Jak korzystać z karty kredytowej do budowania kredytu
Zdobycie karty kredytowej – i mądre jej używanie – może być jednym z najlepszych sposobów na zbudowanie solidnej historii kredytowej, zwłaszcza w młodym wieku. Ale to nie tylko prawda, jeśli dopiero zaczynasz, ale także jeśli w przeszłości miałeś problemy finansowe i musisz odbudować swój kredyt.
W dzisiejszym świecie dobry kredyt ma znaczenie bardziej niż kiedykolwiek. Dobra ocena kredytowa może oznaczać lepsze oprocentowanie, gdy chcesz wziąć pożyczkę samochodową lub hipotekę na dom. Może pomóc w wynajęciu mieszkania, ponieważ właściciel może to sprawdzić. Wielu pracodawców bierze pod uwagę oceny kredytowe przy podejmowaniu decyzji o zatrudnieniu kandydatów do pracy. Ubezpieczyciele mogą również z nich korzystać przy ustalaniu składek.
Kluczowe wnioski
- Karta kredytowa to jeden z najłatwiejszych sposobów na zbudowanie (lub odbudowanie) historii kredytowej.
- Jeśli nie kwalifikujesz się jeszcze do zwykłej karty kredytowej, istnieją inne opcje, takie jak karty zabezpieczone i karty sklepowe.
- Po otrzymaniu karty kredytowej pamiętaj, aby płacić na czas i starać się, aby Twój „współczynnik wykorzystania kredytu” nie przekraczał 30%.
Pamiętaj, że karty debetowe, choć wygodne, nie pomagają w budowaniu historii kredytowej. Dzieje się tak, ponieważ nie wiążą się one z kredytem (po prostu wydajesz własne pieniądze), a banki zazwyczaj nie zgłaszają tej działalności głównym biurom kredytowym. Oto trzy proste sposoby wykorzystania karty kredytowej do zbudowania kredytu.
Zostań Autoryzowanym Użytkownikiem
Najprostszym sposobem na zbudowanie kredytu jest wyjęcie karty kredytowej na własne nazwisko i spłacanie jej co miesiąc. Ale zakup karty z rozsądnym oprocentowaniem może być trudny, jeśli nie masz wcześniejszej historii kredytowej. Niektóre firmy mają specjalne karty dla studentów, ale mają one również wymagania, z którymi wielu młodych ludzi może mieć problemy, takie jak wykazanie, że mają wiarygodne źródło dochodu.
Ponadto ustawa o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych z 2009 r. czyli ustawa o CARD – utrudniła młodszym Amerykanom zdobycie własnego plastiku. Wnioskodawca w wieku poniżej 21 lat musi udowodnić, że posiada środki finansowe na spłatę długu lub skłonić rodzica (lub współmałżonka) do złożenia podpisu przed uzyskaniem prawa do karty.
Jest jeden łatwiejszy sposób na obejście tej zagadki – poproś o uprawnienia autoryzowanego użytkownika na karcie rodzica. Chociaż jest to powszechny pierwszy krok w świat kredytów, istnieją pewne potencjalne zagrożenia, które należy wziąć pod uwagę. Twoja zdolność kredytowa wzrośnie, jeśli mama lub tata będą konsekwentnie płacić rachunek. Ale jeśli tego nie zrobią, Twój wynik FICO – liczba pochodząca z Twojej historii kredytowej – zostanie zniszczony, tak jak ich.
Należy pamiętać, że właściciel konta głównego jest odpowiedzialny za całość salda, niezależnie od tego, kto poniósł opłaty. Jeśli więc poprosisz rodzica, aby został autoryzowanym użytkownikiem jego karty, upewnij się, że masz jasne, wzajemne zrozumienie, ile możesz wydać każdego miesiąca.
Korzystanie z karty kredytowej może pomóc w budowaniu historii kredytowej, podczas gdy korzystanie z karty debetowej nie.
Zacznij od zabezpieczonej karty kredytowej
Zabezpieczone karty kredytowej jest „zabezpieczone” przez pieniądze wpłacisz na specjalne konto bankowe. Zazwyczaj limit kredytowy na Twojej karcie zależy od kwoty tego depozytu. W przypadku niektórych kart wymagany depozyt może wynosić nawet 200 lub 300 USD.
Zabezpieczone karty ograniczają ryzyko pożyczkodawcy, a także pomagają konsumentom, którzy mogą pokusić się o szaleństwo z regularną kartą kredytową, pozostać na swoim koncie.
Jeśli twój bank zgłasza twoje płatności do jednego lub więcej z trzech głównych biur kredytowych, a twoja historia kredytowa jest nieskazitelna z innych powodów, możesz mieć wystarczająco dużo historii, aby ubiegać się o zwykłą kartę kredytową po około sześciu miesiącach.
Co więcej, gdy już udowodnisz, że możesz liczyć na terminowe spłaty miesięcznych płatności, Twój zabezpieczony pożyczkodawca może zechcieć przenieść Cię na jedną z niezabezpieczonych kart, jeśli o to poprosisz. Możesz poszukać tego przepisu, jeśli kupujesz zabezpieczoną kartę. Porównaj również opłaty roczne i inne opłaty na dowolnych rozważanych kartach.
Nawet w przypadku tego rodzaju kart nadal obowiązuje CARD Act. Więc jeśli jesteś w wieku od 18 do 21 lat, prawdopodobnie będziesz musiał wykazać, że masz źródło dochodu i udokumentować swoje wydatki.
Złóż wniosek o kartę sklepową
Jeśli uzyskanie standardowej karty kredytowej okaże się trudne, inną opcją jest złożenie wniosku o kartę kredytową sklepu, którą wielu sprzedawców oferuje do użytku we własnych sklepach. Te karty są na ogół łatwiejsze do zdobycia dla osób z niewielką lub żadną historią kredytową. Mają zwykle wyższe niż przeciętne stopy procentowe, ale nie ma to większego znaczenia, jeśli masz niskie saldo lub płacisz je w całości w każdym cyklu rozliczeniowym.
Inne ważne kwestie
Nawet jeśli uznasz, że uzyskanie karty kredytowej jest stosunkowo łatwe, nie kupuj ich zbyt wiele. Posiadanie większej liczby kart, niż potrzebujesz, nie poprawi zdolności kredytowej i może w rzeczywistości zaszkodzić, według Fair Isaac Corp., która oblicza wyniki FICO.
Ponadto, niezależnie od rodzaju karty (lub kart), na którą się zarejestrujesz, pamiętaj o sprawdzeniu wskaźnika wykorzystania kredytu. To procent dostępnego kredytu, którego obecnie używasz. Ogólnie rzecz biorąc, za idealny uważa się wskaźnik wykorzystania kredytu wynoszący 30% lub mniej. Na przykład, jeśli masz łączny limit kredytowy w wysokości 10 000 USD na swoich kartach, staraj się nie być mu dłużnym więcej niż 3000 USD w danym momencie.