Kredyt samochodowy Subprime
Co to jest pożyczka samochodowa typu subprime?
Subprime kredyt auto jest rodzajem kredytu wykorzystane na finansowanie zakupu samochodów, która jest oferowana do osób o niskich ocenę kredytową lub ograniczonych historii kredytowej. Pożyczki typu subprime są oprocentowane wyżej niż porównywalne pożyczki typu prime, a także mogą wiązać się z karami za przedpłatę, jeśli pożyczkobiorca zdecyduje się spłacić pożyczkę wcześniej. Jednak tak zwani kredytobiorcy subprime mogą nie mieć innego sposobu na zakup samochodu, więc często są skłonni zapłacić wyższe opłaty i oprocentowanie związane z tego typu pożyczkami.
Kredyty samochodowe typu subprime stały się dużym biznesem po ekspansji monetarnej w latach 2001–2004, wraz z kredytami hipotecznymi typu subprime i innymi formami kredytowania osób lub przedsiębiorstw o podwyższonym ryzyku. Instytucje finansowe były tak obfite w pieniądze, że szukały wyższych zwrotów, jakie można by uzyskać, nakładając wyższe stopy procentowe na kredytobiorców subprime.
Termin „subprime” faktycznie został spopularyzowany przez media nieco później, jednak podczas kryzysu kredytów hipotecznych subprime lub „krachu kredytowego” w latach 2007 i 2008. Szeregi pożyczkodawców subprime przerzedziły się po Wielkiej Recesji, ale zaczęli robić powrót.
Kluczowe wnioski
- Pożyczki samochodowe typu subprime są oferowane osobom z niską oceną kredytową lub ograniczoną historią kredytową.
- Kredyty samochodowe Subprime mają wyższe oprocentowanie niż zwykłe kredyty samochodowe.
- Opłaty mogą się różnić w przypadku kredytów samochodowych typu subprime; rozejrzyj się, jeśli chcesz skorzystać z jednego.
Jak działa Auto Loan Subprime
Nie ma oficjalnego punktu odcięcia dla statusu subprime (w porównaniu do prime), ale zwykle ocena kredytowa pożyczkobiorcy musi spaść poniżej oceny FICO wynoszącej 650 i powyżej 450, aby można było uznać ją za subprime. (Wyniki FICO wahają się od 300 do 850). Ogólnie mniej niż 20% Amerykanów ma mniej niż 600 lat; 22% spadło między 600 a 699, a 22% osiągnęło poziom 800 lub więcej, według NerdWallet.com we wrześniu 2019 r.
450 do 650
Zakres oceny kredytowej dla kredytu samochodowego typu subprime.
Oceniając pożyczkobiorcę, pożyczkodawca może poprosić o przedstawienie odcinków wypłaty lub formularzy W-2 lub 1099 w celu udowodnienia dochodu. Jeśli pożyczkobiorca wykonuje pracę, w której trudno jest udowodnić dochód – na przykład serwer restauracji, który ma duże dochody w postaci napiwków gotówkowych – może być zmuszony do przedłożenia wyciągów bankowych wskazujących na historię stałych wpłat gotówkowych do ich konto. Niektórzy pożyczkodawcy akceptują wyciągi bankowe zamiast lub jako dodatek do standardowych odcinków wypłaty.
Ogólnie rzecz biorąc, najlepiej jest rozejrzeć się za oprocentowaniem, jeśli jest się zmuszonym do skorzystania z pożyczki subprime. Nie wszyscy pożyczkodawcy stosują te same kryteria, a niektórzy pobierają wyższe opłaty niż inni. Stopy procentowe mogą być dość wysokie w porównaniu ze standardową pożyczką samochodową, ponieważ pożyczkodawca chce mieć pewność, że będzie mógł odzyskać koszty, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci płatności.
Ewentualnie pożyczkobiorcy mogą spróbować poprawić swoje wyniki kredytowe, zanim spróbują uzyskać finansowanie na zakup samochodu. W ten sposób mogliby kwalifikować się do pożyczki na znacznie lepszych warunkach.
Chociaż nie ma oficjalnej stopy oprocentowania kredytów samochodowych typu subprime, jest ona na ogół co najmniej trzykrotnie wyższa od tej podstawowej, a nawet może być nawet pięciokrotnie wyższa.
Przykłady oprocentowania kredytów samochodowych typu subprime
Ponieważ nie ma oficjalnej oceny kredytowej subprime, nie ma więc oficjalnej stopy kredytu auto typu subprime. Stopy procentowe będą się różnić w zależności od pożyczkodawców i oczywiście zależą od rodzaju pojazdu (nowy lub stary) oraz okresu lub długości pożyczki. Oto typowe stopy procentowe, jakich można się spodziewać, kupując 60-miesięczną pożyczkę samochodową na zakup nowego lub używanego pojazdu od września 2019 r.
Pożyczka na nowy samochód:
- Doskonały (750 lub więcej): 4,30%
- Prime (700 do 749): 4,28%
- Nonprime (od 650 do 699 punktów kredytowych): 7,65%
- Subprime (450 do 649): 13,23%
- Deep Subprime (449 lub mniej): 17,63%
Kredyt na samochód używany:
- Doskonałe: 4,20%
- Najwyższa: 4,21%
- Nonprime: 6,43%
- Subprime: 12,05%
- Deep Subprime: 15,44%
Jak widać, stopa procentowa gwałtownie przeskakuje między pożyczkobiorcami z akceptowalną oceną kredytową a kredytobiorcami o statusie subprime. Kalkulator auto pożyczka może dostarczyć bardziej szczegółowy wgląd w jaki sposób wynik kredytowej wpłynie na oprocentowanie kredytu, a co za tym idzie, miesięczne płatności.