Plan płatności z tytułu zatrudnienia
Co to jest plan płatności z tytułu zatrudnienia?
Plan spłaty za dzierżawę (lub plan rentowy) to sposób na otrzymywanie wpływów z odwróconego kredytu hipotecznego, w którym pożyczkobiorcy otrzymują równe miesięczne spłaty przez cały okres ich zamieszkania. Odsetki naliczane są od miesięcznych płatności w momencie ich otrzymania przez pożyczkobiorcę. Odsetki naliczane są również od wszelkich finansowanych kosztów zamknięcia, w tym składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry oraz bieżących miesięcznych składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Wszystkie te koszty łącznie – miesięczne opłaty za mieszkanie, odsetki, koszty zamknięcia i składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego – składają się na to, co kredytobiorca jest winien, gdy odwrotna hipoteka stanie się wymagalna i płatna.
Kluczowe wnioski
- Plan spłaty kadencji to strategia ściągania wpływów z odwróconego kredytu hipotecznego w równych miesięcznych ratach.
- Odwrócone pożyczki hipoteczne umożliwiają właścicielom domów zamianę kapitału własnego na dochód gotówkowy bez miesięcznych spłat kredytu hipotecznego.
- W zależności od konkretnych warunków i sytuacji pożyczkobiorcy plan zatrudnienia może, ale nie musi, być bardziej opłacalny niż wypłata ryczałtu.
- Plan wypłaty najemnego jest najlepszy dla kogoś, kto pragnie dochodu emerytalnego, w którym może pozostać w domu, ale nie ma zamiaru pozostawić go w spadku po śmierci.
Zrozumienie planów płatności za dzierżawę
Odwrócony kredyt hipoteczny to rodzaj pożyczki mieszkaniowej dostępnej dla właścicieli domów w wieku 62 lat lub starszych, która jest zasadniczo dużą pożyczką pod zastaw domu pod zastaw domu. Osoby korzystające z odwróconego kredytu hipotecznego mogą otrzymać środki w formie ryczałtu, stałej płatności miesięcznej lub linii kredytowej. W przeciwieństwie do tradycyjnego kredytu hipotecznego używanego przy zakupie domu, odwrotna hipoteka nie wymaga od właściciela domu dokonywania jakichkolwiek spłat kredytu.
Plan spłaty kaucji to sposób na otrzymywanie spłat odwróconego kredytu hipotecznego w równych miesięcznych kwotach. Strategia ta ma niższą początkową stopę procentową niż plan jednorazowych wypłat ryczałtowych, który jest jedyną opcją o stałym oprocentowaniu. Całkowity koszt odsetek w ramach planu najmu może z czasem spadać, ponieważ właściciel domu pożycza pieniądze stopniowo z niższą początkową stopą procentową. Może to jednak kosztować więcej niż plan jednorazowej wypłaty, w zależności od tego, jak długo pożyczkobiorca pozostaje w domu i jak zmienia się regulowana stawka w czasie.
Kwota odsetek należnych w dłuższej perspektywie zwykle nie stanowi większego problemu dla pożyczkobiorców, którzy wybierają plan spłaty stażu. Większość pożyczkobiorców korzystających z planu spłaty kaucji robi to, aby móc się zestarzeć i planują pozostać w swoich domach do końca życia. Płatności za dzierżawę zapewniają stabilność i przewidywalność, więc właściciel domu nie musi martwić się, że zabraknie mu pieniędzy.
Ten plan płatności nie jest dobry dla kogoś, kto ma duży wydatek, który musi zapłacić od razu lub spodziewa się takiego wydatku w przyszłości. Ryczałt, linia kredytowa lub plan płatności łączący płatności za okres z linią kredytową mogą być lepszymi opcjami w tym scenariuszu.
Miesięczne płatności pożyczkobiorcy w ramach planu najmu są obliczane tak, jakby pożyczkobiorca dożył 100 lat. Załóżmy, że oczekiwana długość życia pożyczkobiorcy jest krótsza. W takim przypadku terminowy plan płatności, który zapewnia stałe miesięczne płatności przez określoną liczbę lat, może pozwolić właścicielowi domu na otrzymywanie wyższych miesięcznych płatności. Jeśli pożyczkobiorca przeżyje 100 lat, będzie nadal otrzymywać płatności dożywotnio w ramach planu płatności z tytułu kaucji.
Chociaż obiecują bezpieczeństwo, plany płatności z tytułu zatrudnienia oferują niską stopę zwrotu, gdy są postrzegane jako inwestycje.
Uwagi specjalne
Załóżmy, że na odwróconej hipotece jest dwóch kredytobiorców. W takim przypadku pozostały przy życiu pożyczkobiorca będzie nadal otrzymywał płatności dożywotnie w ramach planu zatrudnienia, nawet po śmierci pierwszego pożyczkobiorcy.
Załóżmy jednak, że tylko jeden z dwóch właścicieli domów jest pożyczkobiorcą odwróconego kredytu hipotecznego, a pożyczkobiorca umiera jako pierwszy. Wówczas właściciel domu przy życiu nie otrzyma żadnych dalszych płatności, ponieważ nie był pożyczkobiorcą. Ten scenariusz stworzył problemy w niektórych gospodarstwach domowych, w których starszy małżonek zaciągnął odwrotną hipotekę tylko na swoje nazwisko.
Korzyści z planów płatności za okres zatrudnienia
Po pierwsze, plany wypłat za dzierżawę pozwalają emerytom i innym osobom w wieku powyżej 62 lat cieszyć się wyższymi dochodami przy jednoczesnym dalszym mieszkaniu we własnych domach. Odkładając płatności, eliminują również niektóre niebezpieczeństwa związane z posiadaniem zbyt dużej dostępnej gotówki. Obejmują one nadmierne wydatki na wakacje, poproszenie o wpłacenie zaliczki na hipotekę dziecka, a nawetoszukanie. Wreszcie, plany wypłat za pracę mogą również zapobiegać wyczerpywaniu się dochodów emerytów, jeśli żyją dłużej niż oczekiwano, ponieważ nadal otrzymują płatności do końca życia.
Krytyka planów płatności za czas pracy
Plan płatności za kadencję łączy w sobie cechy planu płatności terminowych z cechami standardowej cen konsumpcyjnych ( CPI ), lokalne koszty utrzymania mogłyby nadal rosnąć szybciej. W zależności od domu i mieszkających w nim ludzi bardziej sensowne może być wynajęcie pokoju. W ten sposób można by podnieść czynsze, aby nadążyć za wyższymi kosztami utrzymania w sąsiedztwie.
Renty generalnie obiecują długoterminowe bezpieczeństwo w zamian za niskie zyski. Stwarza to coś w rodzaju sprzeczności, ponieważ renty są zwykle kupowane przez osoby o długich horyzontach czasowych. Osoby, które mają 65 lat i martwią się, gdzie będą ich finanse za 20 lub 30 lat, mogą zainwestować trochę pieniędzy w fundusz indeksowy. Zwykle daje to zapasom wystarczająco dużo czasu na osiągnięcie dużych zysków. Plany płatności za dzierżawę mają jeszcze więcej problemów w tym względzie, ponieważ bardzo niewiele osób osiąga 100. Lepiej byłoby zamiast tego skorzystać z planu płatności terminowych, a następnie dodać do niego zapasy lub nawet rentę.