Kanada: Maksymalne wykorzystanie RRSP
Kiedy rok kalendarzowy dobiega końca, wielu Kanadyjczyków jest zasypywanych bezpłatnymi i innymi poradami, co zrobić z zarejestrowanym planem oszczędzania na emeryturę (RRSP). Styczeń oznacza niewyraźną linię w składkach. Jest to ostatnia szansa na opłacenie składek na zarejestrowany plan oszczędności na edukację (RESP) i jest również uważany za czas na maksymalne wykorzystanie pozostałego miejsca na regularnych RRSP, poprzez ustanowienie finansowania (zaciągnięcie pożyczki) lub przekazanie dochodu do dyspozycji do RRSP konto (za pomocą gotówki).
Po miękkim limicie styczniowym wkrótce nastąpi linia bezwzględna 1 marca, czyli dzień, w którym Twój rok podatkowy zostanie zresetowany, jeśli chodzi o składki na RRSP. W tym artykule przyjrzymy się niektórym problemom związanym z wkładami RRSP.
Kluczowe wnioski
- Ze względu na wysokie stopy procentowe zawsze lepiej jest spłacić zadłużenie konsumenckie – karty kredytowe, linie kredytowe, pożyczki samochodowe itp. – przed wniesieniem wkładu do RRSP.
- Kredyty hipoteczne i pożyczki studenckie mają niższe oprocentowanie i istnieją okoliczności, w których spłata ich przy jednoczesnym wniesieniu wkładu do RRSP może mieć sens.
- Generalnie zaciąganie pożyczki w celu wniesienia wkładu do RRSP nie jest dobrym pomysłem, ale są wyjątki.
Spłacasz dług czy oszczędzasz na emeryturę?
Chociaż większość popularnych informacji na temat RRSP sprawia, że brzmi to tak, jakbyś zaczął je stosować zaraz po tym, jak lekarz uwolni cię od macicy, teraz jest dobry moment, jak każdy inny. RRSP jest często opisywany jako najlepszy program rządowy mający na celu pomoc obywatelom w przygotowaniach do emerytury. Jeśli jednak urodziłeś się po 1970 r., Jest bardzo duża szansa, że będzie to jedyny program rządowy, kiedy nadejdzie czas przejścia na emeryturę.
Najlepszym sposobem na rozpoczęcie RRSP są regularne wpłaty. Są to automatyczne wypłaty, które możesz ustawić tuż po wypłacie, aby nigdy nie ulec pokusie, aby pominąć miesiąc.
Istnieje niejasność co do tego, czy warto rozpocząć RRSP, będąc nadal z tytułu kredytów konsumenckich (linie kredytowe, karty kredytowe, pożyczki samochodowe itp.). Z punktu widzenia liczb, spłata długu jest zawsze bardziej uzasadniona finansowo, ponieważ obsługa długu ma gwarantowaną stopę zwrotu w postaci zwiększonego dochodu do dyspozycji w miarę zmniejszania się długu, podczas gdy wszelkiego rodzaju inwestowanie wiąże się z ryzykiem.
Najłatwiejszym i najlepszym sposobem rozpoczęcia RRSP jest regularne, automatyczne wypłaty z Twojego konta bankowego bezpośrednio po wypłacie.
Spłacanie kredytu hipotecznego lub dodanie do RRSP?
Kredyty hipoteczne i kredyty studenckie mieszczą się w szarej strefie długu, jeśli chodzi o RRSP. Te długi są zwykle długoterminowe i nisko oprocentowane. Pożyczki studenckie same w sobie niosą ze sobą ulgę podatkową.
Ponownie, z punktu widzenia liczb, kiedy jesteś młody, spłata kredytu hipotecznego powinna mieć pierwszeństwo przed większością inwestycji. Szybsza spłata kredytu hipotecznego teraz, pozwoli Ci zaoszczędzić sporo odsetek w przyszłości. W związku z tym Twój kredyt hipoteczny powinien mieć pierwszeństwo, dzięki gwarantowanemu zwrotowi, jaki zarabiasz w postaci oszczędności odsetkowych.
Jest to fakt, który większość ludzi uważa za nieprzyjemne z powodów innych niż liczby. Istnieje poczucie przyszłego bezpieczeństwa wynikające z maksymalnego zwiększania RRSP każdego roku, niezależnie od tego, czy zarabiasz na tym, czy nie.
To pragnienie zrównoważenia odpowiedzialności za kredyt hipoteczny z psychologicznym aspektem inwestowania na emeryturę doprowadziło do powstania wielu różnych strategii podatkowych. Jednym z najpopularniejszych jest system maksymalizacji planu oszczędności emerytalnych i wykorzystanie zwrotu podatku do dokonania dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego. Utrzymuje cię w długach na dłużej, niż gdybyś po prostu wykorzystał pieniądze na hipotekę zamiast limitu RRSP, ale równoważy potrzeby finansowe i psychologiczne.
Nie ma nic złego w inwestowaniu na emeryturę przy spłacie kredytu hipotecznego. Jest to znacznie lepsze niż gromadzenie długów konsumenckich przy spłacie kredytu hipotecznego. Jeśli zdecydujesz się na spłatę kredytu hipotecznego, nadal będziesz musiał zmienić swój kredyt hipoteczny później i przejść na całość swojego RRSP po spłaceniu kredytu hipotecznego. Nie można oszukiwać i sprawiać, że zarządzanie długiem liczy się przy planowaniu emerytury lub odwrotnie, ale te dwa elementy są ze sobą powiązane. Ostatecznie ta decyzja prawdopodobnie sprowadza się do osobistego wyboru.
Dodawanie długu w celu zwiększenia RRSP
Czy powinieneś pożyczyć pieniądze, aby maksymalnie zwiększyć swoje RRSP? Generalnie nie. Jeśli jednak jesteś jak zdecydowana większość mieszkańców Ameryki Północnej, pożyczyłeś pieniądze na zakup samochodu, mebli, telewizora lub na zrobienie czegoś o wiele bardziej nierozsądnego finansowo niż maksymalizacja rocznej składki. Jeśli Twój RRSP jest jedynym narzędziem inwestycyjnym, lepiej będzie dla Ciebie zaciągnąć pożyczkę w celu jej maksymalnego wykorzystania i zapłacić gotówką za coś – samochód, telewizor itp. – na zakup którego zamierzałeś wykorzystać pożyczone środki.
Pożyczki RRSP są niżej oprocentowane, ale nie można ich odliczyć od podatku. Jeśli masz inwestycje poza RRSP, może być lepiej, aby maksymalnie zwiększyć RRSP dostępnymi środkami, a następnie pożyczyć na inne rachunki inwestycyjne. Zaciągnięcie pożyczki w celu zainwestowania w rachunki inne niż RRSP spowoduje kolejne odliczenie od podatku odsetek od pożyczki, którą wykorzystałeś do zainwestowania. To doskonała strategia, ale końcowe zwroty zależą od Twoich kompetencji jako inwestora, niezależnie od tego, czy pożyczkę można odliczyć od podatku. Zasadniczo celem jest zminimalizowanie wszelkiego zadłużenia, szczególnie długu o wysokim oprocentowaniu, nie podlegającego umorzeniu.
Czy powinieneś pożyczyć, aby rozpocząć RRSP? To zależy w równym stopniu od twojego wieku, od osobowości. Jeśli masz 20 lub 30 lat, zajmujesz wysoki przedział podatkowy i jesteś słabym oszczędzającym, ale sumiennym dłużnikiem, może to być korzystne na dłuższą metę. To może być najbardziej bezbolesny sposób na zwiększenie bezpieczeństwa finansowego. Odliczenia i długoterminowe łączenie, które, miejmy nadzieję, z twoich pieniędzy przeważy w tym przypadku ciężar spłaty odsetek.
Banki stosują się do tej strategii, oferując bardzo rozsądne warunki pożyczki, gdy fundusze mają być wykorzystane w RRSP. Jeśli jednak nie pasujesz do wyżej wymienionej kategorii, lepiej wybrać powolną i stałą trasę regularnych, automatycznych przelewów.
Podsumowanie
Pamiętaj, że doradca bankowy, który może naciskać na Ciebie, abyś pożyczył, zapewni bezpieczny zwrot dla swojej instytucji, a nie dla Ciebie. Pożyczka na składkę RRSP to najsłodszy rodzaj pożyczki dla banku, ponieważ zazwyczaj oferuje dobre krótkoterminowe zyski przy mniejszym ryzyku spłaty niż większość kredytów.
Jednocześnie perspektywa obejmująca wyłącznie liczby jest bardzo ograniczona do finansów osobistych jako całości. Być może jest ktoś, kto prowadzi życie w doskonałej racjonalności finansowej, ale jest to wątpliwe.
Prawda jest taka, że gdy ten rok się kończy, jedynym ekspertem RRSP, na którym możesz polegać, jesteś ty sam. Wiesz lepiej niż ktokolwiek inny, czy zwiększenie długu w celu uzyskania większej ulgi podatkowej będzie pasowało do twojego planu finansowego.