Redlining
Co to jest Redlining?
Redlining to dyskryminująca praktyka, która sprawia, że usługi (finansowe i inne) są niedostępne dla mieszkańców określonych obszarów ze względu na rasę lub pochodzenie etniczne. Można to zobaczyć w systematycznym odmawianiu kredytów hipotecznych, ubezpieczeń, pożyczek i innych usług finansowych w oparciu o lokalizację (i historię niewypłacalności w tym obszarze ), a nie na kwalifikacjach i zdolności kredytowej jednostki. Warto zauważyć, że polityka redliningu jest najbardziej odczuwana przez mieszkańców dzielnic mniejszościowych.
Kluczowe wnioski
- Redlining to dyskryminująca praktyka odmawiania usług (zazwyczaj finansowych) mieszkańcom określonych obszarów ze względu na ich rasę lub pochodzenie etniczne.
Zrozumieć Redlining
Termin „redlining” został wymyślony przez socjologa Johna McKnighta w latach 60. XX wieku i wywodzi się z tego, jak rząd federalny i pożyczkodawcy dosłownie narysowali czerwoną linię na mapie wokół dzielnic, w które nie zainwestowaliby na podstawie samych danych demograficznych. Czarne dzielnice śródmiejskie były najprawdopodobniej przekreślone. Dochodzenie wykazało, że pożyczkodawcy udzielaliby pożyczek Czarnym o niższych dochodach, ale nie Afroamerykanom o średnich lub wyższych dochodach.
Rzeczywiście, w latach trzydziestych XX wieku rząd federalny zaczął ponownie zajmować się nieruchomościami, zaznaczając „ryzykowne” dzielnice pod federalnymi pożyczkami hipotecznymi na podstawie rasy. Rezultat tej nowej sytuacji na rynku nieruchomości był jeszcze odczuwalny dziesiątki lat później. W 1996 r. Domy w odnowionych dzielnicach były warte mniej niż połowę tych, które rząd uznał za „najlepsze” pod względem kredytów hipotecznych, a dysproporcje te wzrosły tylko w ciągu ostatnich dwóch dekad.
Przykłady redliningu można znaleźć w różnych usługach finansowych, w tym nie tylko w przypadku kredytów hipotecznych, ale takżepożyczek studenckich, kart kredytowych i ubezpieczeń. Chociażsprzedawców detalicznych, zarówno wsklepach stacjonarnych, jak i internetowych. Odwrotny redlining to praktyka polegająca na kierowaniu na dzielnice (głównie inne niż białe) w celu uzyskania wyższych cen lub pożyczek na nieuczciwych warunkach, takich jak drapieżne pożyczki kredytów hipotecznych typu subprime.
Istnieją również dowody na to, co dyrektor generalny Midwest BankCentre, Orv Kimbrough, nazywa „korporacyjną redliningiem”. Jak donosi The Business Journals, od czasu szczytu przed kryzysem finansowym w 2008 r. Roczna liczba pożyczek udzielonych firmom będącym własnością Czarnych w ramach programu 7 (a) US Small Business Administration spadła o 84%, w porównaniu do 53% spadku w 7. a) pożyczki udzielone ogółem. Raport wykazał również ogólną tendencję do znacznie mniejszego kredytowania przedsiębiorstw w dzielnicach z większością czarną w porównaniu z dzielnicami z większością Białych.
Sądy orzekły, że redlining jest nielegalny, gdy instytucje pożyczkowe wykorzystują rasę jako podstawę do wykluczenia dzielnic z dostępu do pożyczek. Ponadto Ustawa o godziwych mieszkaniach, będąca częścią ustawy o prawach obywatelskich z 1968 r., Zabrania dyskryminacji w udzielaniu pożyczek osobom mieszkającym w sąsiedztwie ze względu na ich skład rasowy. Jednak prawo nie zabrania wykluczania dzielnic lub regionów na podstawie czynników geologicznych, takich jak uskoki czy strefy powodziowe.
Niszczycielska spuścizna redliningu była nie tylko ekonomiczna. Nowe badanie przeprowadzone w 2020 r. Przez naukowców z National Community Reinvestment Coalition, University of Wisconsin / Milwaukee i University of Richmond wykazało, że „historia ponownego podziału, segregacji i dezinwestycji nie tylko zmniejszyła majątek mniejszości, ale także wpłynęła na zdrowie i długowieczność dziedzictwo chorób przewlekłych i przedwczesnych zgonów w wielu dzielnicach, w których znajdują się duże mniejszości…. Średnio oczekiwana długość życia jest niższa o 3,6 roku w społecznościach o zmienionej strukturze, w porównaniu ze społecznościami, które istniały w tym samym czasie, ale były wysoko oceniane przez HOLC ”.
Kredytodawcom nie wolno wyznaczać nowych obszarów ze względu na czynniki geologiczne, takie jak linie uskoków lub strefy powodziowe.
Uwagi specjalne
Podczas gdy przekreślanie dzielnic lub regionów ze względu na rasę jest nielegalne, instytucje pożyczkowe mogą brać pod uwagę czynniki ekonomiczne przy udzielaniu pożyczek. Instytucje pożyczkowe nie są zobowiązane do zatwierdzania wszystkich wniosków pożyczkowych na tych samych warunkach i mogą nałożyć na niektórych pożyczkobiorców wyższe stopy procentowe lub surowsze warunki spłaty. Jednak te rozważania muszą opierać się na czynnikach ekonomicznych i zgodnie z prawem Stanów Zjednoczonych nie mogą być oparte na rasie, religii, narodowości, płci ani stanie cywilnym.
Banki mogą zgodnie z prawem brać pod uwagę następujące czynniki przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki wnioskodawcom i na jakich warunkach:
- Historia kredytowa. Pożyczkodawcy mogą legalnie ocenić zdolność kredytową wnioskodawcy zgodnie z wynikami FICO i raportami z biur informacji kredytowej.
- Dochód. Pożyczkodawcy mogą rozważyć regularne źródło funduszy wnioskodawcy, które może obejmować dochód z zatrudnienia, własności firmy, inwestycji lub rent.
- Stan nieruchomości. Instytucja pożyczkowa może ocenić nieruchomość, na którą udziela pożyczki, a także stan pobliskich nieruchomości. Oceny te muszą opierać się ściśle na względach ekonomicznych.
- Udogodnienia w okolicy i usługi miejskie. Kredytodawcy mogą wziąć pod uwagę udogodnienia, które zwiększają lub zmniejszają wartość nieruchomości.
- Portfel instytucji pożyczkowej.Instytucje pożyczkowe mogą wziąć pod uwagę swoje wymogi posiadania portfela zdywersyfikowanego według regionu, rodzaju struktury i kwoty pożyczki.
Dyskryminacja mieszkaniowa jest nielegalna. Biurze Ochrony Konsumentów (CFPB) lub w HUD.
Kredytodawcy muszą ocenić każdy z powyższych czynników bez względu na rasę, religię, narodowość, płeć lub stan cywilny wnioskodawcy.
Osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny i nabywcy domów, którzy uważają, że mogli być dyskryminowani, mogą wnieść swoje obawy do sprawiedliwego centrum mieszkaniowego, Urzędu ds. Sprawiedliwych Mieszkalnictwa i Równych Szans w Departamencie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast Stanów Zjednoczonych lub w przypadku kredytów hipotecznych i innych kredytów mieszkaniowych, Biuro Ochrony Konsumentów.
Często Zadawane Pytania
Dlaczego nazywa się to Redlining?
Termin „redlining” został wymyślony przez socjologa Johna McKnighta w latach 60. XX wieku i wywodzi się z tego, jak rząd federalny i pożyczkodawcy dosłownie narysowali czerwoną linię na mapie wokół dzielnic, w które nie zainwestowaliby na podstawie samych danych demograficznych. W latach trzydziestych rząd federalny zaczął ponownie zajmować się nieruchomościami, zaznaczając „ryzykowne” dzielnice pod federalnymi pożyczkami hipotecznymi na podstawie rasy.
Dlaczego redlining jest dyskryminujący?
Redlining jest praktyką dyskryminacyjną, ponieważ powoduje, że usługi (finansowe i inne) są niedostępne dla mieszkańców określonych obszarów ze względu na rasę lub pochodzenie etniczne. Można to zobaczyć w systematycznym odmawianiu kredytów hipotecznych, ubezpieczeń, pożyczek i innych usług finansowych w oparciu o lokalizację (i domyślną grupę demograficzną tego obszaru), a nie od kwalifikacji i zdolności kredytowej danej osoby. Czarne dzielnice śródmiejskie były najprawdopodobniej przekreślone. Dochodzenia wykazały, że pożyczkodawcy udzielaliby pożyczek Białym o niższych dochodach, ale nie Afroamerykanom o średnich lub wyższych dochodach. Rezultat tej nowej sytuacji na rynku nieruchomości był jeszcze odczuwalny dziesiątki lat później.
Z jakich czynników mogą korzystać banki przy udzielaniu pożyczek?
Banki i inne instytucje pożyczkowe mogą przy udzielaniu pożyczek brać pod uwagę czynniki ekonomiczne. Jeżeli czynniki te opierają się wyłącznie na czynnikach ekonomicznych, instytucje pożyczkowe nie są zobowiązane do zatwierdzania wszystkich wniosków o pożyczkę na tych samych warunkach i mogą nałożyć na niektórych pożyczkobiorców wyższe stopy procentowe lub surowsze warunki spłaty. Zgodnie z prawem Stanów Zjednoczonych nie mogą oni podejmować decyzji dotyczących rasy, religii, narodowości, płci lub stanu cywilnego.