Podstawowa obniżka
Co to jest redukcja kwoty głównej?
Zmniejszenie kwoty głównej to zmniejszenie kwoty zadłużenia z tytułu pożyczki, zazwyczaj kredytu hipotecznego. Pożyczkodawca może udzielić obniżki kwoty głównej, aby zapewnić pożyczkobiorcy ulgę finansową jako alternatywę dla zajęcia nieruchomości.
Kluczowe wnioski
- Zmniejszenie kwoty głównej zmniejsza kwotę zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego, aby pomóc właścicielowi domu w trudnej sytuacji dokonać płatności.
- Główna redukcja była powszechna w latach po kryzysie finansowym z lat 2008-2009, za który w dużej mierze obwiniano kredyty hipoteczne typu subprime.
- Alternatywą dla obniżki kapitału jest obniżka stóp procentowych.
Główne obniżki były stosunkowo powszechne w latach bezpośrednio następujących pokryzysie finansowym w 2008 r., Kiedy wielu właścicieli domów w całym kraju było winnych na swoje domy więcej, niż było wartych nakryzysowym rynku.
Zrozumienie zasad redukcji
Proces wykluczenia jest druzgocący dla właściciela domu, ale jest również kosztowny dla banku. Wiele domów stało pustych przez lata po załamaniu rynku mieszkaniowego w latach 2008-2009.
Sponsorowany przez rząd program modyfikacji w przystępnej cenie (HAMP) został wprowadzony w celu złagodzenia problemu, zatrzymania większej liczby osób w domach i wsparcia branży hipotecznej. W ramach programu finansowano modyfikacje pożyczek, które zmniejszały kapitał pożyczek, obniżały ich oprocentowanie lub wydłużały terminy pożyczek, aby dostosować je do zdolności spłacania pożyczek przez właścicieli domów.
Program wygasł w 2016 r.
Kryzys subprime
HAMP miał na celu złagodzenie powszechnego problemu spowodowanego luźnymi standardami kredytowymi w latach poprzedzających kryzys finansowy. Kupującym domy pozwalano, a nawet zachęcano, do zaciągania kredytów hipotecznych znacznie przekraczających ich dochody z wątpliwych powodów, że zawsze mogli je sprzedać, gdy ceny domów nadal rosły. Do kredytów hipotecznych były „subprime ”, co oznacza, że kredytobiorcy nie mają bardzo dobre historii kredytowej.
Pożyczkodawcy następnie sprzedali te kredyty hipoteczne instytucjom finansowym, które je spakowały i odsprzedały jako inwestycje w dług.
Potem zaczęły pojawiać się niespłacane zobowiązania. Gdy ceny domów zaczęły spadać, pożyczkobiorcy znaleźli się „pod wodą”, co oznacza, że byli winni więcej z tytułu kredytów hipotecznych niż ich wartość była warta.
Rozwiązanie HAMP
HAMP zapewnił ramy, które pożyczkodawcy mogliby wykorzystać, aby zaoferować główne zniżki właścicielom domów i innym osobom znajdującym się na skraju wykluczenia.
W tym czasie ustanowiono również program Hardest Hit, aby zapewnić pomoc właścicielom domów zagrożonych wykluczeniem.
Kwalifikacja do obniżki kwoty głównej
Jednym z osiągnięć HAMP było przedstawienie wytycznych dotyczących głównych redukcji, które prawdopodobnie odniosą sukces. Oznacza to, że pozwoliliby właścicielom domów pozostać w domach, a na dłuższą metę okazałyby się mniej kosztowne dla banków niż eksmisja klientów.
Rząd federalny nadal prowadzi program Making Home Affordable, którego misją jest pomoc pożyczkobiorcom posiadającym zagrożone kredyty hipoteczne.
Wytyczne obejmowały test wartości bieżącej netto, który pomógł pożyczkodawcom przeanalizować korzyści kosztowe związane z udzieleniem pożyczkobiorcy głównej zgody na obniżkę. Wyszczególnił również wymogi kwalifikacyjne, wśród których znalazły się niespłacone salda kapitału do 729,750 USD oraz określone wskaźniki zadłużenia do dochodów.
Główne oferty obniżek stały się mniej powszechne po wygaśnięciu programu federalnego w 2016 r. Standardy dotyczące kredytów hipotecznych również zostały znacznie ostrzejsze.
Chociaż program HAMP wygasł, programMaking Home Affordable jest nadal inicjatywą Departamentu Skarbu Stanów Zjednoczonych oraz Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, którego misją jest wspieranie kredytobiorców posiadających zagrożone kredyty hipoteczne. Witryna programu jest źródłem informacji o poszukiwaniu doradcy mieszkaniowego, unikaniu oszustw i udzielaniu informacji potrzebującym pożyczkobiorcom.