Strategie dla Twojego Roth 401 (k)
Coraz więcej firm oferuje obecnie opcję Roth 401 (k) w ramach swoich planów emerytalnych. Jeśli wśród nich jest Twój pracodawca i zdecydowałeś się pójść drogą Rotha, oto sześć sposobów na maksymalizację zysków.
Kluczowe wnioski
- Im wcześniej w swojej karierze zaczniesz przyczyniać się do Roth 401 (k), tym lepiej.
- Możesz sfinansować zarówno Roth 401 (k), jak i Roth IRA, co ma swoje zalety.
- Roth 401 (k) podlegają wymaganej minimalnej dystrybucji w wieku 72 lat, ale możesz tego uniknąć, przenosząc swoje pieniądze Roth 401 (k) do Roth IRA, pozwalając mu dalej rosnąć.
1. Zacznij wcześnie
Podobnie jak w przypadku wielu inwestycji, im wcześniej zaczniesz, tym lepsze będą Twoje ostateczne zwroty . Dodatkową zaletą otwierania Roth 401 (k) na jak najwcześniejszym etapie kariery jest to, że w przeciwieństwie do tradycyjnego 401 (k) lub tradycyjnego IRA, finansujesz go dochodem po opodatkowaniu i płacisz podatki od tych pieniędzy dzisiaj, zamiast w późniejszym okresie życia, kiedy możesz znajdować się w wyższym krańcowym przedziale podatkowym.
Twoja stawka podatkowa jest generalnie najniższa, gdy jesteś młody i na początku swojej kariery. Gdy będziesz dalej i otrzymałeś jakieś promocje i podwyżki, Twoja stawka podatkowa prawdopodobnie będzie wyższa.
2. Zabezpiecz swoje zakłady
Nikt nie wie, co stanie się w gospodarce, zanim nadejdzie data przejścia na emeryturę. Chociaż może nie być coś, o czym chciałbyś się zastanowić, niekorzystne zdarzenie, takie jak utrata pracy, może umieścić cię w niższym przedziale podatkowym niż obecnie. Z tych powodów niektórzy doradcy finansowi sugerują klientom zabezpieczenie swoich zakładów, wnosząc wkład zarówno do Roth 401 (k), jak i tradycyjnego 401 (k).
W świecie inwestycji zabezpieczenie jest jak polisa ubezpieczeniowa. Eliminuje pewne ryzyko. W takim przypadku, jeśli podzielisz swoje fundusze emerytalne na tradycyjny 401 (k) i Roth 401 (k), zapłacisz teraz połowę podatku, przy niższej stawce podatkowej, a połowę, gdy przejdziesz na emeryturę, gdy stawki może być wyższy lub niższy.
Jeśli twój pracodawca dopasowuje którąkolwiek lub wszystkie twoje składki Roth 401 (k), musi to zrobić na oddzielnym koncie przed opodatkowaniem, więc istnieje duża szansa, że i tak otrzymasz zarówno Roth, jak i tradycyjne 401 (k).
17 marca 2021 roku Internal Revenue Service (IRS) ogłosił, że termin składania federalnego podatku dochodowego dla wszystkich podatników za rok podatkowy 2020 zostanie automatycznie przedłużony z 15 kwietnia 2021 roku do 17 maja 2021 roku. związane z tym terminy również z powrotem; na przykład termin wpłaty składek na IRA to zwykle 15 kwietnia, ale podatnicy będą mieli w tym roku dodatkowy czas.
Podatnicy dotknięci zimowymi burzami w Teksasie w 2021 r. Będą musieli do 15 czerwca 2021 r. Składać różne zeznania podatkowe dla osób fizycznych i biznesowych, dokonywać płatności podatków i wpłacać składki IRA w 2020 r.(Rozszerzenie IRS dla ofiar burz zimowych 2021 zostało ogłoszone 22 lutego 2021 r.)3
3. Poznaj swoje ograniczenia
Jeśli masz mniej niż 50 lat, od 2020 r. I 2021 r., Możesz wkład do kwoty 401 (k) w wysokości 6500 USD. Możesz podzielić swoje składki między Roth i tradycyjne 401 (k), ale całkowity wkład nie może przekroczyć maksymalnej kwoty.
Należy pamiętać, że 401 (k) mają również maksymalny łączny limit składek, biorąc pod uwagę również składki pracodawcy. W 2020 r. Łączne wpłaty od ciebie i twojego pracodawcy do 401 (k) nie mogą przekroczyć mniejszego spośród 100% twojego wynagrodzenia (z zastrzeżeniem maks. 285 000 $) lub 57 000 $. W 2021 r. Całkowita kwota wkładu wzrośnie do 58 000 USD (z zastrzeżeniem maksymalnej kwoty 290 000 USD).
4. Sfinansuj również Roth IRA
Możesz wnieść wkład zarówno do Roth 401 (k), jak i do oddzielnego Roth IRA, o ile nie przekroczysz limitów dochodów na tym ostatnim. Na rok 2020 kwalifikowalność dochodu Roth IRA i zakresy wycofywania IRS są następujące:
- Od 124 000 do 139 000 dolarów dla osób samotnych i głowy rodziny
- Od 196 000 do 206 000 dolarów dla par małżeńskich rozliczających się wspólnie
- Zakres wycofywania dla osoby zamężnej składającej oddzielne zeznanie, który dokonuje wpłat na rzecz Roth IRA, nie podlega corocznej korekcie kosztów utrzymania i wynosi od 0 do 10 000 USD
Na 2021 r. Zakresy kwalifikowalności dochodów i wycofywania IRS Roth IRA są następujące:
- Od 125 000 do 140 000 dolarów dla osób samotnych i głowy rodziny
- 198 000 $ i 208 000 $ dla małżeństw rozliczających się wspólnie
- Zakres wycofywania dla osoby zamężnej składającej oddzielne zeznanie, który jest objęty planem emerytalnym w miejscu pracy, zakres wycofywania nie podlega corocznej korekcie kosztów utrzymania i wynosi od 0 do 10 000 USD.
Osoby otrzymujące dochód poniżej minimalnego progu mogą wnosić 100% limitu składki IRA. Osoby o dochodach powyżej progu nie są uprawnione do wpłacania składek. Dochód w przedziale stopniowego wycofywania podlega ograniczeniom dotyczącym wkładu procentowego.
Limity wkładu
Zarówno Roth IRA, jak i Roth 401 (k) pobierają składki po opodatkowaniu. Poza tym te dwa pojazdy są inaczej postrzegane jako IRA vs. 401 (k). Roth IRA podlegają limitowi składek IRA, podczas gdy Roth 401 (k) s podlegają limitowi składek 401 (k). Limit składek IRA jest znacznie niższy niż limit 401 (k).
W latach 2020 i 2021 limit składek dla dowolnego typu IRA wynosi 6000 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat. Osoby powyżej 50. roku życia mogą wpłacić 1000 USD w postaci dodatkowych wpłat. Pamiętaj, że limit 6 000 USD IRA i 1000 USD limitu wpłat na nadrobienie mają zastosowanie do wszystkich typów IRA, do których wpłacasz.
Możesz wpłacać składki na Roth IRA dopiero w terminie rozliczenia podatku dochodowego. Na przykład możesz dokonać wpłaty na IRA 2020 do 15 kwietnia 2021 r.
Roth IRA ma kilka innych zalet wartych rozważenia. Możesz mieć więcej opcji inwestycyjnych niż Twój pracodawca, w zależności od dostawcy, a zasady wypłaty środków są bardziej łagodne. Zasadniczo możesz wypłacić swoje składki (ale nie zarobki) w dowolnym momencie i zapłacić zerowe podatki lub kary. Nie o to chodzi w przypadku konta emerytalnego, ale świadomość, że w nagłej sytuacji możesz wypłacić pieniądze, może być uspokajająca.
5. Planuj wypłaty – lub nie
Po osiągnięciu wieku 72 lat musisz zacząć pobierać wymagane minimalne rozkłady (RMD) zarówno z tradycyjnych, jak i Roth 401 (k). (Jeśli tego nie zrobisz, obowiązuje kara w wysokości 50% kwoty RMD). Możesz jednak uniknąć tego problemu, przenosząc swoje fundusze Roth 401 (k) do Roth IRA. Roth IRA nie wymagają RMD przez cały okres istnienia posiadacza konta.
Jeśli nie potrzebujesz gotówki na pokrycie kosztów życia, możesz pozwolić, aby te pieniądze nadal rosły przez lata emerytalne, a nawet przechodzić, nietknięte, do twoich spadkobierców. RMD było wymagane w roku, w którym kończysz 70 lat, ale po wejściu w życie Ustawy o przygotowaniukażdej społeczności do podwyższeniaemerytury (SECURE) w grudniu 2019 r. Została podniesiona do 72.
Pamiętaj, że jeśli nadal jesteś zatrudniony w wieku 72 lat, nie musisz przyjmować RMD ani od Rotha, ani od tradycyjnego 401 (k) w firmie, w której pracujesz. Jedna różnica, jeśli ostatecznie zdecydujesz się wziąć RMD: wypłaty z tradycyjnego 401 (k) podlegają opodatkowaniu według bieżącej stawki podatku dochodowego, ale pieniądze Roth 401 (k) nie są (ponieważ wpłaciłeś z funduszy po opodatkowaniu).
Okresowo przeglądaj swoje konto, aby sprawdzić, jak działają Twoje inwestycje i czy alokacja aktywów jest nadal na dobrej drodze.
6. Nie zapomnij o tym
Plany emerytalne sponsorowane przez pracodawców są łatwe do zaniedbania. Wiele osób po prostu pozwala, aby ich wyciągi z konta były nieotwarte. W miarę upływu lat mogą mieć niewielką wiedzę o saldach swoich kont lub o tym, jak radzą sobie ich różne inwestycje. Mogą nawet nie pamiętać, w co dokładnie zainwestowali.
Oczywiście konto emerytalne nie jest przeznaczone do ciągłych zmian. Warto jednak przynajmniej raz w roku oceniać wybrane przez siebie inwestycje. Jeśli stale osiągają gorsze wyniki, może nadszedł czas na zmianę lub alokacja aktywów mogła wyjść z szału, mając za dużo pieniędzy w jednej kategorii (na przykład akcje) i za mało w innej (na przykład obligacje). Jeśli nie jesteś dobrze zorientowany w świecie inwestycji, prawdopodobnie najlepiej zasięgnąć porady bezstronnego specjalisty finansowego, takiego jak płatny planista finansowy.