Ubezpieczenia społeczne ‛Start, Stop, Start 'Wyjaśnienie strategii
Do świadczeń z ubezpieczeń społecznych, twierdząc strategię zwaną „start, stop, start” została zmniejszona w przypadku osób fizycznych, a wyeliminowane dla małżeństw, po ponadpartyjne ustawę budżetu 2015. Oto spojrzenie na to, jak może ona nadal maksymalizować korzyści dla niektórych osób i sposób, w jaki to działało.
Kluczowe wnioski
- „Start, stop, start” to strategia mająca na celu maksymalizację świadczeń emerytalnych z Ubezpieczeń Społecznych.
- Ta luka została zmniejszona dla osób fizycznych i wyeliminowana w przypadku małżeństw w ostatnich latach w następstwie nowych przepisów uchwalonych w 2015 roku.
- Ta strategia dochodzenia może być skomplikowana; aby zdecydować, czy jest to odpowiednie dla Ciebie, porozmawiaj z przedstawicielem Ubezpieczeń Społecznych lub doradcą finansowym, aby sprawdzić, czy jest to możliwe.
Maksymalizacja świadczeń z zabezpieczenia społecznego
Większość emerytów uważa miesięczne czeki na ubezpieczenie społeczne za dużą część planowania emerytalnego. W teorii ubezpieczenie społeczne wydaje się naprawdę proste. Osiągasz wiek 62 lat i możesz zacząć zbierać świadczenia. Albo czekasz do osiągnięcia normalnego wieku emerytalnego (dla większości 66), aby otrzymać większy zasiłek. Aby otrzymać jeszcze większy czek miesięczny, poczekaj do 70. roku życia. Ale są pewne zawiłości dotyczące tego, kiedy i jak pobierasz składki na ubezpieczenie społeczne, które mogą mieć ogromne wpływ na Twoje zarobki z ubezpieczenia społecznego w ciągu całego życia.
Jeśli zaczniesz pobierać świadczenia emerytalne przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, Twoje świadczenia będą na niższym poziomie. Jeśli będziesz nadal korzystać ze świadczeń nieprzerwanie, zostaną one zwiększone tylko z powodu inflacji.
Rozpoczynając emeryturę przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, poświęcasz większą kwotę podstawową, jaką możesz otrzymać, jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia w wieku emerytalnym lub po nim. Jeśli zaczekasz do wieku 70 lat, aby rozpocząć pobieranie, otrzymasz największą możliwą wypłatę z ubezpieczenia społecznego.
Jak działa „Start, Stop, Start”
Ekspert ds. Zabezpieczenia społecznego Larry Kotlikoff, profesor ekonomii na Uniwersytecie Bostońskim, nazwał ‛start, stop, start„ podejściem do zabezpieczenia społecznego. Strategia pozwoliła Ci przez pewien czas otrzymywać świadczenie w wieku 62 lat, zawiesić świadczenia i wznowić je później.
Decyzja o odroczeniu pobierania świadczeń po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego spowoduje opóźnienie kredytów emerytalnych. Twoje świadczenia będą rosły o 8% każdego roku, jeśli odkładasz ich przyjmowanie do wieku 70 lat.
Takie podejście może być sposobem na maksymalizację dożywotnich płatności z tytułu ubezpieczenia społecznego dla niektórych osób, ale są pewne zastrzeżenia. Najlepiej jest użyć kalkulatora, takiego jak ten dostarczony przez Social Security Administration, aby pomóc zrozumieć, jak ta strategia może działać dla Ciebie.
Zawieszenie świadczeń po ukończeniu 70. roku życia nie przynosi żadnych korzyści.
Przed Bipartisan Budget Act z 2015 r. Osoby fizyczne mogły pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 62 lat, zawieszać świadczenia i wznawiać je później. Teraz, jeśli zbierzesz jakiś czas przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, masz tylko 12 miesięcy na zmianę zdania – a jeśli to zrobisz, będziesz musiał spłacić otrzymane pieniądze. Ponadto możesz to zrobić tylko raz i uważa się to za wycofanie świadczeń przez Social Security Administration.
Jest inna opcja. Jeśli otrzymywałeś świadczenia przez ponad rok i nie kwalifikujesz się już do ich wycofania, możesz zawiesić świadczenia po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego. Odroczone kredyty emerytalne będą naliczane corocznie, dopóki nie wznowisz pobierania świadczeń lub nie osiągniesz 70.
Powyższe scenariusze byłyby wykonalne dla kogoś, kto początkowo potrzebuje korzyści, ale później na przykład dostanie pracę lub nieoczekiwaną gratkę.
Małżeństwa tracą strategię
Wersja strategii „start, stop, start”, która miała zastosowanie do małżonków, zwana „ złóż i zawieś ”, została wycofana i ostatecznie wyeliminowana przez dwupartyjną ustawę budżetową z 2015 r.
Zmaksymalizował świadczenia dla małżeństw, w których jeden z małżonków osiągnął pełny wiek emerytalny i nie złożył wniosku o ubezpieczenie społeczne. W istocie pozwolił jednemu z małżonków odebrać świadczenie małżeńskie i opóźnić własne świadczenia, co nadal skutkowało naliczeniem odroczonych kredytów emerytalnych.
Oto przykład, jak to zadziałało w przypadku małżeństwa o imieniu Jenny i David. W wieku 62 lat Jenny zgłasza się do Urzędu Ubezpieczeń Społecznych. Kiedy David osiąga wiek 66 lat, czyli pełny wiek emerytalny, decyduje się nie pobierać własnych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Zamiast tego David ubiega się o świadczenia małżeńskie i pobiera połowę emerytury Jenny. Ponieważ David ma 66 lat, może pobierać połowę pełnego świadczenia dla małżonka. Następnie czeka do wieku 70 lat, zanim zacznie pobierać większy zasiłek na własny rachunek. Odtąd David zbiera większą emeryturę na resztę swojego życia.
Zgodnie z dwupartyjną ustawą budżetową ta opcja – zwana również „strategią ograniczonego stosowania” – była dostępna tylko dla osób urodzonych w 1953 r. Lub wcześniej i została całkowicie wycofana dla tych, którzy nie wdrożyli jej do 30 kwietnia 2016 r.
Podsumowanie
Strategia dochodzenia roszczeń „start, stop, start” jest skomplikowana. Najlepszym sposobem ustalenia, czy powinieneś skorzystać z tego planu, jest rozmowa z przedstawicielem Ubezpieczeń Społecznych lub konsultacja z wykwalifikowanym doradcą finansowym. Poświęć trochę czasu na planowanie strategii zabezpieczenia społecznego, aby zmaksymalizować swoje dożywotnie świadczenia emerytalne.