Wynajem a posiadanie domu: jaka jest różnica?

Wynajem a posiadanie: przegląd

Decyzja o wynajmie lub zakupie domu to poważna decyzja, która wpływa nie tylko na Twój styl życia, ale także na kondycję finansową.

Własność nieruchomości jest reklamowana jako inwestycja, która może budować kapitał własny i być źródłem odliczeń podatkowych. Wynajem ma również swoje zalety, w tym niewielką lub zerową odpowiedzialność i elastyczność. Jednak ludzie często uważają, że kupno domu zamiast wynajmu jest bardziej rozsądną finansowo decyzją.

W Stanach Zjednoczonych wiele osób skłania się ku posiadaniu. Dzieje się tak częściowo dlatego, że byliśmy bombardowani przesłaniem, że bycie właścicielem domu do wynajęcia jest kluczem do szczęścia i częścią amerykańskiego snu. Nieruchomości to również wielki biznes dla każdego, od kredytodawców hipotecznych, przez pośredników w obrocie nieruchomościami, po sklepy remontowe. To część naszego kulturowego sposobu myślenia i ekonomii. Należy jednak pamiętać, że posiadanie domu nie zawsze jest lepsze od wynajmu, a wynajmowanie nie zawsze jest tak proste, jak się wydaje. Rozważ zalety i wady każdego z nich, aby dowiedzieć się, czy wynajem, czy posiadanie jest dla Ciebie najlepszy.

Najem

Wynajem oznacza, że ​​możesz się przeprowadzać bez kar za każdym razem, gdy kończy się umowa najmu. Jednak oznacza to również, że będziesz musiał nagle się przeprowadzić, jeśli właściciel zdecyduje się sprzedać nieruchomość lub przekształcić Twój kompleks mieszkaniowy w mieszkanie. Mniej dramatycznie, mogliby po prostu podnieść czynsz do poziomu wyższego, niż możesz sobie pozwolić.

Największym mitem dotyczącym wynajmu jest to, że co miesiąc „wyrzucasz pieniądze”. To nie jest prawda. Potrzebujesz miejsca do życia, a to zawsze kosztuje w taki czy inny sposób. Chociaż prawdą jest, że nie budujesz kapitału za pomocą miesięcznych opłat czynszu, nie wszystkie koszty posiadania domu zostaną przeznaczone na budowanie kapitału.

Kiedy wynajmujesz, wiesz dokładnie, ile będziesz wydawać na mieszkanie każdego miesiąca. Kiedy jesteś właścicielem, możesz zapłacić tylko kredyt hipoteczny i regularne rachunki w ciągu jednego miesiąca. Następnie, w następnym miesiącu, być może będziesz musiał wydać dodatkowe 12 000 USD na nowy dach (którego ubezpieczenie właściciela domu może nie pokryć). Chociaż najemca może chwilowo przeszkadzać z powodu przeciekającego dachu, jest mało prawdopodobne, że kiedykolwiek będziesz musiał płacić za wymianę dachu podczas wynajmu. Twoje miesięczne wydatki związane z domem, takie jak ubezpieczenie najemcy, są zwykle bardziej przewidywalne i znacznie tańsze.

Jako najemca stajesz w obliczu nieprzewidywalnych podwyżek czynszu za każdym razem, gdy Twoja umowa najmu jest zbliżana do odnowienia (chyba że Twoje mieszkanie jest kontrolowane). Jeśli mieszkasz w atrakcyjnej części miasta, wzrost czynszu może być gwałtowny. W przeciwieństwie do tego, jeśli uzyskasz kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, miesięczne płatności za dom nigdy nie wzrosną (chociaż prawdopodobnie podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe).

Chociaż posiadanie domu jest często reklamowane jako sposób na budowanie bogactwa, Twój dom może stracić na wartości. Akceptowalna okolica, w której się wprowadziłeś, może spaść. Duży pracodawca może opuścić ten obszar, powodując znaczny spadek liczby ludności i nadwyżkę mieszkań. Alternatywnie może nastąpić boom w budownictwie mieszkaniowym, który również może obniżyć ceny. Możesz jutro kupić dom za 200 000 $, a za 30 lat okaże się, że nadal wart jest 200 000 $, co oznacza, że ​​straciłeś pieniądze po inflacji.

Kolejna myląca konwencjonalna mądrość: weź kredyt hipoteczny, aby otrzymać ulgę podatkową. To prawda, że ​​odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego zmniejsza wydatki z własnej kieszeni na odsetki od kredytu hipotecznego na początku okresu kredytowania, o ile dokonujesz wyszczególnienia. Jeśli nie masz wystarczających odliczeń, aby wyszczególnić i ubiegać się o odliczenie standardowe, jako właścicielowi domu nie przysługują Ci żadne ulgi podatkowe. Jeśli potrafisz wyszczególnić, za każdego 1 dolara wydanego na odsetki zaoszczędzisz grosze na dolarach – kwotę, która będzie się zmniejszać w miarę spłaty kredytu hipotecznego.

Oczywiście najemcy nie otrzymują żadnego odliczenia od podatku hipotecznego. Mogą jednak skorzystać ze standardowego odpisu dostępnego dla wszystkich podatników.

Lubisz spędzać wieczory i weekendy, jak chcesz? Pracujesz przez długie godziny lub często podróżujesz? Jeśli tak, to zaangażowanie czasowe związane z posiadaniem domu może być większe niż chcesz. Wokół domu zawsze są projekty, którymi będziesz potrzebować lub zechcesz się zająć, od znalezienia hydraulika po wymianę zardzewiałej rury i przemalowanie sypialni po koszenie trawnika.

Jeśli mieszkasz w społeczności ze stowarzyszeniem właścicieli domów (HOA), HOA może zdjąć z twojego talerza pewne obowiązki związane z prowadzeniem domu. Zwykle kosztuje to kilkaset dolarów miesięcznie. Uważaj jednak na bóle głowy, które może wiązać się z członkostwem w stowarzyszeniu.

Jeśli wynajmujesz, właściciel zajmie się wszystkimi naprawami i konserwacją, chociaż oczywiście mogą nie zostać wykonane tak szybko lub tak dobrze, jak byś chciał.

Być może największym kosztem jednorazowym są odsetki od kredytu hipotecznego, które mogą stanowić prawie wszystkie miesięczne raty w pierwszych latach długoterminowego kredytu hipotecznego. Weźmy następujący scenariusz: pożyczasz 100 000 dolarów na 4% na 30 lat. Twoja pierwsza miesięczna rata wyniesie 477,42 USD, z czego 333,33 USD to odsetki, a 144,08 USD to kwota główna. Minie około 13 lat, zanim większa część miesięcznych płatności zostanie przeznaczona na kapitał niż odsetki. W sumie wydasz 71 869,51 USD na odsetki (chociaż, co prawda, odzyskasz część z nich w postaci odliczeń podatkowych, jeśli możesz wyszczególnić).

Nawet projekty renowacji często nie zwiększają wartości domu o więcej niż to, co na nie wydajesz. WedługmagazynuRemodeling średnio dostaniesz 66 centów za każdego dolara wydanego na projektremontu domu. Projekty, które przynoszą największe zyski, nie są efektownymi rzeczami, którymi będziesz się cieszył. Najlepszy zwrot (i jedyny na liście Remodeling, który jest bliski odzyskania całego kosztu) to wymiana bramy garażowej.

Kiedy zsumujesz wszystkie te koszty, może się okazać, że lepiej Ci będzie finansowo, wynajmując i inwestując pieniądze, które wpłaciłbyś do domu, na konto emerytalne.

Uwagi specjalne

Która opcja jest dla Ciebie najlepsza, to nie tylko kwestia pieniędzy. To także wygoda i wizja życia. Ignoruj ​​ludzi, którzy mówią ci, że posiadanie zawsze ma większy sens na dłuższą metę lub że wynajmowanie to wyrzucanie pieniędzy. Zignoruj ​​również tych, którzy twierdzą, że bardziej sensowne jest kupowanie, jeśli miesięczna rata kredytu hipotecznego byłaby taka sama lub mniejsza niż miesięczna rata czynszu. Rynki mieszkaniowe i sytuacja życiowa są zbyt zróżnicowane, aby formułować takie ogólne stwierdzenia.

Co ważniejsze, zawsze powinieneś ignorować każdego, kto zniechęca cię do zakupu domu ze względu na rasę, religię lub stan cywilny. Niestety, ludziom często uniemożliwiono posiadanie ziemi ze względu na rasę lub wierzenia z przeszłości. Nielegalne praktyki, takie jak redlining, nadal zniechęcają członków grup mniejszościowych do ubiegania się o posiadanie domu.

Wiele osób ma również fałszywe wrażenie, że przed zakupem domu powinni zawrzeć związek małżeński. Prawda jest taka, że ​​Twoja zdolność do dokonywania płatności jest jedynym czynnikiem, który kredytodawcy hipoteczni powinni wziąć pod uwagę.