Prawidło N

Co to jest przepis N?

Przepis N to zasada ustanowiona przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) i Federalną Komisję Handlu (FTC), która egzekwuje zgodność z ustawą o odpowiedzialności i odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych z 2009 r. (Ustawa o CARD) oraz Dodd-Frank Wall Street Reform oraz ustawa o ochronie finansów konsumentów z 2010 r. (ustawa Dodda-Franka).

Przepis N reguluje, jakie produkty finansowe stanowią produkty kredytu hipotecznego, definiując je jako każdy produkt kredytowy zabezpieczony mieszkaniem lub inną nieruchomością oferowaną konsumentowi do użytku rodzinnego, osobistego lub domowego. Ponadto reguluje również sposób, w jaki brokerzy hipoteczni mogą przedstawiać konsumentom swoje produkty związane z kredytami hipotecznymi. Zgodność z rozporządzeniem N jest nadzorowana przez FTC.

Zrozumienie przepisu N.

Regulacja N jest również znana jako Reguła reklamowa dotycząca ustaw i praktyk hipotecznych lub reguła MAPs, ponieważ reguluje sposób, w jaki kredytodawcy hipoteczni, podmioty obsługujące, brokerzy, agencje reklamowe i inne mogą reklamować usługi hipoteczne. Zasada zabrania wprowadzających w błąd roszczeń w reklamach kredytów hipotecznych i innych komunikatach handlowych wysyłanych do konsumentów przez brokerów kredytów hipotecznych, pożyczkodawców, usługi i agencje reklamowe.

Przykłady oszukańczych twierdzeń obejmują reklamowanie niskiej stałej stopy procentowej bez precyzowania, że ​​ma ona zastosowanie tylko przez bardzo krótki okres wprowadzający, oraz łączenie stawek płatności ze stopami procentowymi. Ewentualnie pożyczkodawca może nie powiadomić konsumenta, że ​​stawki płatności mogą nie pokrywać należnych miesięcznie odsetek, co prowadzi do ujemnej amortyzacji, czyli sytuacji, w której kwota pożyczki rośnie z czasem, ponieważ do kwoty głównej doliczane są miesięczne niezapłacone odsetki.

Zwodnicze reklamy kredytów hipotecznych mogą również nie omawiać istotnych warunków pożyczki lub sugerować, że dany pożyczkodawca jest powiązany z agencją rządową, podczas gdy tak nie jest.

Przepis N ma na celu wykorzenienie tego typu zachowań i został wdrożony na podstawie przepisów, które zostały uchwalone w następstwie kryzysu finansowego z 2008 r. I wynikającej z niego Wielkiej Recesji. Nadmierne przedłużanie kredytów na nieruchomości, w tym rzekome praktyki pożyczkowe drapieżników, było głównym składnikiem bańki mieszkaniowej pierwszej dekady XXI wieku, która doprowadziła do tego kryzysu, skłaniając ustawodawców, grupy rzeczników konsumentów i przedstawicieli branży finansowej do podjęcia działań i wprowadzenia reform zapobiegających podobnym nadużycia w przyszłości.