Tytuł ubezpieczenia
Co to jest ubezpieczenie tytułu?
Ubezpieczenie tytułu to forma ubezpieczenia od odpowiedzialności, która chroni pożyczkodawców i nabywców domów przed stratami finansowymi poniesionymi w wyniku wad tytułu prawnego do nieruchomości. Najczęstszym rodzajem ubezpieczenia tytułu jest ubezpieczenie tytułu pożyczkodawcy, które pożyczkobiorca wykupuje w celu ochrony pożyczkodawcy. Drugim rodzajem jest ubezpieczenie tytułu własności, za które często płaci sprzedawca, aby chronić kapitał kupującego w nieruchomości.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie tytułu własności chroni pożyczkodawców i kupujących przed stratami finansowymi spowodowanymi wadami tytułu prawnego do nieruchomości.
- Najczęstsze roszczenia wnoszone przeciwko tytułowi własności to podatki zaległe, zastawy i sprzeczne testamenty.
- Jednorazowa opłata za ubezpieczenie tytułu obejmuje wysokie opłaty administracyjne za dokładne przeszukiwanie danych tytułu własności w celu ochrony przed roszczeniami z tytułu przeszłych zdarzeń.
Zrozumienie ubezpieczenia tytułu
Każdatransakcja dotycząca nieruchomości wymaga wyraźnego tytułu. Spółki zajmujące się tytułem własności muszą przeszukać każdy tytuł w celu sprawdzenia, czy nie ma wobec nich roszczeń lub zastawów przed ich wydaniem.
Poszukiwanie tytułu to badanie rejestrów publicznych w celu ustalenia i potwierdzenia prawnej własności nieruchomości oraz ustalenia, czy są do niej jakieś roszczenia. Błędne ankiety i nierozwiązane naruszenia przepisów budowlanych to dwa przykłady skaz, które mogą sprawić, że tytuł będzie „brudny”.
Ubezpieczenie tytułu własności chroni zarówno pożyczkodawców, jak i nabywców domów przed utratą lub szkodą wynikającą z zastawów, obciążeń lub wad tytułu prawnego lub faktycznej własności nieruchomości. Typowe roszczenia zgłaszane w odniesieniu do tytułu to podatki zaległe, zastawy (od kredytów hipotecznych, linii kredytowych pod zastaw domu (HELOC) i służebności ) oraz sprzeczne testamenty. W odróżnieniu od tradycyjnych ubezpieczeń, które chronią przed zdarzeniami w przyszłości, ubezpieczenie tytułu własności chroni przed roszczeniami z tytułu zdarzeń przeszłych.
Podstawowa polisa ubezpieczeniowa właściciela podstawowego tytułu własności zazwyczaj obejmuje następujące zagrożenia:
- Własność innej strony
- Nieprawidłowe podpisy na dokumentach, a także fałszerstwa i oszustwa
- Błędne zapisy
- Restrykcyjne przymierza (warunki, które zmniejszają wartość lub przyjemność), takie jak niezarejestrowane służebności
- Obciążenia lub wyroki na majątku, takie jak zaległe procesy sądowe i zastawy
Zamiast ubezpieczenia tytułu, niektóre transakcje prywatne mogą wiązać się z rękojmią, która jest gwarancją sprzedającego dla kupującego, że sprzedający ma prawo do przeniesienia własności i nikt inny nie ma praw do nieruchomości.
Rodzaje ubezpieczenia tytułu
Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia tytułu prawnego: ubezpieczenie tytułu pożyczkodawcy i ubezpieczenie tytułu właścicielskiego (w tym polisy rozszerzone). Prawie wszyscy pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorcy wykupienia polisy ubezpieczeniowej pożyczkodawcy w celu ochrony pożyczkodawcy na wypadek, gdyby sprzedawca nie był prawnie w stanie przenieść prawa własności. Polityka pożyczkodawcy chroni tylko pożyczkodawcę przed stratą. Wydana polisa oznacza zakończenie wyszukiwania tytułu, dając kupującemu pewną pewność.
Ponieważ przeszukiwanie tytułu własności nie jest nieomylne, a właściciel jest narażony na straty finansowe, istnieje potrzeba dodatkowej ochrony w postaci polisy ubezpieczenia tytułu właściciela. Ubezpieczenie tytułu własności, często wykupywane przez sprzedającego w celu ochrony kupującego przed wadami prawnymi, jest opcjonalne.
Ubezpieczenie tytułu kupna
Depozyt lub zamykania agenta inicjuje proces ubezpieczenie po zakończeniu umowy zakupu nieruchomości. Istnieje czterech głównych amerykańskich ubezpieczycieli tytułu własności: Fidelity National Financial, First American Title Insurance Company, Old Republic National Title Insurance Company i Stewart Title Guaranty Company. Do wyboru są także regionalne towarzystwa ubezpieczeniowe tytułu własności.
Koszt ubezpieczenia tytułu właściciela waha się od 500 do 3500 USD, w zależności od stanu, w którym mieszkasz, wybranego ubezpieczyciela i ceny zakupu domu.
Często polityka pożyczkodawcy i polityka właściciela są wymagane razem, aby zagwarantować każdemu odpowiednią ochronę. Na zamknięcie strony za jednorazową opłatą wykupują ubezpieczenie tytułu własności. Aby zapobiec nadużyciom, ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) zabrania sprzedawcom wymagania zakupu od ubezpieczyciela określonego tytułu.
Podczas gdy twój pożyczkodawca, prawnik lub agent nieruchomości może polecić firmę ubezpieczeniową, zawsze dobrym pomysłem jest skorzystanie z porównywarki.
Ryzyko braku ubezpieczenia tytułu
Brak ubezpieczenia tytułu naraża strony transakcji na znaczne ryzyko w przypadku zaistnienia wady tytułu prawnego. Weźmy pod uwagę nabywcę domu, który szuka domu swoich marzeń tylko po to, aby po zamknięciu znaleźć niezapłacony podatek od nieruchomości od poprzedniego właściciela. Bez ubezpieczenia tytułu ciężar finansowy tego roszczenia z tytułu zaległych podatków spoczywa wyłącznie na kupującym. Będą albo płacić zaległe podatki od nieruchomości, albo ryzykują utratę domu na rzecz podatnika.
Zgodnie z tym samym scenariuszem, w przypadku ubezpieczenia tytułu, ochrona ubezpieczeniowa chroni kupującego tak długo, jak długo jest on właścicielem – lub ma udział w – nieruchomości.
Podobnie ubezpieczenie tytułu pożyczkodawcy obejmuje banki i innych pożyczkodawców hipotecznych od niezarejestrowanych zastawów, niezarejestrowanych praw dostępu i innych wad. W przypadku zwłoki pożyczkobiorcy, jeśli wystąpią jakiekolwiek problemy z tytułem własności, pożyczkodawca zostanie objęty ochroną do wysokości hipoteki.
Inwestorzy w nieruchomości powinni upewnić się, że nieruchomość nie ma złego tytułu przed przystąpieniem do jakiegokolwiek zakupu. Na przykład domy objęte egzekucją mogą mieć wiele nierozwiązanych problemów. Kupujący mogą rozważyć wykupienie ubezpieczenia tytułu właściciela, aby uchronić się przed nieprzewidzianymi roszczeniami z tytułu własności.
Często Zadawane Pytania
Jakie są rodzaje ubezpieczenia tytułu własności?
Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia tytułu prawnego: ubezpieczenie tytułu pożyczkodawcy i ubezpieczenie tytułu właścicielskiego (w tym polisy rozszerzone). Prawie wszyscy pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorcy wykupienia polisy ubezpieczeniowej pożyczkodawcy w celu ochrony pożyczkodawcy na wypadek, gdyby sprzedawca nie był prawnie w stanie przenieść prawa własności. Polityka pożyczkodawcy chroni tylko pożyczkodawcę przed stratą.
Ponieważ przeszukiwanie tytułu własności nie jest nieomylne, a właściciel jest narażony na straty finansowe, istnieje potrzeba dodatkowej ochrony w postaci polisy ubezpieczenia tytułu właściciela. Ubezpieczenie tytułu własności, często wykupywane przez sprzedającego w celu ochrony kupującego przed wadami prawnymi, jest opcjonalne.
Jak kupić ubezpieczenie tytułu?
Agent escrow lub agent zamykający inicjuje proces ubezpieczenia po zakończeniu umowy kupna nieruchomości. Często polityka pożyczkodawcy i polityka właściciela są wymagane razem, aby zagwarantować każdemu odpowiednią ochronę. Na zamknięcie strony za jednorazową opłatą wykupują ubezpieczenie tytułu własności. Koszt ubezpieczenia tytułu właściciela waha się od 500 do 3500 USD, w zależności od stanu, w którym mieszkasz, wybranego ubezpieczyciela i ceny zakupu domu.
Dlaczego warto kupować ubezpieczenie tytułu?
Brak ubezpieczenia tytułu naraża strony transakcji na znaczne ryzyko w przypadku zaistnienia wady tytułu prawnego. Weźmy pod uwagę nabywcę domu, który szuka domu swoich marzeń tylko po to, aby po zamknięciu znaleźć niezapłacony podatek od nieruchomości od poprzedniego właściciela. Bez ubezpieczenia tytułu ciężar finansowy tego roszczenia z tytułu zaległych podatków spoczywa wyłącznie na kupującym. W przypadku ubezpieczenia tytułu, ochrona ta chroni kupującego tak długo, jak długo posiada on nieruchomość lub ma w niej udział. Podobnie ubezpieczenie tytułu pożyczkodawcy obejmuje banki i innych kredytodawców hipotecznych od niezarejestrowanych zastawów, niezarejestrowanych praw dostępu i innych wad.