Całkowita wartość podlegająca ubezpieczeniu (TIV)
Co to jest całkowita wartość podlegająca ubezpieczeniu (TIV)?
Całkowita wartość podlegająca ubezpieczeniu (TIV) to wartość majątku, zapasów, wyposażenia i dochodu z działalności objętej polisą ubezpieczeniową. Jest to maksymalna kwota w dolarach, jaką firma ubezpieczeniowa wypłaci, jeśli ubezpieczony przez nią składnik aktywów zostanie uznany za konstruktywną lub rzeczywistą całkowitą stratę.
Całkowita wartość podlegająca ubezpieczeniu (TIV) może obejmować koszt ubezpieczonego mienia fizycznego, jak również jego zawartość, na przykład maszyny i inny sprzęt. Jeśli polisa ubezpieczeniowa obejmuje nieruchomość komercyjną, utratę dochodu w wyniku uszkodzenia mienia można również uwzględnić w całkowitej wartości podlegającej ubezpieczeniu (TIV).
Kluczowe wnioski
- Całkowita wartość podlegająca ubezpieczeniu (TIV) to maksymalna kwota w dolarach, która zostanie wypłacona z tytułu ubezpieczonego składnika aktywów, jeśli zostanie uznana za konstruktywną lub rzeczywistą całkowitą stratę.
- Maksymalny limit ochrony dla polisy ubezpieczeniowej ustalany jest poprzez przeprowadzenie pełnej inwentaryzacji mienia i jego zawartości.
- Całkowita wartość podlegająca ubezpieczeniu (TIV) może obejmować koszt ubezpieczonego mienia fizycznego, jego zawartości – takiej jak maszyny i inny sprzęt – oraz utratę dochodów.
- Im wyższa całkowita wartość ubezpieczenia (TIV), tym wyższa będzie składka za ochronę ubezpieczeniową.
Jak działa całkowita wartość ubezpieczenia (TIV)
Całkowita wartość ubezpieczenia (TIV) określa maksymalny limit ochrony dla polisy ubezpieczeniowej poprzez przeprowadzenie pełnej inwentaryzacji mienia i jego zawartości. Ubezpieczyciel może dostarczyć arkusze, aby pomóc w organizacji zapasów. Firmy mogą również pokazywać określone zamówienia zakupu i rekordy sprzedaży używane do celów podatkowych.
Ubezpieczony powinien dokładnie przemyśleć każdy przedmiot i jego wartość. Należy wziąć pod uwagę wszystkie zapasy i inne pozycje, które są krytyczne dla operacji biznesowych. Wyłączenie podstawowego wyposażenia lub zapasów z całkowitej wartości podlegającej ubezpieczeniu (TIV) może skutkować kosztownym niedoszacowaniem po poniesieniu straty.
Klauzula dotycząca wyceny zawarta w polisie zwykle zawiera wzór do obliczenia całkowitej wartości podlegającej ubezpieczeniu (TIV).
W przypadku polis, które obejmują utratę dochodu, ubezpieczyciele szacują kwotę dochodu generowanego przez ubezpieczoną nieruchomość i wykorzystują tę wartość jako podstawę przy określaniu kwoty dochodu utraconego podczas wymiany uszkodzonego mienia. Czas potrzebny na przywrócenie uszkodzonej nieruchomości będzie różny w zależności od rodzaju działalności, ale typowe jest 12-miesięczne okno.
Przykład całkowitej wartości podlegającej ubezpieczeniu (TIV)
Firma o łącznej wartości podlegającej ubezpieczeniu (TIV) wynoszącej 2 miliony USD i stawce za nieruchomość komercyjną w wysokości 0,3 USD za 100 USD całkowitej wartości ubezpieczenia (TIV) zapłaci roczną składkę, określoną kwotę płatności wymaganą do zapewnienia ochrony w ramach danego planu ubezpieczeniowego , 6000 USD (2 mln USD (TIV) x 0,3 USD / 100 USD).
Uwagi specjalne
Im wyższa całkowita wartość ubezpieczenia (TIV), tym wyższa będzie składka za ubezpieczenie. Czasami, aby zminimalizować te wydatki, właściciele nieruchomości mogą zdecydować się na ochronę kwoty niższej niż całkowita wartość podlegająca ubezpieczeniu (TIV). Alternatywnie, mogą zablokować niższą składkę, płacąc wyższą podlegającą odliczeniu – koszty z własnej kieszeni, które mają być zapłacone przed wejściem ubezpieczenia.
Większość polis wymaga od ubezpieczonego uiszczenia franszyzy, zanim ubezpieczyciel pokryje straty. W niektórych przypadkach można zdecydować się na wyższe odliczenia, co zazwyczaj skutkuje niższymi składkami, ponieważ ubezpieczony przejmuje większe ryzyko i odpowiedzialność finansową za szkody. Ubezpieczony może być również odpowiedzialny za koasekurację szkód.
Całkowita wartość ubezpieczenia (TIV) a koszt wymiany
Przy wyborze ubezpieczenia konieczne jest rozróżnienie między kosztem wymiany a wartością podlegającą ubezpieczeniu. Koszt wymiany to koszt wymiany uszkodzonych przedmiotów na przedmioty o tej samej wartości i rodzaju, podczas gdy wartość podlegająca ubezpieczeniu określa limit kwoty, jaką ubezpieczyciel zapłaci za przedmiot.
Należy pamiętać, że koszt naprawy lub wymiany przedmiotu może potencjalnie przekroczyć wartość podlegającą ubezpieczeniu.