Ubezpieczenie drugiego miejsca na śmierć
Co to jest ubezpieczenie drugiej osoby?
Ubezpieczenie drugie na śmierć to rodzaj ubezpieczenia na życie dwóch osób (zwykle w związku małżeńskim), które zapewnia świadczenia beneficjentom dopiero po śmierci ostatniej osoby żyjącej na polisie. Ubezpieczenie „po śmierci” jest często wykorzystywane do planowania majątku, generalnie w celu sfinansowania nieodwołalnego trustu ubezpieczeniowego na życie (ILIT) lub w celu przekazania świadczeń z tytułu śmierci dzieciom lub wnukom.
Różni się to od zwykłego ubezpieczenia na życie tym, że pozostały przy życiu partner nie otrzymuje żadnych świadczeń po śmierci współmałżonka. W przypadku zwykłego ubezpieczenia na życie osoba będąca w związku małżeńskim zazwyczaj określa swojego męża lub żonę jako beneficjenta i otrzyma świadczenie z tytułu śmierci po śmierci posiadacza polisy – ale ubezpieczający może wskazać również beneficjenta, który nie jest jego małżonkiem.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie drugiego stopnia, zwane także polisami na wypadek śmierci, może być tańsze dla par niż indywidualne plany.
- Świadczenie z tytułu śmierci w ramach drugiej polisy ubezpieczeniowej może zostać wykorzystane do wyrównania kosztów związanych z rozliczeniem majątku.
- Kwalifikacje do ubezpieczenia na wypadek śmierci mogą być mniej rygorystyczne niż te stosowane w przypadku ubezpieczenia indywidualnego lub ubezpieczenia na całe życie.
- Można wprowadzić ubezpieczenie „drugi po śmierci”, aby upewnić się, że beneficjenci będą mogli pozwolić sobie na przeniesienie majątku – na przykład rodzinnego domu wakacyjnego – zamiast sprzedawać go w celu zapłacenia podatków.
Jak działa ubezpieczenie Second-To-Die
Rodzice, którzy wykupują tego typu ubezpieczenie, zwykle myślą o swoich dzieciach. Na przykład polisa ubezpieczeniowa „druga po śmierci” mogłaby być zaprojektowana w celu opłacenia podatku od nieruchomości lub wsparcia pozostałych przy życiu dzieci. Nazywa się je również „ubezpieczeniem na życie” i „ubezpieczeniem na wypadek śmierci”.
Ogólnie rzecz biorąc, do planowania majątku stosuje się drugie ubezpieczenie, które zwykle obejmuje dwie lub więcej osób za mniej pieniędzy, niż kosztowałyby indywidualne polisy. Świadczenie z tytułu śmierci z polisy ubezpieczenia na życie dla osób pozostałych przy życiu jest zazwyczaj obliczane w celu opłacenia federalnego podatku od nieruchomości i innych kosztów związanych z rozliczeniem majątku po śmierci obojga małżonków.
Wspólne ubezpieczenie na życie, zwane także ubezpieczeniem na życie „na śmierć”, jest często tańsze niż zakup terminowego ubezpieczenia na życie lub polis na całe życie dla każdego z małżonków.
Drugie ubezpieczenie na życie zostało opracowane w latach 80. XX wieku, kiedy nowe prawo umożliwiło parom małżeńskim opóźnienie federalnego opodatkowania nieruchomości do czasu śmierci obojga małżonków. Prawo to pomogło pozostałym przy życiu małżonkom uniknąć uszczuplenia ich finansów w celu zapłacenia wysokich podatków, co wywarło dodatkową presję finansową na pozostałych spadkobierców.
Ubezpieczenie na życie „druga po śmierci” rozpoczyna się od rocznej składki, która obejmuje świadczenie z tytułu śmierci. Nadwyżka rośnie odroczona podatkowo, budując wartość gotówkową, która ma pokryć niektóre lub wszystkie wyższe składki w miarę starzenia się.
Powody zakupu drugiego ubezpieczenia
Bardziej ekonomiczne
Składka jest oparta na średniej długości życia pary, a ponieważ nie płaci ona nic do śmierci obojga małżonków, składka jest znacznie tańsza niż zakup oddzielnych polis dla obu osób z taką samą sumą świadczeń w dolarach.
Łatwiejsza kwalifikacja
Jeśli jedna osoba nie jest zdrowa, nie ma to większego znaczenia, ponieważ obaj ubezpieczający muszą umrzeć, zanim świadczenia zostaną wypłacone. W przeciwnym razie osoba o złym stanie zdrowia może nie otrzymać ubezpieczenia na życie, jeśli ubiega się o jedną polisę.
Planowanie nieruchomości
W niektórych przypadkach drugie po śmierci ubezpieczenie na życie może w rzeczywistości pomóc w budowie majątku, a nie tylko chronić go przed podatkami. Podobnie jak tradycyjne ubezpieczenie na życie, świadczenie z tytułu śmierci w ramach drugiej polisy może zapewnić beneficjentom minimalną kwotę pieniędzy, nawet jeśli wszystkie oszczędności ubezpieczonego zostały wyczerpane w ciągu ich życia.
Utrzymuje posiadłość
Wiele osób kupuje drugie po śmierci polisy na życie, aby zapewnić nienaruszone przekazanie majątku beneficjentom. Na przykład mogą chcieć wiedzieć, że dom rodzinny będzie używany przez pokolenia, a nie zostanie sprzedany, aby zapłacić podatek od śmierci.