Wybierz tabelę śmiertelności
Co to jest wybrana tabela śmiertelności?
Wybrana tabela umieralności to tabela polisy ubezpieczeniowe na życie. Osoby te mają zwykle niższe wskaźniki śmiertelności niż osoby już ubezpieczone, głównie ze względu na fakt, że najprawdopodobniej właśnie zdały pewne egzaminy medyczne wymagane do uzyskania ubezpieczenia.
Kluczowe wnioski
- Wybrana tabela umieralności zawiera dane dotyczące współczynnika zgonów osób, które niedawno wykupiły ubezpieczenie na życie.
- Osoby te mają zwykle niższe wskaźniki śmiertelności niż osoby już ubezpieczone, ponieważ najprawdopodobniej niedawno zdały pewne wymagane egzaminy medyczne.
- Wybierz tabele śmiertelności, aby sprawdzić, czy ten trend się utrzyma.
- Firmy ubezpieczeniowe opierają się na wybranych tabelach umieralności, wraz z innymi typami tabel śmiertelności, w celu określenia wysokości opłat od wnioskodawców za ubezpieczenie.
Zrozumienie wybranej tabeli śmiertelności
Firmy ubezpieczeniowe używają wybranych tabel umieralności wraz z innymi typami tabel śmiertelności do obliczenia ryzyka związanego z każdym wnioskodawcą. Na ich podstawie mogą ustalić, czy opłaca się oferować ubezpieczenie, a jeśli tak, to ile za nie pobierać w formie składek.
Firmy oferujące ubezpieczenia na życie korzystają z tabel śmiertelności, aby pomóc w obliczaniu składek i upewnieniu się, że pozostaną one wypłacalne.
Zazwyczaj osoby, które niedawno wykupiły ubezpieczenie na życie, czyli umowę gwarantującą wypłatę ustalonej kwoty wyznaczonemu beneficjentowi w przypadku śmierci posiadacza polisy, są mniej narażone na śmierć niż osoby, które wykupiły te polisy w bardziej odległym kraju. przeszłość. Dzieje się tak, ponieważ osoby, które wykupują polisy na życie, często muszą przejść badania lekarskie, aby uzyskać zgodę.
Jeśli są zatwierdzone, zwykle oznacza to, że mają co najmniej przyzwoity poziom zdrowia. Tego samego nie można powiedzieć, a przynajmniej udowodnić, o ludziach, którzy kupili ubezpieczenie na życie lata, a nawet dekady temu. Wybierz tabele śmiertelności, aby sprawdzić, czy ten trend się utrzymuje.
Wybierz tabele śmiertelności vs. ostateczna śmiertelność
Tabele śmiertelności ostatecznej zazwyczaj pomijają dane z pierwszych kilku lat ubezpieczenia na życie. Argument mówi, że usunięcie tego błędu eliminuje ryzyko wypaczenia danych, pomagając zwiększyć dokładność wskaźników śmiertelności.
Różnica między śmiertelnością typu „select” a „ostateczna” jest widoczna, gdy ktoś ubiega się o ubezpieczenie na życie, a firma ma możliwość sprawdzenia stanu zdrowia potencjalnego posiadacza polisy. Proces selekcji medycznej eliminuje niezdrowych kandydatów, więc zaakceptowani kandydaci mają mniejsze szanse na śmierć w kolejnych latach. Efekt ten stopniowo zanika w ciągu 15 do 25 lat.
Tablice śmiertelności zostały po raz pierwszy wprowadzone przez Raymonda Pearl w 1921 roku w celu pogłębienia badań ekologicznych.
Składając ponowny wniosek o ubezpieczenie na życie, ubezpieczający może znaleźć się w nowej puli zdrowych ubezpieczonych. Koszt ubezpieczenia będzie odzwierciedlał różnicę między wybranymi (ubezpieczonymi, których stan zdrowia został niedawno sprawdzony) a ostatecznymi (nie niedawno zbadanymi) wskaźnikami śmiertelności. Wszelkie oszczędności zostaną częściowo skompensowane nowymi kosztami akwizycji, w tym kosztami sprzedaży (prowizje i inne koszty), kosztami ubezpieczenia i administracyjnymi oraz podatkiem od składek.
Różne wynikające z tego stopy procentowe są istotne dla ubezpieczycieli, którzy zwykle zachowują ostrożność w swoich szacunkach przy określaniu zobowiązań rezerwowych. Wzięliby pod uwagę śmiertelność osób, dla których korzyści wynikające z procesu selekcji medycznej minęły. Tablica umieralności konstruowana na podstawie doświadczeń osób ubezpieczonych bez względu na czas trwania ubezpieczenia nazywana jest tablicą zagregowanej umieralności.