiorcy dwustopniowi to właściciele domów, którzy spodziewają się sprzedać dom przed upływem początkowego okresu. Ponadto kupujący, którzy uważają, że stopy procentowe spadną w okresie początkowej stopy pożyczki, są prawdopodobnie kandydatami do pożyczki dwustopniowej.
Kredytodawców przyciągają dwuetapowe kredyty hipoteczne, ponieważ przyciągają pożyczkobiorców, którzy w innym przypadku nie kwalifikowaliby się do tradycyjnej pożyczki. Kredytobiorcy ci absorbują ryzyko rynkowe związane ze wzrostem stóp procentowych.
Zazwyczaj oprocentowanie na koniec początkowego okresu będzie wyższe niż początkowa stopa procentowa. Wyższe oprocentowanie pod koniec początkowego okresu sprawia, że pożyczka jest bardziej opłacalna dla pożyczkodawcy. Ponadto, gdy pożyczkobiorca zdecyduje się nie refinansować w trakcie trwania pożyczki, a oprocentowanie zostanie przywrócone do wyższego oprocentowania, pożyczkodawca otrzyma wyższe spłaty z pożyczki. Jednak brak refinansowania jest rzadkością, ponieważ dwuetapowy kredytobiorca z dużym prawdopodobieństwem refinansuje lub sprzeda nieruchomość, aby uniknąć podwyżki stóp procentowych.
Od 5 do 7 lat
Typowy wstępny okres dla hipoteki dwustopniowej.
Pożyczka dwuetapowa a kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu
Kredyty hipoteczne dwuetapowe są często mylone z kredytami hipotecznymi o zmiennej stopie procentowej (ARM). Pożyczki dwuetapowe obejmują jedną korektę oprocentowania pożyczki na koniec początkowego okresu spłaty. W tym momencie oprocentowanie jest zablokowane na cały okres pożyczki, często 25 lat. ARM są jednak dostępne w wielu odmianach i często wielokrotnie korygują stopę procentową pożyczkobiorcy w stosunku do pozostałej części pożyczki.
ARM są zwykle określane za pomocą pary liczb opisujących ich terminy, na przykład 5/5 ARM. W takim przypadku początkowa korekta stopy procentowej ma miejsce po pięciu latach, a następnie raz na pięć kolejnych lat. Inne przykłady obejmują ARM 7/1, który dostosowuje się po upływie siedmiu lat, a następnie każdego kolejnego roku, oraz ARM 2/28, który dostosowuje się po dwóch latach, a następnie pozostaje na tym poziomie przez pozostałą część 30-letniej pożyczki. Te ARM są kredytami hipotecznymi dwuetapowymi, ale istnieje wiele innych ustaleń dotyczących korekty oprocentowania.
Kredyt budowlany w dwóch etapach
Inny rodzaj pożyczki dwuetapowej ma pomóc kupującym w sfinansowaniu początkowego etapu budowy, po którym następuje bardziej tradycyjny kredyt. Konieczny jest oddzielny etap budowy, ponieważ nie ma jeszcze zabezpieczenia tradycyjnego kredytu, czyli samego domu.
Pożyczka ta jest zasadniczo oprocentowana w początkowym okresie, z wyższą stopą procentową, ale o znacznie krótszym okresie życia niż standardowa pożyczka. Pożyczkodawca zazwyczaj zatwierdza zarówno nabywcę domu, jak i wykonawcę, a także przekazuje płatności wykonawcy w miarę potrzeb. Po zakończeniu budowy kredyt można przekształcić w typowy kredyt hipoteczny lub spłacić przed ustanowieniem kredytu hipotecznego na ukończony projekt.