Za dużo oszczędzasz na emeryturę?
Jedno nudne słowo wydaje się być odpowiedzią na praktycznie każde pytanie dotyczące finansów osobistych, jakie kiedykolwiek napotkasz: oszczędzaj. Chcesz kupić nowy dom? Zaoszczędź na zaliczkę. Wysłać swoje dzieci na studia? Oszczędzaj od dnia ich narodzin. Wycofać się na odosobnienie na wyspie? Oszczędzaj, oszczędzaj i oszczędzaj więcej.
Kluczowe wnioski
- Niektórzy ekonomiści argumentują, że Amerykanów przekonuje się, by oszczędzać więcej, niż potrzebują, aby nakarmić branżę usług finansowych.
- Cel oszczędności na emeryturze jest najlepszym przypuszczeniem.
- Aby odpowiednio zmierzyć swoje oszczędności, oszacuj kwotę, jaką Ty i Twoja rodzina będziecie musieli wygodnie przejść na emeryturę.
Problem z tymi wszystkimi oszczędnościami polega na tym, że nie jest to tak zabawne, jak wydawanie pieniędzy. I to prowadzi nas do nowej, chwytającej nagłówki teorii, propagowanej przez wielu naukowców i ekonomistów, którzy twierdzą, że amerykańscy inwestorzy w rzeczywistości oszczędzają zbyt wiele na emeryturę.
Teoria „zbyt dużego oszczędzania” obwinia branżę usług finansowych za odstraszanie inwestorów od oszczędzania, aby mogli czerpać zyski z zarządzania wszystkimi tymi pieniędzmi.
Biorąc pod uwagę skandale, które nękają branżę usług finansowych, ta teoria ma pewien urok.
Dlaczego nie powinieneś oszczędzać
Według niektórych naukowców i ekonomistów inwestorzy nie muszą oszczędzać na emeryturę tak dużo, jak obecnie zaleca branża usług finansowych.
Podczas gdy wielu ekspertów sugeruje, że większość emerytów będzie potrzebować co najmniej 80% swoich dochodów z okresu przedemerytalnego, aby zaspokoić swoje potrzeby emerytalne, krytycy twierdzą, że liczba ta jest zawyżona. Mówią, że Twoje rachunki będą niższe na emeryturze, ponieważ Twój kredyt hipoteczny prawdopodobnie zostanie spłacony, Twoje dzieci wyjdą z gniazdka, Ubezpieczenie Społeczne zapewni pewien dochód, a Medicare pokryje większość kosztów opieki zdrowotnej.
Niektórzy ekonomiści twierdzą, że na emeryturze Twoje rachunki będą niższe. Może będą dla wielu osób, ale weź pod uwagę własne prawdopodobne okoliczności.
Przesłanie jest takie, że możesz sobie pozwolić na cieszenie się życiem teraz, zamiast oszczędzać je na przyszłość.
Dlaczego warto oszczędzać
Z drugiej strony nawet Administracja Ubezpieczeń Społecznych oczekuje, że program nie będzie w stanie wywiązać się ze swoich pełnych zobowiązań finansowych począwszy od 2034 r. Bez działań Kongresu, co oznacza wyższe podatki, cięcia świadczeń lub jedno i drugie.
Program Medicare jest również podatny na ataki polityczne. Już około jedna trzecia odbiorców korzysta z dodatkowej polisy w celu pokrycia luk i limitów w zakresie ubezpieczenia. (Są to regulowane prywatne plany ubezpieczeniowe znane jako Medicare Advantage lub Medigap, w zależności od wyboru konsumenta).
Różne okoliczności
Wreszcie, nie wszyscy Amerykanie osiągają wiek 65 lub 70 lat ze spłaconym kredytem hipotecznym, bez rachunków, a dzieci rosną i odchodzą. Po pierwsze, wiele dorosłych dzieci wraca do domu na długo po tym, jak tradycja sugeruje, że powinny być niezależne. Wielu starszych Amerykanów jest obciążonych długiem studenckim swoich dzieci. Ich dochody mogą również wpływać na inny dług. Około 35% Amerykanów to najemcy, a nie właściciele domów, a to koszt, który może nadal rosnąć.
Kluczowe pytania brzmią więc: Czy ktoś naprawdę wie z całkowitą pewnością, ile pieniędzy będzie potrzebował na sfinansowanie emerytury? Czy byłbyś skłonny postawić swoje finansowe zabezpieczenie na tej kalkulacji?
Zgadywanie poparte wiedzą
Prawdę mówiąc, planowanie finansowe – w tym kwota potrzebna na sfinansowanie emerytury – wymaga przemyślanego przypuszczenia. Przewidywanie wymaganego dochodu na emeryturze opiera się na przewidywanych kosztach i planowanym stylu życia, a prognozy finansowe są obarczone niepewnością.
Weźmy na przykład pod uwagę koszty mieszkania, które gwałtownie wzrosły w późnych latach 90-tych i 2000-tych, a także rosnące koszty opieki zdrowotnej. W przypadku osób starszych rachunek za leki na receptę w wysokości 500 USD miesięcznie jest powszechny i często jest koniecznością. Rosnące koszty utrzymania również są powodem do niepokoju.
Sprawdzenie rzeczywistości emerytalnej
Czy zatem teoria „zbyt dużego oszczędzania” jest błędna? Może, ale potrzebujesz kalkulatora, a nie eksperta finansowego, aby samemu to rozgryźć. Należy wziąć pod uwagę następujące kwestie:
- Ile zaoszczędziłeś do tej pory
- Ile planujesz oszczędzać każdego miesiąca
- Twój pożądany styl życia na emeryturze
- Twoja przewidywana stopa zwrotu z oszczędności.
Ostatecznie należy przyjąć całościowy punkt widzenia, biorąc pod uwagę czynniki zarówno ogólne dla wszystkich emerytów, jak i specyficzne dla Twojej konkretnej sytuacji. Na przykład, czy będziesz musiał wykupić ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej ze względu na swój profil zdrowotny? Oprócz oszczędności, jakich źródeł dochodu możesz się spodziewać, takich jak tantiemy lub nieruchomości inwestycyjne? Czy są inne osoby, które wymagają od Ciebie wsparcia finansowego?
Odpowiedź na te pytania pomoże Ci zdecydować, czy możesz sobie pozwolić na mniejsze oszczędności i większe wydatki.
Wydać czy zaoszczędzić?
Większość z nas wolałaby teraz cieszyć się ciężko zarobionymi pieniędzmi niż oszczędzać na emeryturę. W końcu oszczędzanie na emeryturę jest jak płacenie za polisę ubezpieczeniową. Możesz go nie potrzebować, ale jeśli to zrobisz, będziesz zadowolony, że go masz.
Oczywiście oszczędzanie na przyszłość może być nawet lepsze niż polisa ubezpieczeniowa, ponieważ jeśli nie potrzebujesz zaoszczędzonej kwoty, możesz ją wydać na drobne luksusy życia, zostawić swojemu potomstwu lub przekazać na cele charytatywne.
Jeśli emerytura wciąż jest dla ciebie odległa, przyjrzyj się swojej osobistej sytuacji, zamiast skupiać się na ogólnych teoriach głoszonych przez ekspertów. Rozbieżne opinie wśród ekonomistów są tylko kolejnym dowodem na to, że może być konieczna współpraca z kompetentnym specjalistą od finansów, aby określić swoje specyficzne potrzeby.
Niewiele dobrego przyniesie ci trzymanie pieniędzy z dala od bogatych firm świadczących usługi finansowe, jeśli skończysz jako biedny w tym procesie.