Kara za przedpłatę
Co to jest kara za przedpłatę?
Przedpłata kara jest zwykle określony w klauzuli w umowie kredytu hipotecznego, stwierdzające, że kara będzie oceniana jeśli kredytobiorca płaci znacznie w dół lub opłaca się kredyt przed terminem, zazwyczaj w ciągu pierwszych trzech lat od popełnienia do kredytu. Kara jest czasami oparta na procencie pozostałego salda kredytu hipotecznego lub może to być odsetki z określonej liczby miesięcy. Kary przedterminowe chronią pożyczkodawcę przed utratą dochodów z tytułu odsetek, które w innym przypadku zostałyby zapłacone w czasie.
Kluczowe wnioski
- Klauzula kary za przedpłatę stanowi, że kara zostanie naliczona, jeśli pożyczkobiorca znacząco spłaci lub spłaci hipotekę, zwykle w ciągu pierwszych pięciu lat pożyczki.
- Kary przedpłaty służą jako ochrona pożyczkodawców przed utratą dochodu z odsetek.
- Kredytodawcy hipoteczni są zobowiązani do ujawnienia kar za wcześniejszą spłatę w momencie zamykania nowego kredytu hipotecznego.
Jak działa kara za przedpłatę
Kary przedpłaty są wpisywane w umowy kredytu hipotecznego przez kredytodawców w celu zrekompensowania ryzyka przedterminowej spłaty, szczególnie w trudnych warunkach gospodarczych oraz w okolicznościach, w których zachęta pożyczkobiorcy do refinansowania kredytu hipotecznego typu subprime jest wysoka. Kary te pojawiają się nie tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca spłaci całą pożyczkę. Niektóre postanowienia dotyczące kar wchodzą w życie, jeśli pożyczkobiorca spłaci dużą część salda kredytu jednorazowo.
Dodanie kary za przedpłatę do kredytu hipotecznego może zabezpieczyć przed wcześniejszym refinansowaniem lub sprzedażą domu w ciągu pierwszych trzech lat po zamknięciu kredytu hipotecznego, gdy kredytobiorca jest uważany za ryzyko dla kredytodawcy. Alternatywnie, kary za przedpłatę mogą zostać dodane jako sposób na odzyskanie pewnego zysku, gdy reklamowany jest kredyt hipoteczny z niższą niż średnia stopą procentową.
Kredytodawcy hipoteczni są zobowiązani do ujawnienia kar za wcześniejszą spłatę w momencie zamykania nowego kredytu hipotecznego. Takich kar nie można nałożyć bez zgody lub wiedzy pożyczkobiorcy. Jednak pożyczkobiorcy powinni być świadomi wszelkich potencjalnych kar za przedpłatę na długo przed zamknięciem. Jeśli pożyczkodawca nic nie powiedział na ten temat, pożyczkobiorca powinien zapytać o to wcześnie.
Dokonywanie niewielkich, dodatkowych spłat kwoty głównej przez cały okres spłaty pożyczki zwykle nie pociąga za sobą kar, ale poproszenie pożyczkodawcy o upewnienie się nie zaszkodzi.
Rodzaje kar za przedpłatę
Kara za przedpłatę, która dotyczy zarówno sprzedaży domu, jak i transakcji refinansowania, nazywana jest „twardą” karą za przedpłatę. Kara za przedpłatę, która dotyczy wyłącznie refinansowania, jest określana jako „miękka”.
Ograniczenia kar za przedpłatę
Podczas gdy niektóre pożyczki mieszkaniowe obejmują kary przedpłaty, nie są one legalne w przypadku pożyczek jednorodzinnych FHA. W przypadku innych pożyczek mieszkaniowych pożyczkodawcy mogą nakładać kary przedpłaty tylko w ciągu pierwszych trzech lat, z ograniczeniem wysokości kary. Dodatkowo pożyczkodawcy muszą zaoferować pożyczkę, która jako alternatywa nie obejmuje kary za przedpłatę. Zasady te obowiązują w przypadku pożyczek udzielonych po 10 stycznia 2014 r., Ustanowionych przez Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) po uchwaleniu ustawy Dodda-Franka z 2010 r.
Pożyczki hipoteczne VA udzielone na pożyczki wojskowe i studenckie nie dopuszczają kar przedpłat.
Uwagi specjalne
Kary przedpłaty różnią się w zależności od pożyczkodawców. Oznacza to, że pożyczkobiorcy powinni skrupulatnie poprosić o dokument ujawniający przedpłatę przed zamknięciem i w pełni go zrozumieć. Kary przedpłaty mogą być ustalane jako stała kwota lub jako procent pozostałego salda kredytu hipotecznego. Można je również oceniać w ruchomej skali opartej na okresie, przez jaki kredyt hipoteczny był zaciągnięty.
Niektórzy pożyczkodawcy nakładają karę, gdy refinansowanie lub sprzedaż domu zakończy się w ciągu pierwszych dwóch do trzech lat pierwotnego kredytu hipotecznego. Inni pobierają opłatę, gdy saldo jest spłacane w ciągu pierwszych pięciu lat.
Przykład kary za przedpłatę
Właściciel domu decyduje się na refinansowanie dwuletniego kredytu hipotecznego z pozostałym saldem w wysokości 250 000 USD. Jeśli istnieje kara przedpłaty w wysokości 4%, właściciel domu zapłaci pierwotnemu pożyczkodawcy 10.000 dolarów za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy powinni być świadomi specyfiki kar za wcześniejszą spłatę pożyczkodawców; mogą znacznie zwiększyć koszt refinansowania kredytu hipotecznego lub sprzedaży domu.