Stały kredyt hipoteczny
Co to jest stały kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest rodzajem kredytu hipotecznego z amortyzowanym kapitałem. Hipoteka stała ma okres tylko do odsetek, w którym po rozpoczęciu spłaty kwoty głównej, a następnie pod koniec okresu spłaty kredytu hipotecznego, pozostała kwota główna jest należna w postaci płatności balonowej.
Kluczowe wnioski
- Hipoteka stała to pożyczka oprocentowana, w ramach której pożyczkobiorca spłaca pozostałą kwotę główną na koniec okresu spłaty kredytu hipotecznego w formie płatności balonowej.
- Stałe kredyty hipoteczne różnią się od amortyzowanych kredytów hipotecznych, w przypadku których pożyczkobiorca spłaca miesięczną spłatę zarówno kwoty głównej, jak i odsetek do czasu spłaty pożyczki przed końcem okresu spłaty kredytu hipotecznego.
- Pożyczki stałe nie są powszechnie oferowane, ponieważ niosą ze sobą zwiększone ryzyko dla pożyczkodawców, którzy mogą nie otrzymać spłaty balonowej pod koniec okresu pożyczki, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty.
- Ponieważ istnieje ryzyko, że spłata balonowa pod koniec pożyczki nie zostanie spłacona, standardowe kredyty hipoteczne mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe niż amortyzowane kredyty hipoteczne.
- Standardowe kredyty hipoteczne mogą być korzystne dla młodych kredytobiorców o niskich dochodach, ponieważ miesięczna spłata za okres bez odsetek sprawia, że zakup domu jest bardziej przystępny cenowo.
Zrozumienie stałego kredytu hipotecznego
Najpopularniejszym rodzajem kredytu hipotecznego jest kredyt amortyzowany, w ramach którego kredytobiorca spłaca miesięczną spłatę kapitału i odsetek do czasu spłaty kredytu do końca okresu kredytowania. Są to pożyczki z amortyzacją spłaty równej spłaty, w ramach których część każdej spłaty przypada na kapitał przez cały okres trwania pożyczki.
Z drugiej strony, kwota główna kredytu hipotecznego nie podlega amortyzacji w okresie spłaty kredytu, lecz w całości po zakończeniu okresu kredytowania. Kwota kapitału stałego kredytu hipotecznego jest spłacana w całości w terminie zapadalności jako płatność balonowa.
Kredyt hipoteczny jest podtypem kredytu stałego, który działa w ten sam podstawowy sposób, wymagając od kredytobiorcy spłaty odsetek jedynie przez cały okres trwania kredytu, a pozostałą część spłaty w formie ryczałtu na koniec okresu kredytowania.
Pożyczka stała nie jest często oferowana, ponieważ jej konstrukcja oznacza zwiększone ryzyko dla pożyczkodawcy. Ryzyko wynika z większego prawdopodobieństwa, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić balonu kwoty głównej pod koniec okresu spłaty kredytu hipotecznego. Z tego powodu ten rodzaj pożyczki jest na ogół oferowany z wyższym oprocentowaniem niż pożyczka tradycyjna i zazwyczaj jest udzielany w ograniczonych okolicznościach, z których jedna jest hipoteką hipoteczną.
Pożyczka stała to tylko jeden rodzaj pożyczki oprocentowanej; bardziej powszechne pożyczki oprocentowane obejmują pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, przy czym płatność balonowa spodziewana jest na koniec okresu wprowadzającego.
Zalety i wady stałego kredytu hipotecznego
Stały kredyt hipoteczny może być atrakcyjny z punktu widzenia kredytobiorcy, ponieważ w innym przypadku nie byłoby go stać na zakup domu. Przykładowo, młodsi pożyczkobiorcy o niższych dochodach, spodziewający się niższych miesięcznych rat niż pożyczka wymagająca spłaty kapitału, mogą mieć decydujący wpływ na zabezpieczenie domu.
Jeśli ci pożyczkobiorcy mają uzasadnione powody, by sądzić, że ich dochody wzrosną z czasem i umożliwią im dokonanie tej ostatniej spłaty kwoty głównej, struktura pożyczki stałej daje im możliwość zainwestowania pieniędzy, które w innym przypadku zastosowaliby do spłaty pożyczki w innym miejscu, z potencjałem na aktywa -budowanie i większą stabilność w dłuższej perspektywie. Ponadto odsetki od stałych kredytów hipotecznych są generalnie odliczane od podatku, co oznacza, że cała płatność podlega odliczeniu od podatku.
Jednak stały kredyt hipoteczny lub jakikolwiek inny rodzaj kredytu stałego może oznaczać dodatkowe ryzyko dla kredytobiorcy. Pożyczki te mogą być oferowane z regulowaną stopą procentową, więc stopy procentowe mogą wzrosnąć, co oznacza wyższe miesięczne płatności. Jeśli pieniądze wydane w inny sposób na spłatę kapitału nie zostaną mądrze zainwestowane, pożyczkobiorca może nie znaleźć zabezpieczenia, którego będzie potrzebować, gdy nadejdzie czas na spłatę kapitału.
Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli przewidywany poziom dochodów kredytobiorcy na koniec okresu kredytowania nie spełnia oczekiwań. Wreszcie, wartość domu pożyczkobiorcy może nie rosnąć tak szybko, jak sobie tego życzył, co może oznaczać, że sprzedaż może nie być opcją umożliwiającą spłatę niespłaconego zadłużenia.