Kredyt sezonowy
Kredyt sezonowy: przegląd
Kredyt sezonowy to elastyczna umowa kredytowa, która pozwala firmie na konsekwentne spłacanie swoich wydatków pomimo ekstremalnych wahań przychodów z miesiąca na miesiąc. Kredyt sezonowy jest zwykle zatwierdzany jako linia kredytowa, a później klasyfikowany jako kredyt odnawialny. Oznacza to, że linia kredytowa pozostaje otwarta przez długi czas, tak aby firma mogła zaciągać pożyczki i spłacać je w sposób ciągły, do maksymalnej wysokości, w zależności od potrzeb.
Rezerwa Federalna ma podobny program pożyczek krótkoterminowych dla mniejszych banków, które doświadczają ekstremalnych sezonowych wahań w zakresie wniosków o pożyczki biznesowe. Program ma powiązany cel: utrzymanie działalności lokalnych firm w okresach suszy.
Kluczowe wnioski
- Z kredytu sezonowego korzystają przede wszystkim firmy, które odnotowują duże wahania przychodów w ciągu roku.
- Ten rodzaj kredytu odnawialnego służy do pokrycia rutynowych i nieoczekiwanych wydatków biznesowych, gdy działalność jest powolna.
- Podobny rodzaj kredytu jest udzielany przez Rezerwę Federalną bankom w społecznościach zdominowanych przez firmy o wysokich i niskich sezonach.
Zrozumienie kredytu sezonowego
Większość firm doświadcza sezonowych wahań przepływów pieniężnych, ale niektóre doświadczają ekstremalnych wahań. Warto zauważyć, że sprzedawcy detaliczni nie mogą się doczekać Czarnego Piątku, ponieważ ten listopadowy dzień jest dniem, w którym nie mogą się doczekać „wyjścia z kryzysu” w ich jedynej dochodowej porze roku. Innymi przykładami są ośrodki wypoczynkowe i firmy, które je obsługują.
Rolnicy doświadczają również długich okresów suszy, podczas których muszą wydawać pieniądze, aby zarobić na swoich uprawach.
Sprzedawca może korzystać z kredytu do „Czarnego piątku”, czyli dnia, w którym firma zacznie osiągać zyski.
Jednak praktycznie każdy rodzaj działalności może doświadczyć długiego okresu suchego między dniem, w którym produkt wchodzi na etap planowania i produkcji, a dniem, w którym kupujący otrzymuje i płaci za ten produkt. Kredyt sezonowy służy do przewidywania tej płatności.
Wolny sezon
Wielu producentów i hurtowników również doświadcza sezonowych wahań sprzedaży. Jednak ich koszty stałe nie ulegają wahaniom. Firmy muszą nadal spłacać swoje listy płac, obsługiwać swoje obiekty, płacić podatki i gromadzić więcej zamówień. Cała ta działalność jest zapowiedzią wypłaty dla biznesu, który jest w przyszłości.
W takich przypadkach wiele firm pożycza pieniądze, aby przetrwać chude miesiące, zanim zaczną napływać przychody. Pozwala im to na płynną działalność w miesiącach, w których dochody mogą być niewielkie lub nie mieć ich wcale. Mogą wytwarzać towary po zamówieniu, ale przed zapłaceniem za nie. Mogą nawet zapłacić za rozszerzenie działalności lub ulepszenia, które w innym przypadku nie byłyby możliwe.
0,15%
Stopa Rezerwy Federalnej dla kredytów sezonowych dla kwalifikujących się instytucji pożyczkowych na koniec 2020 r.
Kredyt odnawialny a kredyt terminowy
Większość firm korzystających z kredytu sezonowego korzysta raczej z kredytu odnawialnego niż z kredytu terminowego. Odnawialna linia kredytowa, podobnie jak karta kredytowa, może być wielokrotnie wykorzystywana w razie potrzeby i spłacana w całości lub w części w zależności od potrzeb.
To również umowa długoterminowa. Dopóki dokonywane są regularne płatności, linia kredytowa pozostaje otwarta.
Z kolei kredyt terminowy polega na pożyczeniu określonej kwoty gotówki i spłacie odsetek od całej kwoty w szeregu rat. Ma to sens tylko wtedy, gdy firma pożycza pieniądze, aby opłacić konkretny jednorazowy projekt, taki jak zakup nowego sprzętu.
Kredyt sezonowy i Rezerwa Federalna
Termin kredyt sezonowy może również odnosić się do rodzaju krótkoterminowego kredytu dyskontowego udzielonego przez Rezerwę Federalną. W takim przypadku kredyt obowiązuje do dziewięciu miesięcy i jest ograniczony do mniejszych banków, które doświadczają nietypowych wahań popytu.
Rezerwa Federalna definiuje mniejszy bank jako taki, który ma mniej niż 500 milionów dolarów depozytów. Wiele z tych banków obsługuje społeczności rolnicze, w których popyt na kredyty koncentruje się w ciągu kilku miesięcy w roku. Program umożliwia jednak przepływ pieniędzy do innych podmiotów, które mają sezonowe wahania przychodów, takich jak uczelnie i gminy.
Program Fed jest ograniczony do mniejszych instytucji pożyczkowych i tylko tych, w których „wykazano sezonową presję płynności”. Celem jest uwolnienie płynności w takich bankach, aby miały one więcej środków dostępnych na pożyczki dla lokalnych firm.
Pod koniec 2020 r. Sezonowa stopa kredytu Rezerwy Federalnej wynosiła 0,15%.