Emerytura: najlepsze strategie czasowe dla par
Wiele pracujących par marzy o dniu, w którym będą mogli razem przejść na emeryturę i wypłynąć na zachód słońca. Jednak pary powinny rozważyć, czy przejście na emeryturę w tym samym czasie jest mądrym wyborem. Równoczesne przejście na emeryturę ma konsekwencje finansowe i emocjonalne w porównaniu do sytuacji, w której jeden z małżonków pracuje dłużej niż drugi. Dobrym pomysłem jest rozpoczęcie myślenia o tych kwestiach wcześniej, niż możesz sobie wyobrazić, kiedy każdy z partnerów ma jeszcze czas na zaplanowanie trajektorii tego, jak i kiedy chciałby odejść z siły roboczej oraz jak te dwa plany się zazębiają.
Kluczowe wnioski
- Oszałamiające przejścia na emeryturę mogą pomóc parom zwiększyć ich całkowity majątek emerytalny, jednocześnie zmniejszając liczbę lat, przez które z nich korzystają.
- Pary muszą wziąć pod uwagę opcje ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli przejdą na emeryturę, zanim jedno lub oboje będą kwalifikować się do Medicare.
- Przechodzenie na emeryturę w różnym czasie może być również korzystne dla zdrowia emocjonalnego i relacji między parami.
Dlaczego pary nie powinny przechodzić na emeryturę razem?
„O ile pary nie są w tym samym wieku i cieszą się takim samym stanem zdrowia, zazwyczaj bardziej sensowne jest wcześniejsze przejście jednej osoby na emeryturę. Mogą przynieść korzyści zarówno finansowe, jak i związane z relacjami ”- mówi świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, do przekroczenia pełnego wieku emerytalnego, wysokość tych świadczeń wzrośnie. Ponadto stały dochód pracującego współmałżonka daje parze kilka dodatkowych lat na odkładanie na emeryturę. Wreszcie, małżonek, który pracuje przez dodatkowe trzy do pięciu lat, prawdopodobnie będzie miał krótszy okres, w którym będą potrzebować swoich aktywów emerytalnych, co pozwoli na większe kwoty wypłat każdego roku.
Jeden małżonek pracujący tylko przez kilka dodatkowych lat może oznaczać różnicę między finansowo napiętą emeryturą a wygodną emeryturą.
Wpływ finansowy
„Opóźnienie o pięć lat jest niezwykle pozytywnym posunięciem dla par, które są na skraju zaoszczędzenia wystarczającej ilości pieniędzy, dla tych, którzy mają rodzinną historię długowieczności, lub dla tych, którzy po prostu potrzebują przepracować dodatkowe pięć lat, aby się do tego dostać” wystarczy ”- mówi Jane Nowak, CFP®, doradca finansowy z Wealth and Pension Services Group w Smyrna w stanie Georgia.
Poniższy przykład wyraźnie pokazuje, jak dużą różnicę może mieć dodatkowe pięć lat pracy dla pary:
Larry i Sally Griffen mają po 60 lat. Każdy z nich zarabiał średnio 40 000 dolarów rocznie w latach pracy. Oboje pochodzą z długowiecznych rodzin i każdy spodziewa się dożyć wieku 90 lat. Larry i Sally planują przejść na emeryturę w wieku 65 lat. Przy obecnym poziomie oszczędzania para będzie miała do tego czasu 300 000 dolarów wspólnego majątku emerytalnego. Kiedy każdy osiągnie pełny wiek emerytalny (dla swojego roku urodzenia), w wieku 67 lat, będzie miał prawo do pełnych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Griffenowie spodziewają się, że będą otrzymywać ze swojego konta 24 137,75 USD rocznie na emeryturę, przy czym aktywa wyczerpią się do wieku 90 lat. Jeśli ubiegają się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 67 lat, Larry i Sally mogą spodziewać się rocznego świadczenia w wysokości około 18 850 USD. To dałoby ich całkowity roczny dochód na emeryturze do około 61 837,75 dolarów rocznie, co stanowi około 30% spadek dochodów w porównaniu z 80 000 dolarów dochodu przedemerytalnego. Ale gdyby Larry pracował przez kolejne pięć lat, mógłby zwiększyć swoje składki, aby zgromadzić kolejne 30 000 dolarów w ramach swojego planu emerytalnego i czerpać z tego przez pięć lat krócej.
Jeśli Griffenowie będą w stanie odroczyć dystrybucję planu emerytalnego, aż Larry przejdzie na emeryturę w wieku 70 lat (ponieważ nadal będzie zarabiał pensję), a Sally zacznie przyjmować ubezpieczenie społeczne w wieku 67 lat, można rozsądnie spodziewać się, że na emeryturze będzie łącznie około 437000 USD. majątek. Larry otrzyma również zwiększone świadczenia z ubezpieczenia społecznego w wysokości 28 332 USD rocznie (zamiast 18 850 USD). Gdyby ich inwestycje nadal rosły, a ich majątek nadal się wyczerpał w wieku 90 lat, ich całkowity roczny plan emerytalny wyniósłby około 83.182 dolarów, skutecznie zastępując dochód z pracy do wieku 90 lat.
Ten przykład jasno ilustruje wpływ finansowy, jaki kilka lat pracy może mieć na przejście pary na emeryturę. Potrójna siła zwiększonych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, zwiększone oszczędności emerytalne i skrócenie czasu potrzebnego na korzystanie z tych oszczędności mogą oznaczać różnicę między emeryturą zabezpieczoną finansowo a emeryturą naznaczoną trudnościami finansowymi.
Wpływ na ubezpieczenie zdrowotne
Innym ważnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli w poprzednim przykładzie Larry nadal pracuje przez kolejne pięć lat, może zachować ubezpieczenie zdrowotne zapewniane przez swojego pracodawcę, co może być mniej lub bardziej kosztowne niż Medicare.
Osoby fizyczne kwalifikują się do Medicare w wieku 65 lat. Jeśli małżonkowie nie są w tym samym wieku, młodszy małżonek będzie musiał znaleźć alternatywne ubezpieczenie, jeśli oboje przejdą na emeryturę, gdy starszy małżonek ukończy 65 lat.
Emocjonalne powody oddzielnego przejścia na emeryturę
Przejście na emeryturę może być emocjonalnie złożonym przejściem. Utrata poczucia tożsamości poprzez pracę może być dla niektórych poważną zmianą, podczas gdy dla innych jest to stosunkowo łatwe. Kiedy para pracująca przechodzi na emeryturę w tym samym czasie, nagle przez cały czas znajdują się razem w domu, bez rozdzielenia pracy, do którego być może przyzwyczaili się. Ta nagła zmiana może zakłócić ustalone granice relacji pary. W związku z tym pary mogą być łatwiejsze, jeśli tylko jeden z małżonków przechodzi ten proces naraz, zwłaszcza jeśli którykolwiek z małżonków spodziewa się trudności w przystosowaniu się do nowego stylu życia.
Daje to przynajmniej jednemu z małżonków (być może temu, od którego oczekuje się, że będzie miał więcej trudności z tym procesem) samotności, aby rozpocząć tworzenie nowej tożsamości, podczas gdy niektóre elementy ich związku, w tym separacja w ciągu dnia, pozostają stabilne. Jeśli oboje małżonkowie przejdą na emeryturę w tym samym czasie, emocjonalny wpływ na każdego z partnerów i na ich związek jako para może wywołać tarcia, których można by uniknąć w innym przypadku. Jeśli oboje małżonkowie mają trudności ze znalezieniem dla siebie nowych ścieżek, mogą skończyć się tym, że będą wyładowywać na sobie swoje frustracje.
Z drugiej strony, wiele osób nie może się doczekać zajęć, takich jak podróże na emeryturze, których nie będą w stanie wykonać, jeśli jeden z małżonków nadal pracuje. Dlatego opóźnianie drugiej emerytury może nie mieć sensu najwyżej o kilka lat. Jest to jedna z kwestii, które warto omówić przed i w trakcie procesu.
Podsumowanie
Emerytura to złożony i kosztowny etap życia. Kiedy pary zmieniają daty przejścia na emeryturę, mogą czerpać korzyści finansowe i emocjonalne, które powinny ułatwić tę ważną zmianę. Życie może oczywiście wpłynąć na to, który partner skończy jako pierwszy na emeryturze i zmienić plany, które para zrobiła, gdy byli młodsi. Sytuacja zawodowa jednej osoby może się zmienić lub mogą wystąpić problemy zdrowotne lub problemy z innymi członkami rodziny.
„Rozłożona w czasie data przejścia na emeryturę to świetny pomysł ze względów finansowych i związanych ze zdrowiem małżeńskim”, mówi certyfikowany planista finansowy Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. Jeśli ktokolwiek ma mniej niż 65 lat, pracujący współmałżonek może, miejmy nadzieję, posiadać ubezpieczenie medyczne, aby wypełnić lukę do czasu uzyskania uprawnień do Medicare. Poza tym brak przejścia na emeryturę w tym samym czasie może pozwolić parom odnaleźć się na emeryturze, nie będąc od razu jednymi na drugich ”.
Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się rozłożyć emeryturę, czy przestać pracować jednocześnie, przemyślenie tego z wyprzedzeniem ułatwi ten proces.