Kredyt powtórny – RPL – definicja
Co to jest pożyczka odnawialna – RPL?
Ponowna spłata to kredyt hipoteczny, który stał się zaległy ze spłatą, ponieważ pożyczkobiorca zalegał ze spłatami o co najmniej 90 dni, ale znów „spłacany”, ponieważ pożyczkobiorca wznowił spłaty.
Zrozumienie powtarzającej się pożyczki
Chociaż pożyczkobiorca ponownie zaczął spłacać pożyczkę, utracone płatności niekoniecznie muszą zostać zapłacone. Często pożyczkobiorca ponownie spłacanej pożyczki ogłosił upadłość i kontynuował spłaty w wyniku umowy upadłościowej. W niektórych przypadkach pożyczkobiorcy mogą być na bieżąco ze swoimi kredytami hipotecznymi dzięki programowi modyfikacji pożyczki sponsorowanym przez rząd. Alternatywnie pożyczkodawca może zgodzić się na modyfikację pożyczki, aby uniknąć potencjalnego wykluczenia. Pożyczkobiorcy, których pożyczki zostały sklasyfikowane jako spłacane ponownie, będą mieli mniej opcji refinansowania z powodu ich wcześniejszych zaległości w spłacie.
Pożyczkobiorca, który ma ponownie spłacaną pożyczkę, będzie miał mniej opcji refinansowania z powodu wcześniejszych zaległości w spłacie.
Jak inwestorzy hipoteczni postrzegają spłacane pożyczki
Dla inwestorów hipotecznych ponowne spłacanie kredytów jest uważane za ryzykowne – podobnie jak kredyty subprime. Należą one do kategorii zwanej pożyczkami typu „scratch-and-dent”. Agencje ratingowe analizują wzorce spłaty pożyczkobiorcy i zdolność pożyczkodawcy do zarządzania pożyczką przy określaniu ryzyka inwestycyjnego związanego z ponownym spłatą pożyczek. Inaczej jest w przypadku pożyczki niespłacanej, czyli pożyczki, za którą pożyczkobiorca nie spłacał przez ponad 90 dni i nie wznowił spłaty pożyczki.
Pakowanie i sprzedaż powtarzających się pożyczek
sponsorowana przez rząd firma (GSE), która pomaga milionom Amerykanów w oferowaniu kredytów hipotecznych i mieszkań na wynajem, od czasu kryzysu mieszkaniowego, przewoziła zaległe kredyty hipoteczne o wartości miliardów dolarów. Wraz z ożywieniem gospodarczym wiele z tych pożyczek znów jest spłacanych – to znaczy spłaty kredytów hipotecznych stały się aktualne, z pomocą lub bez pomocy w zakresie modyfikacji warunków pożyczki. Aby usunąć te kredyty hipoteczne ze swoich ksiąg, Fannie Mae pakuje i sprzedaje ponownie spłacane pożyczki inwestorom, zwykle za pośrednictwem banku z centrum pieniężnym.
We wrześniu 2018 roku Fannie Mae zakończyła ósmą taką sprzedaż pakietu reperaturowych pożyczek, składającego się z około 18300 pożyczek o łącznej wartości 3,58 miliarda dolarów niespłaconych sald kapitałowych, podzielonych na cztery grupy lub pule. Wśród zwycięskich oferentów znaleźli się Nomura Corporate Funding Americas LLC i Goldman Sachs Mortgage Company. Warunki ponownej sprzedaży pożyczki mają na celu pomóc chronić pożyczkobiorców będących właścicielami domów, ponieważ kupujący są zobowiązani do zaoferowania pożyczkobiorcy, który może ponownie spłacić zobowiązania w ciągu pięciu lat po zamknięciu ponownej sprzedaży pożyczki, możliwości ograniczenia strat, które są zrównoważone. Kupujący są również zobowiązani do zgłaszania wyników ograniczania strat.