Ryzyko docelowe (ubezpieczenie)
Co to jest ryzyko docelowe (ubezpieczenie)?
Aktywa o docelowym ryzyku to grupy aktywów wyłączone z zakresu polis ubezpieczeniowych lub umów reasekuracji ze względu na szczególne ryzyko, jakie stwarzają. Oddzielna polisa ubezpieczeniowa lub umowa reasekuracji mogą obejmować aktywa stanowiące przedmiot ryzyka.
Zrozumienie ryzyka docelowego (ubezpieczenie)
Gdy zakład ubezpieczeń obejmuje ubezpieczenie, zobowiązuje się do zabezpieczenia ubezpieczającego od strat wynikających z określonych ryzyk. W zamian za przejęcie tego zobowiązania ubezpieczyciel otrzymuje od ubezpieczającego składkę. Ubezpieczyciele opierają tę cenę składki na historycznych doświadczeniach dotyczących strat, a także na oszacowaniu potencjalnej częstotliwości i dotkliwości przyszłych strat. Ubezpieczyciel może zdecydować, że niektóre aktywa są znacznie bardziej ryzykowne niż inne i może wykluczyć te pozycje z ubezpieczenia. Aktywa te są zagrożeniami docelowymi, ponieważ ubezpieczyciel wyraźnie wskazał je do wykluczenia.
Wykluczający język w umowach ubezpieczeniowych tworzy niedozwoloną klasę aktywów, które wymagają oddzielnego ubezpieczenia lub reasekuracji. Rodzaje aktywów, które należą do docelowej klasy ryzyka, są zazwyczaj drogie do zastąpienia lub są aktywami, które z większym prawdopodobieństwem spowodują powstanie znacznych roszczeń z tytułu zobowiązań. Na przykład polisa właściciela domu może wykluczać dzieła sztuki, ponieważ wartość dzieła sztuki może znacznie przewyższać cenę innych przedmiotów w domu. Gmina przystępująca do umowy reasekuracji majątku może uznać za wyłączenie mostów, ponieważ ich koszt odtworzenia jest znaczny.
Docelowe ryzyko w warunkach komercyjnych
W komercyjnych polisach ubezpieczeniowych, takich jak ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej lub majątkowe, ubezpieczyciele często są proszeni o pokrycie dużej liczby aktywów biznesowych. Na przykład firma może chcieć chronić swoją flotę pojazdów. Jeżeli rodzaje zawartych aktywów są zróżnicowane, ubezpieczyciel ustali, czy każdy składnik aktywów ma ten sam poziom profilu ryzyka.
Składnik aktywów uważany za ryzyko docelowe może być objęty umową fakultatywnej reasekuracji, ponieważ tego rodzaju umowa ma na celu pokrycie pojedynczego ryzyka lub wąskiego pakietu ryzyk. Reasekuracja fakultatywna różni się od reasekuracji umownej, ponieważ w przypadku tego rodzaju reasekuracji reasekurator automatycznie przyjmuje wszystkie scedowane ryzyka w określonej klasie.