Ubezpieczenie łącznego udziału własnego
Co to jest ubezpieczenie łącznego udziału własnego?
Zagregowana nadwyżka ubezpieczeniowa ogranicza kwotę, którą ubezpieczający musi wypłacić w określonym czasie. Nazywane również ubezpieczeniem stop-loss, ma na celu ochronę ubezpieczających, którzy doświadczyli niezwykle wysokiego poziomu szkód uznawanych za nieoczekiwane.
Zagregowane ubezpieczenie udziału własnego zapewnia wypłatę za całkowite straty, które wystąpiły w danym okresie i nie jest ograniczone do liczby pojedynczych zdarzeń.
Kluczowe wnioski
- Zagregowane dodatkowe polisy ubezpieczeniowe ograniczają kwotę, jaką ubezpieczający musi wypłacić w określonym okresie.
- Firmy, które ubezpieczają się samodzielnie, najchętniej kupują tego typu ubezpieczenie.
- Zagregowane ubezpieczenie nadwyżki jest również nazywane ubezpieczeniem stop-loss.
- Limit nadmiernych strat może być wyrażony jako procent całkowitych oczekiwanych strat lub jako stała kwota w dolarach.
Zrozumienie ubezpieczenia zagregowanego udziału własnego
Firmy, które ubezpieczają się samodzielnie, najchętniej kupują tego typu ubezpieczenie. Decyzja o odłożeniu puli pieniędzy na naprawienie nieoczekiwanej straty jest oparta na szacowanych stratach firmy, biorąc pod uwagę jej doświadczenia. Jednak możliwe jest również, że firma pewnego dnia poniesie znacznie większe straty, niż się spodziewała i nie będzie w stanie pokryć kwoty lub nie będzie skłonna do wypłaty z kapitału obrotowego.
Aby uchronić się przed tą częścią strat, firma ubezpieczająca się mogłaby wykupić ubezpieczenie od nadwyżki całkowitej. Kupno takiej polisy oznacza pokrycie różnicy między stratami, które jest w stanie skutecznie ubezpieczyć, a stratami, jakie może ponieść podczas katastrofy.
Limit nadwyżki strat, zwany funduszem strat, jest ustalany przez firmę ubezpieczeniową. Można to obliczyć na wiele sposobów. Generalnie metody te uwzględniają wielkość strat, jakie ubezpieczający poniósł na przestrzeni czasu, zmiany profilu ryzyka ubezpieczonego, a także korekty wynikające z analizy aktuarialnej.
Limit może być wyrażony jako procent całkowitych oczekiwanych strat lub jako stała kwota w dolarach.
Ważny
Ubezpieczyciel, który wystawia zagregowaną polisę udziałową, może zdecydować o przekazaniu części ryzyka firmie reasekuracyjnej.
Przykład ubezpieczenia od zagregowanych strat
Pracodawca kupuje polisę odszkodowawczą dla pracowników z zagregowaną nadwyżką ubezpieczenia. Maksymalna kwota, za którą firma jest odpowiedzialna, wynosi 500 000 USD, a wszelkie przekroczenia tego limitu są uważane za odpowiedzialność ubezpieczyciela.
Firma nigdy wcześniej nie poniosła strat w wysokości 500 000 USD. Potem nagle wielu pracowników zostaje rannych w wyniku awarii maszyny, co pociąga za sobą roszczenia w wysokości 750 000 USD. Firma odpowiada za szkody do 500 000 USD, a pozostała różnica (250 000 USD) to kwota, za którą odpowiada ubezpieczyciel.
Ubezpieczyciel, który wystawia zagregowaną polisę udziałową, może również chcieć przekazać część ryzyka tak zwanej firmie reasekuracyjnej. Umowa wskazuje, że firma ubezpieczeniowa jest odpowiedzialna za straty do 500 000 USD, ale firma reasekuracyjna jest odpowiedzialna za wszystko, co przekracza określony limit, powiedzmy 1 milion USD i więcej.
Oznacza to, że jeśli roszczenia w powyższym przykładzie wyniosą łącznie 1,5 miliona dolarów, firma, która wykupiła polisę, wypłaci pierwsze 500 000 dolarów, ubezpieczyciel zbiorczy wypłaci kolejne 500 000 dolarów, a reasekurator zapłaci ostatnie 500 000 dolarów.