Definicja pożyczki samowspółpracującej
Co to jest pożyczka samoformująca się?
Pożyczka samoformująca się to taka, w przypadku której okresowe spłaty, składające się zarówno z kwoty głównej, jak i odsetek, dokonywane są według z góry ustalonego harmonogramu, co zapewnia spłatę pożyczki przed upływem uzgodnionego okresu. Tego rodzaju płatności nazywane są płatnościami w pełni amortyzującymi. Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest domyślną strukturą kredytów hipotecznych, chyba że określono inaczej. Pożyczka amortyzująca się jest również nazywana pożyczką amortyzacyjną.
Jak działa samoformująca się pożyczka
Pożyczka samoformująca się jest typowa dla kredytów hipotecznych w ogóle. W przypadku tych kredytów hipotecznych dokonane płatności są zaliczane na poczet odsetek od pożyczonej kwoty i salda lub kwoty głównej pożyczki. Kwota i proporcja odsetek i salda jest bardzo zróżnicowana, nawet w ramach tego samego kredytu hipotecznego. Różnice te wynikają ze stóp procentowych i struktury różnych rodzajów pożyczek, co może powodować wahania stóp procentowych i płatności.
Zakładając, że pożyczka jest pożyczką o stałym oprocentowaniu, miesięczne kwoty spłat pozostaną stałe, a środki przeznaczone na odsetki i kapitał są znane. Pożyczkobiorcy mogą spojrzeć na harmonogram spłat, który przedstawia okresowe spłaty pożyczki oraz kwotę kapitału i odsetek, które składają się na każdą płatność do momentu spłaty pożyczki pod koniec jej okresu.
To samo nie dotyczy kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej (ARM). ARM może nadal podlegać amortyzacji własnej, ale ponieważ stopa procentowa może ulec zmianie, nie można z góry przewidzieć dokładnej kwoty i podziału każdej płatności.
Pożyczki samopodlegające są tak skonstruowane, aby pomóc pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy zarządzać ryzykiem oraz zapewnić spójność i stabilność dla obu stron.
Pożyczki samoformujące się a inne pożyczki
Większość tradycyjnych kredytów hipotecznych to pożyczki samofinansujące się. Jednak hipoteki oprocentowane wyłącznie z opcją płatności i kredyty hipoteczne z opcją płatności o zmiennym oprocentowaniu (ARM) są przykładami kredytów hipotecznych, które nie są w pełni samopodtrzymujące. W przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego płatności za określoną liczbę lat składają się wyłącznie z odsetek, po których kredyt hipoteczny amortyzuje się przez pozostały okres.
Korzystając z ARM opcji płatności, na początku można dokonywać płatności tylko odsetkowych lub amortyzowanych ujemnie. Jednak w pewnym momencie kredyt hipoteczny musi zacząć się amortyzować. ARM z opcją płatności mają wyzwalacze, które okresowo resetują opcję minimalnej płatności do płatności samorozpłacającej się, aby zapewnić spłatę kredytu hipotecznego do końca zaplanowanego okresu.
Pożyczka kula jest taki, w którym, choć kredytobiorca dokonuje płatności albo tylko odsetek lub odsetek i kapitału, nie jest jednak znaczna ryczałtowa wypłata z pozostałą główny, zwany „ płatność balon ”, jak ostatniej wypłaty kredytu. Pożyczkodawcy pobierają wyższe oprocentowanie w przypadku pożyczek typu bullet, ponieważ są one znacznie bardziej ryzykowne dla pożyczkodawcy niż pożyczki samouzupełniające, które są skonstruowane tak, aby pomóc pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy zarządzać ryzykiem oraz zapewnić spójność i stabilność dla obu stron.