Ubezpieczenie nadwyżek linii
Co to jest ubezpieczenie nadwyżek liniowych?
Ubezpieczenie nadwyżek ubezpieczeniowych chroni przed ryzykiem finansowym, które jest zbyt wysokie, aby mogła je podjąć zwykła firma ubezpieczeniowa. Ubezpieczenie nadwyżki liniowej może być wykorzystane przez firmy lub zakupione indywidualnie. W przeciwieństwie do zwykłego ubezpieczenia, to ubezpieczenie można kupić od ubezpieczyciela nieposiadającego licencji w państwie ubezpieczonego. Jednak ubezpieczyciel linii dodatkowych wymaga licencji w państwie, w którym ma siedzibę.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie linii nadwyżkowych chroni przed ryzykiem finansowym, którego nie podejmie się zwykła firma ubezpieczeniowa.
- Ubezpieczenia linii nadwyżkowych są dostępne w różnych klasyfikacjach zarówno dla osób fizycznych, jak i firm.
- Ubezpieczenie nadwyżek jest generalnie droższe niż zwykłe ubezpieczenie, ponieważ ryzyko jest wyższe.
Zrozumienie ubezpieczenia nadwyżek liniowych
Ubezpieczenie nadwyżek liniowych niesie ze sobą dodatkowe ryzyko dla ubezpieczającego, ponieważ nie ma funduszu gwarancyjnego, z którego można by uzyskać wypłatę odszkodowania w przypadku upadłości ubezpieczyciela nadwyżki liniowej, jak ma to miejsce w przypadku standardowych polis ubezpieczeniowych. Roszczenie posiadacza polisy z tytułu zwykłej polisy ubezpieczeniowej jest często wypłacane z państwowego funduszu gwarancyjnego, do którego wpłacane są wszystkie zwykłe państwowe firmy ubezpieczeniowe w przypadku upadłości jednego ubezpieczyciela.
Uwagi specjalne
Rynek ubezpieczeń z tytułu nadwyżek jest silnie zdominowany przez brytyjskie Lloyd’s of London. Dane z Insurance Information Institute pokazują, że Lloyd’s ma 24% rynku nadwyżek linii i 11,8 mld USD składek bezpośrednich. W ślad za Lloyd’s, udział w rynku nadwyżek linii spadł do jednocyfrowych w przypadku 25 największych ubezpieczycieli zajmujących się nadwyżkami.
Przykłady innych 25 największych ubezpieczycieli linii nadwyżkowych obejmują American International Group (AIG), Markel Corporation Group, Nationwide Group, WR Berkley Insurance Group, Berkshire Hathaway Insurance Group, Chubb INA Group, Fairfax Financial (USA) Group i Liberty Mutual.
Rodzaje ubezpieczenia nadwyżek liniowych
Przykładem powszechnej klasyfikacji ubezpieczeń z tytułu nadwyżek jest ubezpieczenie na wypadek powodzi. Lloyd’s oferuje to ubezpieczenie w ramach programu ubezpieczenia od katastrof naturalnych , który stanowi alternatywę dla ubezpieczenia powodziowego Federalnej Agencji Zarządzania Kryzysowego (FEMA). Konsumenci, którzy uważają ubezpieczenie FEMA za zbyt drogie, mogą znaleźć tańszą polisę w postaci ubezpieczenia nadwyżek.
Nadwyżki linii pokrywają wysokie limity i trudne do umiejscowienia ryzyka. Linie nadwyżek współdziałają z ubezpieczeniami hurtowymi i specjalistycznymi, aby pomóc w pokryciu niestandardowych ryzyk i tych o nietypowych cechach ubezpieczeniowych.
Ubezpieczenie nadwyżek liniowych a zwykłe ubezpieczenie
Zwykli przewoźnicy ubezpieczeniowi, zwani również standardowymi lub dopuszczonymi przewoźnikami, muszą przestrzegać przepisów stanowych dotyczących tego, ile mogą pobierać i jakie ryzyka mogą, a jakich nie mogą pokryć. Przewoźnicy z nadwyżek liniowych nie muszą przestrzegać tych przepisów, co pozwala im podejmować większe ryzyko.
Ubezpieczyciel nadwyżek liniowych jest czasami określany jako niedopuszczony lub nielicencjonowany przewoźnik, ale nie oznacza to, że jego polisy są nieważne. Oznaczenie oznacza jedynie, że podlegają oni innym przepisom niż te, które dotyczą dopuszczonych lub standardowych przewoźników.
Ubezpieczyciele spoza Stanów Zjednoczonych, zwani ubezpieczycielami obcych, stanowią znaczną część rynku nadwyżek. Jak wspomniano, Lloyd’s of London wypisuje większość ubezpieczeń na linie z nadwyżkami obcymi, podczas gdy inni ubezpieczyciele w Wielkiej Brytanii stanowią większość pozostałej części rynku nadwyżek.