Ubezpieczenie społeczne: wprowadzenie
Ubezpieczenia społeczne to federalny program świadczeń w Stanach Zjednoczonych, który został założony w 1935 roku. Chociaż program obejmuje dochody z tytułu niezdolności do pracy, emerytury kombatanckie i mieszkania komunalne, najczęściej jest powiązany z miesięcznymi świadczeniami emerytalnymi wypłacanymi aż do śmierci.
System ubezpieczeń społecznych jest finansowany z podatków od wynagrodzeń. Składki ubezpieczeniowe Federalna ustawa (FICA) upoważnia do 12,4% opłaty na pierwszym $ 142800 (w roku 2021) każdego indywidualnego dochodu rocznie. Pracodawca płaci 6,2%, a pracownik 6,2%, a samozatrudniony 12,4%.
Wbrew powszechnemu przekonaniu te pieniądze nie są powierzane poszczególnym pracownikom, którzy płacą do systemu, ale są gromadzone i wykorzystywane do opłacania obecnych emerytów. amerykańskich obligacji skarbowych, które są dostępne dla publiczności.
Kluczowe wnioski
- Podatki od wynagrodzeń finansują system ubezpieczeń społecznych, a pracodawcy i pracownicy płacą po 6,2% podatku od pierwszych 142 800 USD (w 2021 r.) Dochodu rocznie.
- Osoby fizyczne kwalifikują się do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, jeśli zdobyły co najmniej 40 kredytów (1470 USD na kredyt) w ciągu 10 lat.
- Świadczenie dla pracownika oblicza się, uśredniając zarobki z 35 lat, w których dochód był najwyższy.
- Pełny (lub normalny) wiek emerytalny wynosi 66 lat dla osób urodzonych w latach 1943–1954 i stopniowo wzrasta do 67 lat dla osób urodzonych w 1960 r. Lub później.
- Ważne jest, aby uzupełnić swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych innymi dochodami z emerytury z 401 (k), emerytury, IRA i / lub innych oszczędności.
Kredyty Ubezpieczenia Społecznego
Uprawnienie do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych narasta w czasie. Przed rokiem 1978 pracownicy musieli zarabiać 50 dolarów w ciągu trzech miesięcy, aby otrzymać jeden kredyt na ubezpieczenie społeczne. Kwalifikowalność stanowiło uzyskanie 40 punktów naliczonych w ciągu 10 lat pracy.4
Pracodawcy zgłaszają teraz zarobki raz w roku, a nie kwartalnie, a kredyty są naliczane na podstawie Twoich zarobków, a nie na podstawie ustalonych ram czasowych, więc możliwe jest zdobycie wszystkich czterech kredytów, nawet jeśli pracujesz tylko przez krótki okres każdego roku. Od 2021 r. Pracownicy muszą zarabiać 1470 USD na kredyt (wzrost z 1410 USD w 2020 r.).
Aby zapewnić płynne przejście z pracy na emeryturę, złóż wniosek o świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych co najmniej trzy miesiące przed planowaną datą przejścia na emeryturę.
Pobieranie świadczeń
Wysokość świadczenia z ubezpieczenia społecznego oblicza się, uśredniając zarobki z 35 lat, w których dochód był najwyższy. Maksymalny miesięczny czek z ubezpieczenia społecznego, który możesz zarobić, wynosi 3148 USD miesięcznie w 2021 r.
Możesz skorzystać z jednego z kalkulatorów na stronie internetowej Ubezpieczenia Społecznego, aby z góry oszacować swoje świadczenia. Aby zapisać się na świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, zaleca się złożenie wniosku na trzy miesiące przed datą przejścia na emeryturę.
Możesz skorzystać zróżnych strategii, aby mieć pewność, że otrzymasz jak największe korzyści. Nawet jeśli nigdy nie opłacałeś składek na ubezpieczenie społeczne, nadal możesz kwalifikować się do otrzymywania świadczeń emerytalnych na podstawie historii zarobków współmałżonka – nawet jeśli jesteś rozwiedziony (jeśli twoje małżeństwo trwało co najmniej 10 lat) lub twój współmałżonek nie żyje.8
Kwalifikowalność do zabezpieczenia społecznego
Podczas gdy poprzednie pokolenia osiągnęły pełną kwalifikację do zabezpieczenia społecznego w wieku 65 lat, każda osoba urodzona po 1937 r. Musi spełniać następujące wymagania kwalifikacyjne:
Plan na emeryturę
Według Social Security Administration (SSA) ubezpieczenie społeczne nigdy nie miało służyć jako jedyne źródło dochodu emeryta. SSA zauważa, że „Większość doradców finansowych twierdzi, że będziesz potrzebować około 70% swoich zarobków przedemerytalnych, aby wygodnie utrzymać poziom życia przedemerytalny. Jeśli masz średnie zarobki, świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych zastąpią tylko około 40%. ”
Najlepszym sposobem na bezpieczną emeryturę jest wzięcie sprawy w swoje ręce. Oznacza to upewnienie się, że korzystasz z planu emerytalnego 401 (k) lub podobnego, uprzywilejowanego podatkowo, jeśli Twój pracodawca go oferuje, a także zainwestowanie w IRA lub inny pojazd. Przydatny jest również oddzielny rachunek inwestycyjny nieemerytalny lub inne inwestycje, takie jak nieruchomości.
Kolejny mądry powód, aby oszczędzać na emeryturę: w swoim raporcie z 2019 r. Powiernicy, którzy zarządzają funduszem powierniczym na ubezpieczenie osób starszych i rodzinnych (OASI), przewidują wyczerpanie rezerw emerytalnych w 2035 r., Gdy najmłodsi pokolenie wyżu demograficznego zacznie zbierać Bezpieczeństwo.
Powiernicy prognozują, że fundusz powierniczy emerytalny wysycha w 2034 r., A fundusz powierniczy ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy w 2052 r. Kiedy rezerwy każdego funduszu zostaną wyczerpane, podatki pochodzące od aktywnych pracowników wystarczą na wypłatę około 77% świadczeń emerytom. oraz 91% zasiłków dla beneficjentów niezdolności do pracy.
Podsumowanie
Chociaż ubezpieczenie społeczne jest budowane jako dodatek do dochodów emerytalnych, jedno jest pewne: planowanie dodatkowych sposobów finansowania emerytury jest dobrym pomysłem. Jeśli osiągniesz emeryturę i inne źródła dochodu, takie jak ubezpieczenia społeczne i plany określonych składek, będą w stanie zapewnić wystarczający dochód, Twoje oszczędności osobiste dodadzą się do mieszanki i będziesz mieć więcej pieniędzy niż potrzebujesz.
Jeśli osiągniesz emeryturę, a te inne źródła dochodu nie wystarczą, będziesz mógł również polegać na zbudowanym przez siebie jajku.